浙江仙居農村信用聯社 王光華副主任
（浙江大學農村合作金融管理高級研修A162班學員）
摘要：金融是現代經濟的核心，農村金融是社會主義新農村建設中不可缺少的重要因素。
新經濟金融形勢下，農村信用社麵臨著難得的機遇和嚴峻的挑戰。農村信用社特別是處在欠發達地區的農村信用社如何應對？本文聯係仙居縣農村信用社和仙居縣域經濟的實際，以抓員工培訓、等級管理、績效考核和激活用人機製為主線，提出“清舊堵新，提高信貸資產質量；拓展市場，提高競爭力和經營實力；強化管理，建立規範的內控體係；穩健發展，增強可持續發展能力”的應對策略。
關鍵詞：仙居縣 農村信用社 農村金融多元化 策略
一、前言
國有商業銀行撤並鄉鎮網點以後，農村信用社在農村金融市場中居於絕對的壟斷地位，存款市場除了郵政儲蓄占一部分份額外，基本沒有其他競爭對手，貸款市場更是一統天下，形成了農村信用社在農村金融市場中的優勢地位。農村信用社也因此在農村打下了良好的基礎，取得了長足的發展，同時也不可避免地存在著官商和官派作風。由於農村金融競爭不足，單靠農村信用社也無法滿足農村、農業和農民的金融需求，金融服務的不充足已經成了製約農村經濟發展和影響農民增收的重要因素，同時農村金融市場缺乏競爭也不利於農村信用社的自我約束和自我完善。因此，國家已經相繼出台了許多改革和健全農村金融服務體係的相關政策，包括組建郵政儲蓄銀行；明確農業銀行服務縣域經濟和“三農”的職能定位；明確農業發展銀行開展商業化經營；調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，鼓勵各種資本參與組建村鎮銀行等新型農村金融機構等一係列政策措施，加上各大商業銀行麵臨外資銀行競爭，也積極參與到農村地區爭奪優勢項目、優質客戶。在不久的將來，農村金融市場必然會出現群雄逐鹿的多元化競爭格局，農村信用社在農村的優勢地位將麵臨嚴峻挑戰。在這種形勢下，農村信用社應認清形勢，分析自身優勢和存在的問題，積極研究應對策略，迎接挑戰。這一課題對於屬於欠發達地區並且自身存在諸多問題的仙居縣農村信用社來說，顯得尤其迫切。
二、新經濟金融形勢下農信社麵臨的機遇和挑戰
（一）金融的多元化格局下農村信用社麵臨的競爭和挑戰
1.從黨和國家政策層麵看，農村金融多元化格局必將逐步形成。
2006年12月20日，中國銀監會發布的《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若幹意見》，吹響了農村金融體製改革的號角，提出了包括引導郵政儲蓄資金返還農村；調整農業發展銀行職能定位，業務向商業化方向延伸；繼續發揮農業銀行支持農業和農村經濟發展的作用；允許私人資本、外資參股鄉村社區金融機構等十餘項改革措施。對農村銀行業機構放開準入資本範圍，調低注冊資本，取消營運資金限製，調整投資人資格，放開境內投資人持股比例，放寬業務準入條件與範圍，調整董（理）事會高級管理人員準入資格等重大突破和創新。鼓勵各類資本到農村地區新設村鎮銀行；鼓勵境內商業銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司；支持商業銀行到農村地區設立分支機構。
2.從行業動向看，農村信用社在農村金融中一統天下的局麵正被逐步打破，各種資本正雄心勃勃地要進入農村金融市場，主要競爭對手已經或將要把觸角伸向農村。
（1）郵政儲蓄銀行機構網點與農村信用社基本重疊，結算網絡遠優於農村信用社，今後必將是農村信用社的最主要最具競爭力的對手。
（2）農行定向的回歸必將擠占一部分農村金融市場，再加上農行原本就是農村信用社的主要競爭對手，從農村金融起家，對農村金融工作有著相對豐富的實踐經驗，其競爭實力不可小視。
（3）銀監會開展新型農村金融機構擴大試點工作。
（4）外資銀行已經開辦人民幣業務，跟各大商業銀行展開競爭，各大商業銀行正在積極醞釀進入農村市場，參與爭奪農村地區的高端客戶。
（二）農村信用社麵臨著曆史性的發展機遇
2006年1月21日中央一號文件《中共中央國務院關於推進社會主義新農村建設的若幹意見》正式公布，明確以增加農民收入為核心，以加大投入為保障，支持新農村建設。新農村建設必將極大地促進我國農業、農村經濟的持續、快速發展，使農民生活更加富裕，拉動農村多元化的金融服務需求，為農村金融機構的業務拓展和發展壯大提供更加廣闊的空間。短期內，在農村金融市場中，農村信用社的主力軍作用和主體地位還無法被取代，隻要農村信用社能抓住機遇，這一利好政策將是農村信用社的一大發展機會。
三、縣域經濟和農村信用社基本情況及優劣勢分析
（一）仙居縣縣域基本情況
仙居縣地處浙江省東南部，是個“八山一水一分田”的山區縣，在浙江省和台州市都屬於欠發達地區，是全省25個欠發達縣市之一。經濟總量小，綜合實力弱，自我發展能力不強，產業結構性、素質性矛盾突出，資金、土地、人才等要素製約嚴重，自主創新能力不強，發展環境亟待優化，農民增收不快，新農村建設任重道遠。
（二）仙居縣農村信用社基本情況及優劣勢分析
1.基本情況
仙居縣農村信用社共有10個信用社，1個營業部，15個信用分社；在職員工278人。至2007年6月30日，各項存款餘額15.56億元，存款占全縣市場份額的21.26%，各項貸款餘額11.61億元，貸款全縣市場占有率24.65%。總體來說，近幾年經營情況明顯改善，發展形勢較好。
2.存在的劣勢
①“三會”製度雖然初步建立，但管理體製和經營機製仍然不健全，深層次問題仍然沒有有效解決，離規範管理、民主決策、有效監督機製的真正形成還有較大差距。②曆史包袱沉重，資產質量不高，不良貸款清收難度大，隱性不良貸款繼續存在，不良貸款率遠高於全市平均水平。③員工整體素質不高，鑽業務、提建議、講學習的氛圍不濃，風險防範意識較弱，製度的執行力不強。雖然近幾年人才結構有所改善，但整體素質低下的局麵並未根本改變。④電子化程度不高，結算渠道不暢，結算手段不豐富，無法實現全國聯網和通存通兌，與各專業銀行和郵政儲蓄相比存在較大差距。⑤在職員工人均存貸款量偏低，遠遠低於台州市同係統平均水平，創利能力不足。⑥撥備嚴重不足，抗風險能力較弱。⑦業務品種比較單一，創新能力不足，中間業務拓展空間有限，中間業務收入占實際營業收入比例偏低。2007年上半年，中間業務收入隻占實際營業收入的1.6%。