（二）不良貸款問題
在做出貸款決策時，銀行最關心的是借款歸還問題。然而，銀行對借款人的情況了解始終是有限的。在貸款發放之後，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會產生不良貸款，銀行同時會遭受經濟損失。2003年末，據國家統計局統計，銀行業主要金融機構不良貸款餘額為2.44萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達、長城、東方、華融四家金融資產管理公司，這是專門剝離國有商業銀行不良資產的金融機構。當時為四大國有獨資商業銀行剝離了1.4萬億元不良資產，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處於政府的直接控製之下，對不良貸款的控製主要是依靠行政手段和強製措施，所以金融資源的配置處於無效率狀態。信息不對稱也是不良貸款產生的重要原因之一。
（三）存款客戶盲目選擇銀行
存款客戶和銀行之間也是債權人和債務人的關係。銀行作為債務人對自己的信用水平和財務狀況的了解顯然超過存款客戶（債權人），這種狀況容易導致信息不對稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風險業務，那麼存款客戶就會處於不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評級製度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財務信息，存款客戶更加難以判別金融機構的質量，在選擇銀行時具有很大的盲目性。在無法判斷時，利率就成為存款客戶選擇商業銀行的標準。信用水平較差的銀行自然會以高息攬存，然後銀行用高息攬存的資金從事高風險的業務以獲得高額利潤。一方麵，如果銀行的業務出現問題，存款客戶就會遭受損失；另一方麵，如果客戶對銀行缺少信心，客戶就會抽回資金，銀行有可能出現“擠兌”現象。這樣對雙方都不利。
（四）中小企業融資困難
中小企業很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對稱。中小企業融資過程中的信息不對稱現象嚴重束縛了企業的發展。中小企業經營規模小，發展前景難以預測，存在一定的不確定性，這就是中小企業的經營特點。從我國的銀行業結構來看，我國的銀行業過於集中，中小金融機構發展不足，金融資產過於集中於大銀行。中小企業獲取貸款的渠道主要是通過銀行，而銀行對中小企業的發展無法預測，向其提供的貸款也就很少。企業有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方麵是企業貸不到款，困擾著中小企業的發展；另一方麵是銀行找不到合適的客戶，不能實現利潤最大化。社會的資源無法實現最優配置，這同時也表明我國商業銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由於信息不對稱引起的。信息不對稱的存在，使企業融資困難，同時也影響了金融市場的正常運轉。
五、對解決信息不對稱引起的信貸風險的建議
（一）健全企業信息披露製度
要使企業實施全麵、準確的信息披露，首先要以《公司法》、《會計法》、《統計法》等法律為準繩，嚴格規範企業的會計財務信息，使企業會計信息處理標準化；其次銀行可借助社會審計、會計師事務所和有關信息部門，對企業的財務信息和經營信息進行披露和報告，提高企業信息公開程度，強化企業信息的社會監督和製約。
（二）疏通銀行信息渠道
銀行應全方位疏通信息渠道，建立和完善動態的容量較大的信息管理係統，首先理順自身融、貸、收信息渠道；二是擴充有關企業的動態信息渠道；三是開辟計委、人行、信息中心等綜合部門的信息渠道，使三個渠道融為一體，成為信貸決策強有力的支持係統。
（三）提高銀行信息識別能力
一是盡快改善銀行信息識別的技術手段，利用計算機網絡和信息軟件對信息進行加工、識別和運用，使之與企業的信息技術手段相適應，與市場經濟發展的需求相適應。二是信貸崗位應配置複合型的高素質人才，能夠熟知金融、掌握微機、通曉市場，與先進的信息識別手段有機結合，真正成為銀行決策的“一雙慧眼”。
（四）建立信用評級體係，使信用擔保市場化
一些經濟發達國家都有專門的機構從事企業的資信評定工作，它以獨立、客觀和公正為原則，按照經濟標準、法律標準和道德標準對企業的曆史、現狀與趨勢進行綜合分析，所提供的分析報告和評定結果可以反映一個企業值得信賴的程度。
信用評級可以對借款人未來債務清償能力和信賴程度進行評判。我們不僅對商業銀行的信用進行評級，而且對借款人的信用也進行評級。對商業銀行的信用進行評級可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對銀行的資信、經營狀況、盈利能力、管理水平有一個大概的了解，再做出選擇。對借款人的信用評級，使銀行能夠得到充足的有關借款人的公開信息，辨別客戶的優良，做出正確的貸款決策。信用擔保市場化有助於提高金融市場運轉的效率。
（五）完善法律製度，充分保護各個主體的利益
“沒有規矩不成方圓”，法律法規不健全是信息不對稱的重要原因，為了降低信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險，各個國家都製訂了相關的法律，對金融市場進行規範，以此保證公平交易和正當競爭，從法律上保證經濟主體的利益，對於欺詐行為給予嚴厲打擊。用法律製度迫使債務人披露真實信息，對那些提供虛假信息，做假賬的借款人給予嚴厲的懲罰。使銀行在良好公平的環境下運用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應對國際競爭。
六、結論
由於信息不對稱，信貸市場上確實存在一些實際問題，致使我國一些商業銀行的信貸工作缺乏效率。因此，確立完善的信息機製，促進信息的充分化、對稱化，是我們解決信息不對稱、降低銀行信貸風險的關鍵。為此，一方麵，我們需要不斷地深化銀行業改革；另一方麵，要結合我國體製轉軌的現實，不斷進行製度創新，支持經濟的健康發展。