（五）信貸風險控製力度：大小失當
在經濟杠杆運用上，發放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多，而質量越好卻獎勵越少（失去了清收不良貸款重獎之利好政策機遇）的異常機製；該重獎的信貸資產質量優良行處沒有得到重獎，不該重獎的信貸資產質量低劣行處卻因清收了大量不良貸款而得到了實實在在的最大獎勵。
以上是在當前的銀行信貸管理中經常出現的錯位信貸管理理念，盡管在各類文件、會議上對風險控製一提再提，但是在具體的實踐之中還是一而再、再而三地出現種種錯位的現象。
三、信息不對稱的主要表現形式
這裏所說的信息不對稱，是指銀行與企業之間信息的不對稱分布。在信貸關係中，作為信貸支持的每一個企業都可能隨時全麵了解和掌握銀行的信貸政策、信貸製度、信貸監管等銀行信息，而銀行卻不可能擁有和掌握每個貸款企業的全部信息，這就形成了信貸關係中的信息不對稱性。而企業具有信息優勢，使銀行經常處於不利地位。信貸信息的不對稱問題，在目前我們市場經濟欠發達、信用環境不完善的背景下，表現得尤為突出。主要有以下三個方麵：
（一）信息源占有不對稱
企業與銀行相比，在信息源的占有上具有很強的優勢。
1.企業經營者直接掌握著企業的全部信息，包括資產、負債、現金流動情況、生產經營情況、資金運用情況、企業償債能力和獲利能力、企業發展前途和規劃等，同時也深諳自身的全部風險信息。而銀行作為主要債權人，在兩權分離體製下，對企業本該知悉的信息往往知之較難，知之較少。加之在經濟體製轉軌過程中，企業融資多元化，資金流量隱蔽、流向多變，更增加了銀行了解和掌握企業信息的難度。
這樣，一方麵，企業控製著企業所有者和銀行投入的所有資源；另一方麵，又控製著有關這些資源運轉狀況的所有信息。這種情況很可能造成銀行資金在安全性和流動性上遭受風險和損失。
2.企業掌握著大量的市場相關信息，而銀行在目前條件下，卻不可能掌握眾多企業的市場相關信息，而且市場信息容量瞬息萬變，銀行要掌握包羅萬象的市場信息確實力不從心。
（二）溝通目的不對稱
銀行與企業溝通信息的目的，是確定信貸支持和限製的企業、項目和產品，確定對企業、項目和產品的支持程度，確定對企業、項目和產品的信貸管製力度，具有多項選擇性；而企業與銀行溝通信息的目的是單項選擇，就是尋求信貸支持。由於溝通目的的不對稱性，而企業又具有信息源優勢，這就必然為企業對銀行的信息傳遞，提供了廣泛的選擇性、寬幅的伸縮性，同時也是經營者產生道德風險的溫床。
一個項目為了取得信貸支持，項目經營者可以利用專業分工的特殊信息，給項目的市場前景進行美化和潤色，對市場風險信息進行人為的調節和壓縮。一個企業為了信貸支持，經營者可以利用掌握企業全部信息的優勢，對企業信息進行隱蔽性操作，運用符合信貸支持的信息對企業進行包裝，隱瞞真實經營業績和風險狀況，有的虛假信息經過加工已達到了天衣無縫、以假亂真的程度，使銀行屢屢上當。銀行為了防範和化解信貸風險，實施信貸監管，對相關企業的資產負債、應收賬款等基本財務信息提出調節要求，而企業由於信息的“黑箱”操作，常常使銀行的調節信號虛化，把對企業經營行為的調節變為報表的調整，把對企業的價值調節變為價值符號的調節。
因為企業給銀行提供的信息具有單一的目的性，很強的功利性，經營者的道德風險短期內又難以有效地防範，這就使銀行時常處於虛假信息的籠罩之中，如果銀行把握不準，則會產生劣客戶驅逐優客戶的“逆向選擇”，加劇信貸風險。
（三）識別手段不對稱
目前，大多數企業特別是大中型企業，都十分重視市場和自身的信息識別，並在識別手段上有了很大進步。如有的企業已建立自己的專職信息機構，配置專門信息人員，在社會聘請兼職信息人員，並在信息識別處理上借助計算機網絡，模擬市場進行深層次的定性分析識別，運用數理模型進行信息定量分析識別，使企業的信息識別逐步轉向科學的理性識別，成為強有力的決策支持體係。而目前一些基層商業銀行對企業的信息識別還處於看報表、彙數字、搞對比的傳統信息識別上，停留在膚淺的定性分析階段和經驗判斷階段，有的商業銀行對各企業的財務報表和有關資料還沒有輸入微機管理，缺乏連續性、係統性的信息識別，這就為企業虛假信息對銀行決策的幹擾，開了方便之門。銀行信息識別手段的落後，遠不能適應市場經濟發展的要求，必然會人為地誘發信貸風險。
四、信息不對稱引發的困境
由於銀行與客戶之間存在著信息不對稱現象，因此在實際的業務發展過程中引發了一係列的困境。
（一）惜貸現象
由於借款人與銀行之間存在信息不對稱現象。銀行對借款人真實的經營和財務狀況缺乏了解。而借款人對自己的信用水平、償債能力、經營狀況和財務狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會風險度的平均值。這樣就會產生逆向選擇問題，風險低的借款人覺得利率太高不願意貸款，風險高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財務資料很難判斷誰是風險低的借款人，誰是風險高的借款人，而且有些風險高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財務報表。當銀行難以正確判斷時，就會拒絕借款人的請求。商業銀行和借款人之間重複博弈的結果導致產生“惜貸”和“慎貸”現象。