（五）小額農戶貸款業務的推廣，在一定程度上遏製了民間高息借貸行為的發展
隨著農業產業由傳統粗放型向高效、特色、科技及規模集約化方向的轉變，加之醫療、教育等高消費支出，農民對資金的需求日益增長，且呈現出多元化發展的態勢。而小額信用貸款不僅克服了農信社貸款手續繁瑣、審批時間長等諸多難點，更重要的是有效地杜絕“高利貸”等民間融資行為的發展，進一步淨化了農村金融市場。
三、小額農貸業務發展存在的問題和困難
（一）農村信用社小額農戶貸款管理存在較大缺陷
農戶小額信用貸款的推廣和發展，在改善農村資金環境，增強農村經濟發展原動力的同時，自身也暴露出了易發放、難控製、風險高的問題。主要表現在以下幾個方麵：
1.農戶經濟信息資料的缺陷。農戶經濟信息檔案承載著農村信用社為農戶進行貸款授信所必需的信息資料。目前農村信用社普遍采用手工方式收集整理的農戶經濟信息資料存在許多缺陷，包括信息完整性缺陷、信息真實性缺陷。信息完整性缺陷表現為農村信用社收集整理的隻是經營轄區內部分農戶，而不是全部農戶的經濟信息資料。信息真實性缺陷表現為農村信用社工作人員對部分農戶的經濟信息資料進行了錯誤性的修飾，與實際的情況不符。農戶經濟信息資料的完整性、真實性、動態性管理是真實準確的貸款授信的前提，決定了農村信用社即將發放的貸款是否存在潛在風險。因此，農戶經濟信息資料缺陷是農戶小額信用貸款風險的源頭。
2.貸款管理行為缺陷。這包括農戶小額信用貸款操作行為缺陷、監督行為缺陷。農戶小額信用貸款操作行為的缺陷表現為農戶小額信用貸款的農戶經濟信息的收集整理、授信、發放等操作過程受工作人員主觀因素的影響較大，可以人為地進行錯誤性修飾。農戶小額信用貸款的管理監督行為缺陷表現為貸款管理機構及人員不能在貸款的授信和發放過程中發現問題，而隻能在貸款發放出去以後，通過調查、檢查等手段發現存在的問題和風險。
3.農村信用社小額農貸管理壓力較大。由於小額農貸特有的分散、額小的特點，農村信用社現有的信貸人員根本無法滿足不斷擴張的業務發展需要，如我市黃田畈信用社全轄小額農戶貸款共計1055筆，但是信用社信貸人員卻僅有三名。
（二）小額農貸風險較為突出
①農業是弱勢高風險產業，受自然災害影響大；②小額農貸是信用貸款，本身就潛在較大風險；③區域經濟中缺乏可靠的產業項目，支持農業產業結構調整存在一定的局限性，貸款投向結構單一，主要集中在種、養殖業，常常受農業自然災害和市場價格波動影響，貸款風險較高；④農戶對市場把握不準，信息不靈，生產具有較大的盲從性。並且，部分信用社將推廣小額農貸和信用工程創建工作當成一次性“活動”，結果不同程度存在“冒名借款”、“租用借款”、“化整為零”等貸款違規現象。主要體現在：①農戶對小額信用貸款的認識存在偏差，許多農戶把信用社頒發的《貸款證》當成存折，把授信額度當成自己的存款，還款意識薄弱；②部分農戶將《貸款證》和授信額度轉借他人，當貸款到期時，借用雙方則相互推卸還貸責任，引發了債務糾紛，增加了信用社的收貸難度；③《貸款證》的審核與發放存在漏洞，出現一戶多證和虛假辦證，少數農戶和個別信貸員以多人名義分別辦理《貸款證》並從信用社借出大額貸款，套取信貸資金；④冒名貸款、多頭貸款、化整為零貸款難以有效控製。信用社片麵強調簡化貸款手續而放鬆貸款審核、發放程序，小額農貸責任不明確，“三查”製度未落實。
（三）小額農貸評級授信政策執行不嚴
①農戶一般沒有建立家庭收支賬目經濟活動檔案，對農戶評級底細不清，農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性，導致小額農貸信用評定失實；②評級授信把關不嚴，等級比例失調。沒有根據小額農貸“四不評”和三個等級標準逐戶審核把關，有的信用社由於人員少、服務對象多等原因，沒有深入到村逐戶調查了解，而是直接委托村鎮“兩委”核定，等級評定結果與實際情況存在偏差，在小額農貸年檢中，部分社沒有根據農戶家庭資產負債、資信狀況等方麵的變化重新評估，憑個人主觀臆斷，敷衍了事，存在信用等級高估現象。
（四）農村信貸需求結構的轉變使農戶小額信用貸款麵臨巨大的生存環境挑戰
分散性和小規模已成為了阻礙農村經濟發展的症結所在，而隨著農業產業升級以及農村經濟合作組織呼聲日盛，這種分散性和小規模正在發生演變，不斷向規模化生產、產業化經營方向發展。在這種背景下，農村信貸需求也打破了舊的格局，主要表現為以下三大轉變。
1.由單純的傳統農業需求向生產需求、經營需求與消費需求多元化轉變。農村經濟的多元化格局已經形成，純粹的農業生產性信貸需求越來越少，經營性需求與日俱增，消費性需求也悄然盛行。據對東陽市農村信用社的調查顯示，目前小額農貸用在農業生產項目上的資金約占總量的5%，真正用於傳統農業中購買種子、化肥、農藥的不到1%，而用於經商、辦企業的約占50%，用於建房、教育、婚嫁、購家電等消費性的比例則高達44%以上。