楊濤時評作者
長遠來看，在技術上遠程開戶應該能夠達到實名製要求，但是關鍵需要認證標準和認證方式的統一，在國家層麵來認可和落實。
日前，央行發布《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》（簡稱《通知》），引起了各方的廣泛熱議。我們看到，麵對電子化技術對於傳統賬戶服務的衝擊與影響，監管部門也試圖在效率與安全這一對永恒的蹺蹺板之間，試圖找到新的平衡。
在現代金融體係中，賬戶作為反映資金流動和沉澱的基本單位，既是最重要的金融“交通載具”，也可能成為容納個體違規行為與金融風險的“黑箱”。因此，賬戶的實名製就是把握風險的關鍵所在，一方麵能夠有助於實現防範風險和違規行為，另一方麵則能夠事後追溯風險根源和追究責任。
就《通知》來看，主要是圍繞銀行賬戶實名製的實現過程中，進行身份驗證的強弱程度，來設定差異化的銀行賬戶服務類型。對此，可以看到隨著電子支付渠道的快速發展，原有銀行賬戶模式逐漸受到來自於技術和製度層麵的多重衝擊。當更加具有效率和便利性的遠程開戶的訴求日益強烈之時，自然就對現有的賬戶實名製管理機製帶來了新的挑戰。正是由於不同渠道的開戶申請人身份信息核驗手段各異、開立的銀行賬戶風險程度也不盡相同，因此《通知》提出的三類賬戶的差異化功能設置，也是發展過渡期的合理選擇。通過遠程方式開立賬戶的實名程度如相對弱，就隻能獲得受限的功能。
長遠來看，在技術上遠程開戶應該能夠達到實名製要求，但是關鍵需要認證標準和認證方式的統一，在國家層麵來認可和落實。正如央行所指出的“我國尚無生物特征識別技術的基礎標準，也沒有應用於金融領域的國家或行業標準。因此，將生物特征識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟”。要解決這一矛盾的著力點，則是加快推動前沿技術規則在國家層麵的標準化。
隨著網絡時代的演進，新技術已經對銀行業務、銀行賬戶基礎規則帶來巨大衝擊。例如，歐美國家在麵臨這些挑戰時，許多都建立專門的工作機構或機製，跟蹤監測電子金融創新情況，適時提出指導建議。同時嚐試修改那些基於擁有實際經營網點的銀行經營模式而製訂的、又無法延伸到數字和網絡經濟中的原有規則，並積極製定一些新的監管規則和標準。再如，許多國外的網絡銀行，還與物理網點豐富的社會組織（如郵政部門）合作，進行混合認證和代理認證。還有在某些國家，個人可以通過郵寄資料等方式獲得功能較全的銀行賬戶，這是因為其法律環境更健全，一旦有違規行為會遭受嚴懲。
所有這些，都值得我們思考和借鑒，隨著外在環境的變化和走向成熟，《通知》的內容也並非一成不變。例如，在三類賬戶的實名認證方式、基於遠程的賬戶間實名傳遞機製等方麵，也有值得進一步探討的地方。總的來看，未來遠程開戶將逐漸成為主流模式，我們需要為此做好充足的理論、政策與實踐準備。