浙江東陽農村信用聯社 楊俊華行長
（浙江大學農村合作金融高層管理研修A150班學員）
摘要：近年來，農村信用社農戶小額農貸在支持“三農”、促進農村經濟發展中發揮了越來越大的作用，被稱為農村金融領域的“革命性變革”。然而，隨著農村經濟和經營結構的調整，小額農貸業務的推廣工作也逐漸暴露出了一些問題，在一定程度上製約了農村信用社對“三農”發展的支持力度和自身效益的提高。本文對小額農貸業務發展存在的問題和困難進行了剖析，並提出了一些發展小額農貸業務的應對策略與措施建議。
關鍵詞：農村信用社 小額農貸
近年來，農村信用社農戶小額信用貸款（簡稱小額農貸）在支持“三農”促進農村經濟發展中發揮了越來越大的作用，被稱為農村金融領域的“革命性變革”。自1999年以來，東陽市農村信用社按照“以點帶麵、循序漸進、整體推動”的原則，大力推行“一次核定、隨用隨貸、餘額控製、周轉使用”的小額信貸管理辦法，一舉打破了以往農民貸款難、擔保難、手續繁的問題，為農戶貸款開通了一條便捷的“綠色通道”，不僅促進了農民增收、增效，同時也壯大了信用社自身實力。然而，隨著農村經濟和經營結構的調整，小額農貸業務的推廣工作也逐漸暴露出了一些問題，在一定程度上製約了農村信用社對“三農”發展的支持力度和自身效益的提高。
一、農村信用社小額農貸業務現狀
近年來，東陽市按照“穩定一產、主攻二產、興辦三產”的經濟發展總體思路，全麵實施“主攻二產、興工強市”經濟發展戰略，2005年農民人均純收入6903元，同比增長7.5%。東陽市農村信用聯社“自報公議”小額農貸1999年開始試行，截至2006年6月底，全市共建立支農聯係點111個，發放“支農信用卡”47377張，“自報公議”小額農貸農戶達11952戶，貸款餘額達10674萬元。2000年推出的農戶聯保貸款，成為東陽市農業產業結構調整的助推器，培育了大量的農業龍頭企業和專業大戶；至2006年6月底，已發展聯保小組62組，聯保貸款餘額2086萬元。但是隨著農村產業結構的不斷調整和農民貸款需求的不斷加大，農村信用社的貸款支持力度明顯感到力不從心，小額農貸在不斷推廣的過程中也逐漸暴露了一些問題。
從農村信用社2005年至2006年發放的貸款結構看，農業貸款總量雖有所增加，但小額信貸餘額有所下降，而且投放量也呈減少趨勢，這表明農村信貸資金在投向上、支持的方式上和政策措施配套上均有待進一步的提高。
二、小額農貸業務效應分析
（一）通過小額農貸業務的推廣，有效地促進了農村經濟發展和農民增收
資金問題一直是當前農村經濟發展所麵臨的突出問題，東陽市農村信用社推出的係列支農方式為解決這一問題提供了有效途徑，解決了農村生產急需資金，對農業結構調整和塊狀經濟發展起到積極的作用，發揮了信貸資金“四兩撥千斤”的作用。目前已在全市遍地開花的小額農貸，不僅在一定程度上解決了農民貸款難問題，更是成了農民脫貧致富的重要保證。地處東陽偏遠山區的佐村鎮宅口地區，48%的農戶受到了信用社的貸款支持，其中主產茶葉的大樓村，全村100戶農戶，26戶農戶得到小額貸款支持，用於購買化肥、增添製茶器械，從加工低檔珠茶轉變為加工高檔龍井，收入大幅提高，年均收入遞增15%。千祥鎮竹苞村是席草種植加工專業村，也是東陽市的第一批信用村。從1999年以來，該村90%的農民獲得小額農貸支持，產品年產值超過2億元，小額農貸加快了農民致富的步伐。歌山鎮是漁具加工專業鎮，過去由於資金不足，全鎮70多戶大小加工戶，生產規模小，產品檔次低，但農村信用社推廣聯保貸款後，這部分小企業相互組建了聯保小組，得到了信用社1600萬元貸款支持，2003年全鎮漁具加工業已實現產值1億多元。
（二）小額農貸業務的推廣，更好地發揮了農村信用社聯係農民的金融紐帶作用
小額農貸業務的開展，加強了信用社與政府和農民之間的關係。通過開展小額農貸工作，信用社摸清了農戶經濟狀況，確定了農戶資信等級，合理核定了貸款額度，解決了農民貸款難的問題。同時也密切了社群關係，加快了貸款營銷，使信用社真正成為農民自己的銀行。鄉鎮政府、村委會積極協助信用社開展工作，深入到戶了解農民生產經營、家庭經濟狀況、貸款資信與還款能力，認真聽取群眾對各項涉農政策的意見，客觀公正地推薦借款人，幫助貸戶排憂解難，增加收入，督促按時歸還貸款，增強了基層黨政組織的凝聚力和號召力。
（三）通過小額農貸業務的推廣，強化了農民的信用觀念，改善了農村信用環境
東陽市農村信用社在推廣小額農貸中，將“信用度”作為發放農戶小額信貸和聯保貸款的重要標準和條件，通過信用等級的評定和貸款證的發放，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確定和弘揚，喚起了農戶的信用意識。通過農村信用工程的實施，弘揚農村淳樸的誠信民風，促進了農村信用良性發展。“誠信光榮、失信可恥”的意識普遍增強，農民爭當“信用戶”。
農村信用貸款工作的開展，不僅促進了農村經濟的發展，而且也極大地促進了信用社自身的發展。東陽市農村信用社經過八年的探索之路，各項業務呈不斷上升趨勢，降低了信用社的風險，從過去的“壘大戶”轉向重點服務“三農”，資產質量逐年好轉。到2006年6月底，信用社的不良資產由原來的41%下降到8.99%，這其中小額農貸、聯保貸款業務起到了較好的作用。通過農戶小額信用貸款的推廣和農村信用工程的實施，使信用社進一步端正了服務“三農”的宗旨，找準了市場定位，鞏固了市場發展陣地，促進了自身業務的快速發展和經營效益的大幅提高，達到了社農“雙贏”的目的。截至2006年6月底，全市農村信用社存款餘額達53.10億元，貸款餘額達40.65億元，實現盈利4023萬元。