浙江省永康農村信用聯社 韋凱華理事長
（浙江大學農村合作金融管理高級研修A162班學員）
摘要：農村合作金融機構是以支持地方經濟發展為主的地方性銀行，農戶和中小企業是農村合作金融機構貸款的主要支持對象。雖然農村合作金融機構一直以服務“三農”為宗旨，近年來也不斷加大信貸放力度，但農戶和中小企業“貸款難”的問題還是沒有得到根本性的解決。本文著重從農村信用社的角度出發，結合永康地方經濟的特色和現狀，從農村合作金融機構的內部管理、形成“貸款難”和“難貸款”的原因以及“貸款難”與“難貸款”在實際操作中存在的問題等多個層麵進行剖析，以尋求有效的解決辦法。
關鍵詞：內部管理 金融競爭 服務三農 實際操作
一、前言
農村合作金融機構是以支持地方經濟發展為主的地方性銀行，農戶和中小企業是農村合作金融機構貸款的主要支持對象。雖然農村金融機構一直以服務“三農”為宗旨，近年來也不斷加大信貸放力度，僅以永康聯社為例，該社已連續四年將新增貸款的30%用於支農，60%用於支持中小企業，三年來累計投放信貸資金146億元，但農戶及中小企業“貸款難”的問題還是沒有得到根本性的解決。另一方麵，農村合作金融機構由於內部管理問題及金融競爭日益激烈等方麵的原因，也存在“難貸款”的問題。永康聯社調研小組，經過多方走訪調研，並結合永康地方經濟的特色，分析“貸款難”與“難貸款”在實際操作中存在的問題，並提出一些相關建議。
二、永康經濟的發展現狀
永康市地處浙江中部，是一個“七山一水二分田”的丘陵半丘陵地區，文化底蘊深厚，區域經濟較為發達，城鄉一體化程度較高，是全國聞名的“五金之都”。
工業是永康的主導產業，現已形成較為完整的工業體係。主導產品有五金機械、電動工具、保溫杯、防盜門、滑板車、化工、建材等。永康是全國最大的五金出口供貨基地、最大的電動工具生產基地、最大的滑板車生產基地、最大的保溫杯生產基地。2006年社會經濟綜合測評排名全國第47位，具有較好的適合經濟、金融發展的基礎。農業龍頭企業達到51家，其中省級農業龍頭企業達到兩家，金華市級龍頭企業達到15家，成立農民專業合作社40家。經濟的不斷發展，使永康的中小企業、農戶的貸款需求更旺盛。
三、存貸款利率的提高對農村信用社的信貸政策和經營情況的影響
目前，永康聯社初步建立了根據客戶不同狀況、市場的差異和變化進行貸款利率定價，通過利率傳導機製來量化貸款價格、識別規避風險、整合信貸資產結構、優化資產質量的貸款利率定價機製。永康聯社根據《中國人民銀行關於下發農村信用社貸款定價模板的通知》，結合永康實際，修訂出台了《永康市農村信用合作聯社人民幣貸款定價實施細則》。貸款按客戶類型、貢獻度、特殊貸款品種等實行不同定價方式：對聯社貢獻度大的中高端客戶，實行特別優惠定價；對聯社有特殊貢獻或市場競爭有特殊需要的，可以實行特事特辦定價；對質押貸款、各類分期歸還貸款、出口退稅賬戶托管貸款及貼現等根據其貸款品種的特殊性，實行特別貸款品種統一定價；對一般客戶的一般貸款實行一般定價，對農戶、個體工商戶、企業和農村經濟組織實行差別利率，對不同風險程度的行業、客戶實行不同的利率，並對純農業貸款、農戶小額信用貸款、助學貸款實行優惠利率；對有不良行為客戶、限製淘汰客戶實行執行利率再上浮的貸款特別限製定價，重點突出以“風險度越低、貢獻度越大、利率越優惠”為定價指導方針。建立了具有自身特色和符合市場規律的優惠貸款利率定價機製。充分利用利率杠杆手段促進社農雙贏，兼顧信用社與農業、農戶、農民之間的利益，促進三者間良性互動。
存貸款基準利率提高對經營情況產生較大影響。
1.存貸款市場份額大幅縮水。2007年，國家宏觀調控力度進一步加大，其間，央行五次加息、八次上調存款準備金率，釋放出了強烈的信號，目的是嚴把信貸閘門，遏製投資和貨幣信貸過快增長，宏觀調控效果顯著，農村合作金融機構經營愈加困難。
2.為確保流動性充足，資金運用率和收益率下降。
3.貸款結構發生變動。2007年9月末，永康聯社各項貸款餘額為439386萬元，比去年同期增加27769萬元，其中農戶貸款餘額為135914萬元，占各項貸款的比例為30.93%，與2006年同期比增加了3.49個百分點；農業經濟組織貸款餘額為7318萬元，占各項貸款的比例為1.67%，與上年同期比下降了0.94個百分點；農村工商業貸款餘額為290153萬元，占各項貸款的比例為66.04%，與上年同期比增加了2.59個百分點；其他貸款餘額為6001萬元，占各項貸款的比例為1.36%，與上年同期比增加了0.07個百分點；抵質押貸款餘額為179996萬元，占各項貸款的比例為40.97%，與上年同期比增加了2.6個百分點；一年以下貸款餘額為438010萬元，占各項貸款的比例為99.68%，與上年同期比增加了0.63個百分點；1～3年貸款餘額為699萬元，占各項貸款的比例為0.14%，與上年同期比下降了0.2個百分點；3～5年貸款餘額為91萬元，占各項貸款的比例為0.02%，與上年同期比增加了0.001個百分點；5年以上貸款餘額為768萬元，占各項貸款的比例為0.16%，與上年同期比下降了0.25個百分點。