3.社會風險的補償機製不完善。從中小企業的角度講，一般企業還沒有實行保險，一旦發生災害，還款來源就難以保障。從農戶的角度來講，農業受自然因素的影響較大，農民往往因一場水災或冰雹、幹旱等，使一年的辛苦化為烏有，而還貸的第一來源受到影響，也增加了信貸資金的風險。
五、對解決“貸款難”與“難貸款”的幾點建議建設社會主義新農村和發展農村經濟，離不開農村合作金融機構的信貸資金支持，要解決“貸款難”與“難貸款”的問題，農村合作金融機構應從源頭和管理體製上下工夫，為此提出以下幾點建議。
（一）拓寬農村信用社的籌資渠道
①暢通農村信用社從銀行同業資金市場籌資渠道，拓寬信用社應急籌資渠道，允許農村信用社采取發行債券等方式籌集長期資金，增強農村信用社資金來源的穩定性。②對縣（市）級的財政資金、鄉鎮以及村級經濟存款、行政事業單位預算外資金，如農業綜合開發、標準農田建設、地方財政支農等涉農資金，政府應積極幫助繳存農村信用社，增強農村信用社的資金實力。③盡快建立存款保險製度，構築農村信用社安全防火牆，增強公眾信心。
（二）建立責、權、利相統一的信貸責任體係，充分調動信貸人員的積極性金融業是高風險的行業，管理部門要求信貸人員將貸款100%收回，實現“零”風險，但這是不現實的。要解決信貸人員懼貸的問題，必須從解決這一核心問題上下工夫，實現貸款責任追究製度與信貸激勵機製的有機結合，對信貸人員每年下達貸款覆蓋麵、農戶貸款數、中小企業貸款數和貸款增加額等考核指標，把任務完成情況與業績進行掛鉤。對信貸人員經手的貸款，按照規定計提的呆賬貸款準備金進入信貸人員的個人風險金賬戶，建立信貸人員的風險準備金台賬，對經手的貸款造成損失的由信貸人員進行賠償，如果沒有損失的，在其離開信貸崗位或退休時將準備金的金額作為對信貸人員的獎勵，這樣能從根本上解決信貸人員懼貸的問題，有利於調動信貸人員的積極性。
（三）積極推行聯保等貸款形式，有效解決抵押難的問題
農戶和中小企業貸款難，最直接的問題就是沒有抵押物或有效的保證。因此，要解決這一問題，除采用農戶小額信用貸款外，目前最好的辦法還是推行聯保貸款的形式，農戶和農戶之間、中小企業和中小企業之間按照“自願組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組。小組成員既是借款人又是聯保人，各成員對借款人的債務承擔連帶保證責任。這樣可有效解決擔保難的問題，也有利於信用觀念的樹立和保證信貸資金的安全。同時，要結合實際，不斷推出新的貸款品種，以滿足農戶和中小企業的信貸需求。
（四）建立和完善農戶及中小企業的風險補償機製建設，提高抗風險能力
在中小企業要積極推行保險，不斷完善中小企業的風險補償機製。此外，由於農業是弱勢行業，國家要高度重視農業的保險工作，采用政策引導、國家扶持、農民適當出資的辦法，出台具體的農業保險措施，將農業保險工作納入農村政策的扶持體係，將受災農戶的財政補貼改為生產自救性的保險補貼，充分發揮保險在保障農業生產和農民生活方麵的穩定器作用，分散農業和農民的經營風險，解決農民的後顧之憂；與此同時，也分散了農業的信貸風險，為信貸資金的安全運營提供了保障。
（五）加強農村信用環境建設，努力打造良好的社會信用環境
市場經濟是以誠信為基礎的法製經濟，農村合作金融機構要積極爭取當地黨政部門、司法部門及村兩委的支持，大力倡導農村的信用環境建設，加大宣傳力度，引導農民和中小企業主真正明白“借貸還錢”的道理，嚴厲打擊惡意逃廢債的行為，大力開展信用農戶、信用企業、信用村和信用鄉鎮的評定工作，使“守信光榮，不守信可恥”的信用觀念深入人心，營造良好的社會信用環境。各營業網點要加強對轄區內所有的農戶和中小企業的信用檔案建設，可采用聘請所轄村居兩委作為協助員，給予誤工的補貼，解決信貸人員不足的問題。從而利用自身的信用檔案的平台，建立信用評價體係，牢固樹立誠信可貸、失信製裁的信貸準則，全麵改善社會信用環境。
（六）加大政策扶持力度，增強農村合作金融機構的發展後勁
隨著股份合作製體製改革的不斷深入，農村合作金融機構現行的管理模式是按照現代企業的公司治理模式運作，按照公司治理的要求，股東利益最大化是其追求的目標。而另一方麵農村合作金融機構又要承擔支農等政策性的任務，具有盈利性和政策性的雙重身份，是自負盈虧的地方性金融組織，在承擔支農和扶持中小企業等弱勢群體的任務中，國家及相關部門應給予稅收、支農再貸款等方麵的政策扶持，為農村合作金融機構的發展創造寬鬆的環境，增強其發展的後勁。
參考文獻
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