4.利差加大，定期存款的利息支出增加未有及時體現，從短期看盈利能力增強較快，2007年9月末，實現營業收入32111萬元，營業支出26947萬元，稅前利潤2532萬元，同比增幅分別為21.38%、35.31%、5.06%；但從長遠看，市場競爭進一步激烈，存貸款市場份額縮水，存貸款利差將逐步減少。
2007年，經曆5次加息後，貸款利率水平明顯提高，客戶對利率水平的關注度愈加集中，而信用社貸款利率水平相對高於其他商業銀行，為緩解突顯的競爭劣勢，信用社隻有進一步加大貸款利率市場化改革的步伐，對貸款增設不同的浮動比例，實行不同檔次的執行利率，並將一定的貸款定價權限授權到基層信用社，基層信用社可結合信貸退出、信貸營銷、客戶貢獻度、客戶貸款的擔保結構、信貸資金供應等因素確定客戶的執行利率，從而使貸款利率定價更貼近市場。但也不能從根本上解決“貸款難”和“難貸款”的問題。
四、“貸款難”與“難貸款”在實際操作中存在的主要問題
（一）農村合作金融機構舉步維艱
農村合作金融機構的市場定位是“立足農村，服務三農”，信用社每年都不斷加大對農戶和中小企業貸款的投放力度，僅以永康聯社近三年的貸款投放為例，三年來聯社累計投放支農貸款42億元，年均增長31.23%；累計發放中小企業貸款103億元，年均增長6.93%。2007年上半年，聯社組織全社信貸人員對轄內所有的客戶進行了走訪，從走訪反饋情況上看，聯社的信貸投放力度與客戶的需求還存在一定的差距。究其原因，課題小組認為主要存在以下三個方麵原因：
1.存款不穩定，信貸投入有限。在金融競爭日益激烈的今天，農村信用社由於曆史原因在全國聯網、電子彙兌等方麵與其他商業銀行存在一定的差距，結算不夠通暢、不夠便捷，加之在當前基金熱、證券熱的形勢下，未開辦第三方存管、代理基金業務等服務功能，難以與其他商行競爭，僅靠人緣、地緣與他人競爭，生存空間將愈來愈窄。存款市場份額持續下降，從以前的“三分天下有其一”的市場份額降到現在不足四分之一。至2007年9月末，存款市場占有率僅為22.79%，比年初又下降了0.56個百分點。存款增長較慢且不穩定，必然造成信貸資金緊張，貸款投放受製。另外，銀監部門又進一步嚴格了對信用社的存貸比的監管要求，這無疑也限製了信用社的信貸有效投放。
2.信貸管理製度逐步完善，信貸人員責任意識、風險意識進一步加強，放貸更趨謹慎。近年來，隨著管理工作的不斷加強，對控製違規貸款，提高信貸資產質量起到了較好的作用，但信貸人員的責任也越來越大，現在普遍實行貸款責任終身製，誰發放貸款誰負責收回，每年的到期貸款收回率要求達到100%，推行“零”風險。因此在貸款發放的過程中，信貸員普遍隻選擇抵押物好的、易變現的才給予發放貸款，過高地估計貸款風險，在一定程度上對沒有好的抵押物的農戶及中小企業貸款存在懼貸的情況。
（二）農戶、中小企業實際存在無有效抵押、擔保難的問題
農戶和中小企業普遍存在難以提供有效的資產抵押或保證，存在擔保難的問題，這是造成貸款難問題的最直接原因。特別是農戶和剛起家的中小企業缺乏有效的擔保資產，原有鄉村的房產往往無房產證、土地證，或是集體土地性質等，難以落實抵押擔保手續。同時，在法律觀念逐步增強的情況下，由於農戶和中小企業管理水平低、經營風險大、收益不穩定，願意為農戶或中小企業提供擔保的保證人十分有限，即使有願意提供擔保的，符合農村合作金融機構貸款擔保條件的個人或企業也為數不多，因此農戶和中小企業也就難以從農村合作金融機構獲取貸款。
（三）社會的信用環境不夠完善
1.民間融資現象嚴重。地方經濟的繁榮，銀行係統貸款程序的繁瑣催生了民間融資的繁榮。當前民間融資發展勢頭迅猛，雖在一定程度上解除了農民生產、生活中的燃眉之急，但由於其手續不夠規範、缺乏法律約束力等先天缺陷，不時引發糾紛，甚至有私人高利貸動用社會力量催款的事件發生，給社會安定和穩定、經濟金融環境的和諧帶來一定程度的負麵影響，在一定程度上影響了銀行業務的正常開展和信用環境的建立。
2.農村的信用體係有待進一步完善。雖然說近幾年來，農村的信用環境有所改善，但受傳統思想觀念的影響，一些農戶和中小企業主仍有信用觀念不強、賴債、逃廢債的現象發生；而司法部門對維護金融資產的安全、打擊惡意逃廢金融債務的力度仍顯不足，存在依法維護金融債權難的問題；在依法收貸時往往會遇到法律方麵的困擾，主要表現在訴訟後審判時間長、執行難的問題；在執行上依法律程序先償付破產費用、工人生活費、社會保險費和稅收等以後，才以多餘的部分按比例償還所有債權人的債務。這樣導致如果沒有好的抵押物，信貸人員就不敢放貸的惡性循環。