浙江省南潯農村合作銀行 陳春仿行長
（浙江大學農村合作金融管理高級研修A150班學員）
摘要：金融是現代經濟的核心，金融創新已成為銀行業發展的顯著特征，農村合作銀行實施金融創新十分重要。由於受體製、技術、人才、宏觀政策等多方麵因素的製約，目前農村合作銀行的金融創新不可避免地存在一些問題：創新主體內在動因缺失，人才短缺，電子化建設滯後，產品單一，市場環境不完善。本文對導致上述問題的原因進行了分析，提出了農村合作銀行實施金融創新應把握的原則、推進對策與措施，在建立麵向市場和客戶服務的創新機製、健全新產品開發的組織體製的基礎上，加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新，力爭實現經營管理信息化、經營運作網絡化、業務品種多樣化和服務渠道電子化，全麵提升經營管理水平和綜合競爭能力。
關鍵詞：金融創新 農村合作銀行 金融服務 銀行發展隨著經濟金融全球化和我國加入WTO後金融業的對外開放，外資金融機構很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務手段進入中國，金融業競爭日趨激烈，金融業的競爭格局將發生深刻變化。伴隨著經濟的發展、城市化進程的推進和社會主義新農村建設的展開，農村地域觀念將逐步淡化，金融競爭必將延伸至農村地區。對於立足於“三農”、麵向廣大農村地區的農村合作銀行來講，這既是良好機遇又是嚴峻挑戰，而且應該說挑戰大於機遇。農村合作銀行必須作出新的戰略選擇以應對這一變化。因此，隻有加快實施金融創新，農村合作銀行才能把握機遇，迎接挑戰，加快發展，在激烈的市場競爭中立於不敗之地。
一、農村合作銀行實施金融創新的重要性和必要性
金融創新，從廣義上說是指金融體係和金融市場上出現的一係列新事物，即各種金融要素的新結合，也是為了追求利潤最大化而形成的市場變革。狹義金融創新主要是指金融工具創新，並按照功能進行分類，包括：表外業務，主要是金融衍生交易；技術風險性較強的業務，主要是電子銀行和銀行卡，以及理財業務、資產證券化等業務。廣義金融創新包括金融產品創新、金融技術創新、金融市場創新、金融機構創新、金融管理創新、金融組織創新等主要內容。隨著時間的推移、條件的變化，將來還會不斷有新產品、新業務出現。
金融創新勢不可擋，方興未艾，是不以人的主觀意誌為轉移的，農村合作銀行必須麵對、必須適應、必須跟上。不創新就要落後，不創新就要被淘汰。金融創新是農村合作銀行的生命線，是其在競爭中求得生存和發展的必由之路。
（一）金融創新是農村合作銀行持續發展的原動力
金融是現代經濟的核心。農村經濟的發展，離不開農村合作金融機構。在已經組建農村合作銀行的地區，農村經濟相對發達，對農村合作銀行在製度安排、金融工具、金融產品等方麵進行改革和創新的要求和願望也相對迫切。若願望能滿足，即適應，也就實現“雙贏”；若不能滿足，即淘汰，可持續發展也就無從談起。黨中央、國務院多次強調，農村合作金融機構要進一步增強為“三農”服務的功能，充分發揮農村合作金融機構支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯係農民的金融紐帶作用。同時，經濟改革的深化要求金融改革要加快速度，特別是在我國加入世界貿易組織後，我國的銀行業進入了一個更加開放、更加成熟、更加國際化的競爭時代。改革是動力，創新是活力，從這個意義上講，金融創新是農村合作銀行持續發展的原動力。
（二）金融創新是農村合作銀行適應市場和客戶金融服務需求的需要
近年來，農業和農村經濟結構調整力度的逐漸加大，為農村合作銀行帶來了良好的發展機遇；同時，也對農村合作銀行金融服務提出了更高的要求：傳統的管理模式、經營機製已不能滿足客戶日益增長的金融需求，一些優良企業、黃金客戶成為其他金融機構的爭奪對象，正在流失。在江浙沿海農村地區，外向型經濟近年來得到了跨越式的發展，進出口貿易企業的增多，導致新興的股份製商業銀行甚至是外資銀行也開始將觸角延伸至這一地區。市場和客戶的發展變化必然要求與之相適應的多樣化、個性化、集約化、綜合化的金融服務。這既給農村合作銀行帶來了挑戰，同時也為其提供了大量的業務機會和廣闊的發展空間。農村合作銀行隻有通過不斷地進行產品和服務創新來拓展市場，滿足客戶需求，才能在激烈的競爭中鞏固和擴大自身的市場份額。從某種意義上講，金融創新是農村合作銀行縮小與其他金融機構的差距、鞏固現有客戶群、增強應變能力、實現自身快速發展的現實需要。
（三）金融創新是農村合作銀行積極應對激烈競爭的需要
2001年，我國加入世界貿易組織時承諾，外資銀行將在五年內獲得與我國銀行同等的國民待遇，外資銀行在中國的業務將獲得巨大發展。目前，外資銀行以強大的創新能力和嫻熟的創新技巧以及成熟的創新產品，進入中國銀行業及金融市場，並且在中國金融市場所占的份額迅速擴大，其在經營體製、管理水平、科技網絡、國際業務、人力資源等方麵具有比較明顯的優勢。因此，金融業對外開放的深入對農村合作銀行來說是嚴峻的挑戰。雖然說對外開放是一個漸進的過程，從2001年底到2006年底金融市場全麵開放有近五年的時間，但這也隻是農村合作金融機構休養生息、強身健體的最後一次機會。由於金融資本的滲透是無形的，金融服務的滲透更沒有地域概念。隨著經濟的發展和城市化進程的推進，農村地域觀念將逐步淡化，金融競爭已滲透至農村地區，而金融創新是應對滲透的最為有利的武器。在這種激烈的競爭環境下，農村合作銀行隻有衝破傳統業務的樊籬，急流勇進，銳意進取，加快創新，才能立於不敗之地。
