3.擁有的優勢
與其他金融機構相比，農村信用社也擁有不可比擬的優勢。①網點優勢，網點和網絡遍布城鄉，與地方經濟和農戶的聯係緊密，可以為農民提供更加方便快捷的服務。②地緣優勢，信用社長期紮根農村，與農戶和農村的中小企業接觸頻繁，情感聯絡密切，長期以來，扶持、培植了一大批農村客戶，對農村、農業、農民的情況非常熟悉和了解。③擁有一支對農村金融工作經驗非常豐富的員工隊伍，而經驗和教訓就是最大的財富。④具有相對靈活的信貸機製，在貸款對象、貸款方式、貸款手續、貸款審批等方麵更加靈活機動，更受農戶和個體戶、中小企業的歡迎。
（三）仙居縣縣域經濟的特點及對農村信用社的影響
仙居工業特色明顯，經濟外向度高，外貿依存度名列全省前茅，易受國家外貿政策和國際局勢的影響，不穩定性較強。工藝美術和醫藥化工是仙居的兩大支柱行業；白銀產業潛力較大，機械、橡塑行業也具有較好基礎。對農村信用社來說，雖然大的工藝美術企業基本未在信用社貸款，造成的信貸風險不是很明顯，但遍布全縣各地的工藝品半成品、成品加工點則基本依靠信用社支持，直接加大了這部分貸款的風險，需要引起高度關注。此外，由於相應的務工人員工資收入減少，也喪失了一部分的存款來源。
仙居外出經商務工人數眾多，並形成了幾大特色產業，如油漆經銷、服裝批發、幹洗、“三廢”銀回收等。這些外出經商務工人員除民間借貸外，基本上靠信用社提供啟動資金並逐步發展壯大。信用社在支持這部分人創業經營的過程中可謂喜憂參半。一方麵，這部分人能吃苦，膽子大，腦子靈，一人成功可帶動一片，是欠發達地區農民增收的重要途徑，也是信用社的重點客戶群體。另一方麵，這些人分布於全國各地，從事各行各業，信用社發放貸款後，根本無法掌握他們的經營情況，一旦經營出現問題，無法進行風險防範和控製；其次這部分信貸資金投放後的資金回流率低，由於信用社的結算網絡落後，不能在全國進行通存通兌，他們在經營中的流動資金不能回流，致使貸在仙居，存在外地；再者其中的成功者往往在創業地繼續進行積累和發展，還清貸款後就基本不再與信用社聯係，信用社承擔了他們初期創業的風險，卻得不到他們成功後的回報，如何在現有條件下挖掘這部分存貸潛力是一個值得信用社研究的課題。
四、仙居縣農村信用社應對農村金融多元化的策略研究
仙居縣農村信用社應如何迎接新形勢下的機遇和挑戰，在今後農村金融市場多元化格局下的競爭中搶占先機，站穩腳跟，加快發展呢？通過以上分析，我認為應該從以下幾個方麵著手。
（一）建立有效的培訓和激勵機製
通過一係列的教育培訓，提高員工的素質，在崗位設置、績效考評、薪酬分配、幹部提拔使用上充分體現“以人為本”的價值觀，真正調動起員工的積極性、主動性和創造性。
人是信用社生存、發展的第一要素和最為重要的資源。員工素質不高，分配辦法不科學，用人機製不健全，員工積極性未能有效發揮是製約信用社發展的最大原因。隻有把“以人為本”的價值觀真正落到實處，真正體現在各項製度、日常工作之中，給員工創造實現自身價值的機會；充分信賴和尊重員工，通過公平競爭機製，使其樂於工作的同時，有發展、晉升的機會，有成就感、自尊感和自我實現等高層次需求的激勵，就能進一步激發他們的進取心、創造性，給他們提供實現人生價值的舞台，才能真正調動起員工的工作積極性。
1.下大力氣抓好員工的教育和培訓，把教育培訓製度化、長期化、常態化，著力提高員工素質
員工素質是基礎，沒有一定的素質，就不能正確、透徹地理解辦法和製度，要做好工作也就隻能是空談。因此，要經常進行員工業務知識、技能的培訓，以適應業務發展的需要；要經常進行經營理念、職業道德、價值觀的教育，以跟上形勢的發展。要進行因人而異、因崗位而異的培訓，根據員工的不同崗位、不同層次、不同文化程度開展有針對性、多樣化、多層次的培訓，才能收到實效。
對一線的櫃員應側重於業務知識、業務技能、優質服務的培訓；對客戶經理、營銷人員則應側重於營銷策略、營銷理念、營銷技巧的培訓；對於經營管理層則應側重於現代管理理念、員工溝通技巧、領導藝術的培訓。
2.營造公開、公正、公平的用人環境
在重要崗位和幹部提拔任用上引入競爭機製，逐步破除“官本位”思想和“能上不能下”的用人舊觀念，使員工有動力，幹部有壓力；發揚民主，注重民主測評結果，讓員工擁有發言權和選擇權，將真正讓領導放心、讓員工滿意的人才安排到重要崗位和領導位置上來；做到任人唯賢、人盡其才、才盡其用，力求把每一個人都放在最合適的位置上，使大家的所長和潛能都能得到充分發揮；使每一個員工都認識到隻要努力工作做出成績，有素質、有才能，肯定能得到發展機會；同時，隻能依靠自己去把握機遇，隻能用實際的工作表現與業績來證明自己。
3.實施員工等級管理，細化考核評價體係，增強考核的科學性，改革薪酬分配辦法，適當拉開收入分配差距
在以基層信用社為考核對象，拉開基層信用社之間收入差距的同時，應逐步把考核對象細化到每一位員工，打破員工收入分配的大鍋飯，拉開不同員工間收入的差距。打破平均主義，實施差別對待，拉開收入差距，把這種差別體現出來，才能促使員工自覺、主動地學業務、練技能、提素質、比貢獻。實施員工等級管理是實現這一目標的有效辦法。把定量分析和定性分析結合起來，按工種和崗位的不同，綜合工作業績、所承擔的責任、業務知識考試成績、業務技能等級、工作量和貢獻度、服務態度、服務質量等因素，製訂出較為科學的計分辦法，進行公正、公開的評分，依分數高低分別評出相應的櫃員等級、客戶經理等級、信貸員等級。不同的等級，分別享受不同的效酬權數。
（二）做好“清舊堵新，拓展市場，強化管理，穩健發展”
在認清當前新經濟金融形勢、全麵分析自身優勢和不足的前提下，必須理清經營思路，認定方向，抓住工作重點，找準工作切入點和落腳點，才能實現穩定、快速、可持續的發展。
1.“清舊堵新”，著力於提高信貸資產質量