（四）金融創新是農村合作銀行改善盈利結構提高效益的必然選擇
目前，隨著資本市場的逐漸成長壯大，直接融資的比例不斷提高，銀行傳統業務已進入一定的衰減期，銀行業已愈來愈深切地感受到了擠壓。銀行貸款愈來愈難以發放出去，大量優質的可以為銀行帶來業務與收益的客戶，甚至是銀行一手扶植起來的老客戶也開始轉向資本市場直接籌融資，與銀行間的交易愈來愈少。再加上競爭及利率政策的調整，引起銀行的利息收入下降，服務成本支出增加，銀行要保持較高的收益，必須另辟蹊徑，尋求新的突破口，因此金融創新便成為必然。
與大中城市相比，農村地區居民收入水平不高，經濟運行質量相對較差，導致存貸比例過低，傳統金融業務利潤率低，經營效益不理想。而通過金融創新，農村合作銀行不僅可以增加信貸有效投入，而且可以充分發揮其多視角、信息靈的優勢，充當企業及農戶的理財助手及顧問，擴展谘詢、結算、代理、評估等中間業務，改善盈利結構，增加營業利潤。
二、農村合作銀行實施金融創新的難點與製約因素
受國內外金融創新的影響，同時源於我國金融改革與發展的需要，農村合作金融機構近年來的金融創新，無論在製度上，還是在品種、工具上都有了進步。但是必須看到，目前，農村合作銀行的金融創新由於受體製、技術、人才、宏觀政策等多方麵因素的製約，與股份製商業銀行和股改後的國有商業銀行（更談不上與外資銀行）相比有很大的差距，存在許多問題，主要表現在以下幾方麵。
（一）金融創新主體內在動因缺失，風險意識薄弱
金融創新動機存在偏差。西方國家的金融創新是在發達的市場經濟條件下進行的，創新主體動機明確，那就是：一是追求利潤，從創新中牟利；二是規避管製，增加經營的靈活性。總之，對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經濟下金融創新的真正動機。基於此動機，西方國家每推出一項金融創新，都會經過係統的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經濟規模等。我國金融創新的動因有所偏差，金融機構創新的微觀動機則偏向於在無序競爭中搶占市場份額，出現了許多不計成本甚至負效益的金融創新；加上龐大分支機構網絡更不是獨立的產權實體，他們考慮的是在沒有個人風險責任前提下的業績，所以追求利潤和規避管製的欲望小，使部分農村合作金融機構喪失了創新的內在動力和外在壓力。
風險意識薄弱。一方麵，農村合作銀行主體缺少風險概念，使得“避險性”創新難以發展；另一方麵，極度厭惡風險又使得創新缺乏動因。這些問題的存在，使農村合作銀行未能將主要精力放在金融創新上，使其金融創新遠遠落後於其他商業銀行。
（二）人才短缺，不能適應金融創新的需要
銀行業從業人員的素質是增強創新的供給能力和創新成果的模仿普及的基礎。對於農村合作金融機構來講，最大的危機是人才危機，金融人才短缺。從業人員大多缺乏現代商業銀行業務知識，不適應金融創新的需要。對高管層來說，麵對國內外經濟金融形勢日新月異的變化，麵對農村合作金融機構改製過程中出現的種種新情況、新問題，麵對銀行同業競爭的日趨激烈，部分經營者過分偏重於傳統業務和傳統市場，在市場開拓、優化服務、技術進步和業務創新上顯得較為乏力，在業務創新上缺乏長遠的、戰略性的眼光，推遲了業務創新的進程。對一般員工來說，基層從業人員的業務技能與知識結構較為老化，偏重於傳統的銀行業務，難以適應新形勢下銀行業務發展與創新的要求。由於農村合作銀行地處廣闊的農村，對計算機、國際金融、企業管理、投資、保險等高素質人才缺乏吸引力，而高素質人才的匱乏嚴重影響了農村合作銀行金融創新的開展。
（三）電子化建設滯後，金融創新的技術保障和科技支撐跟不上
一方麵，新技術的運用成本決定了金融創新的成本；另一方麵，新技術的廣泛使用又為銀行業的金融創新提供技術保障。技術能力和水平的限製，使得技術創新成為農村合作銀行金融創新的最薄弱環節。落後的金融技術限製了一些金融產品在農村合作銀行推廣運用。
信息技術落後，製約了農村合作銀行的金融創新和對客戶的服務水平。先進的信息技術是農村合作銀行開展金融創新、有效實施經營策略的保障。農村合作金融機構由於資金實力不強、對科技投入不夠、技術基礎薄弱等原因，信息技術落後於國內商業銀行，與外資銀行相比更存在明顯差距。如即使在比較發達的江浙地區，農村合作銀行的電子化建設也嚴重滯後，其在全省範圍內開通通存通兌業務也隻是近年實現的，而一些商業銀行早就開通了全國通存通兌業務。由於缺乏技術支持，有些金融創新和經營策略難以得到實施，如難以做到通過信息技術細分客戶群體，並據此開發適合的金融產品，以滿足客戶的需要。