浙江省開化農村信用聯社 孫赤理事長
（浙江大學農村合作金融管理高級研修A162班學員）
摘要：本文以開化縣為例證，詳細討論了新形勢下農村、農業和農民對金融需求的變化，農村信用社發展的現狀，以及其在服務上存在的問題，提出了農村信用社完善縣域金融服務的對策。本文指出，進一步加強和改善金融服務，為“三農”提供更多、更全、更新的金融服務是滿足日益增長的農村農民金融需求、支持全麵建設小康社會的迫切需要，也是農村信用社謀求自身長遠發展的戰略需要。同時指出，為應對農村農民的金融需求變動，農村信用社要爭取寬鬆的外部發展環境，進一步樹立服務理念，加大信貸、結算等服務方式創新力度，提供“農民走到哪裏，服務跟到哪裏”的服務。
關鍵詞：三農 金融需求 農信社 發展
一、引言
解決“三農”問題，建設新農村事關我國現代化建設的全局問題，黨的十七大指出：“統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設。解決好農業、農村、農民問題，事關全麵建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。”隨著我國社會主義新農村建設步伐的加快，“三農”金融需求也在不斷變化，這為服務農村銀行業金融機構特別是農信社發展帶來廣闊空間。但是，農信社作為服務“三農”的主力軍，在資金實力、服務水平等方麵還難以適應“三農”需求。農信社如何適應新形勢下“三農”需求，在更好地支持新農村建設的同時自身也不斷發展壯大，是亟待解決的課題，本文通過對開化縣域“三農”金融需求變化與農信社服務提供的不足進行分析，提出農信社主動適應變化的對策建議。
二、農村、農業和農民對金融需求的變化
（一）隨著農村市場經濟的發展，“三農”內涵也發生變化
①“農民”的外延擴大。現代農民的構成已不是簡單的“麵朝黃土背朝天”的耕夫，而是趨於知識化、專業化的方向發展；致富的手段和途徑也趨向多元化，或亦工亦農，或亦商亦農；或離土不離鄉，或離鄉不離土。因此，農民的概念應是涵蓋所有居住、生產、生活在廣大農村的百姓民眾。②農業的外延也在不斷拓展。除傳統的農林牧副漁之外，近年來湧現出了一批現代新型農業，如生態農業、高效農業、旅遊農業、創彙農業等。農業還應該包括圍繞農民和農產品的服務、流通、加工等組織或企業，尤其是近幾年發展勢頭很猛的以“公司（或大戶）＋農戶”為主要形式的農業產業化組織和農民專業合作社新型經濟組織。③農村經濟的範圍在擴大。既包括了私有製的個體、民營企業，集體或股份所有製的企業，還包括新農村建設中農村的道路、橋梁等公用設施建設和小城鎮建設，及農村社會福利事業等。
（二）隨著農村金融體製改革的不斷深入，“三農”金融服務體係也發生變化
隨著金融體製改革的不斷深入，農村金融服務體係發生了深刻的變化。一方麵目前農信社“一社難支三農”，國有商業銀行農村網點在集約化經營思路下，除在主要集鎮尚保留少量網點外，已全部進城；在信貸支農上，農業銀行、農業發展銀行雖然也承擔支農任務，但就縣域而言隻是支持少數幾家農業“龍頭”企業；其他幾家國有商業銀行已沒有“三農”貸款。以農信社為主導，農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄等金融機構共同參與的農村金融服務架構在欠發達地區目前尚未形成，農村金融服務單一，服務供給遠不能適應新農村建設多元化需求，農信社成了實際上的“一統天下”。另一方麵農村金融市場多元化競爭格局正在形成。隨著農村金融體製改革的整體推進，農村金融市場準入門檻降低，村鎮銀行、小額貸款組織等新型金融組織即將麵世，郵政儲蓄銀行業務拓展能力的提升，其“蠶食”農村市場的能力也將不斷增強。
（三）隨著農業產業結構調整與新農村建設步伐加快，“三農”金融服務需求也發生變化
隨著農業產業結構調整步伐與新農村建設步伐的加快，農業經濟已從傳統農業向效益農業、多種經營、集種養加工綜合型方向發展，農戶資金需求總量持續增長，額度逐年擴大，新農村建設中各種基礎建設資金需求量大，呈現出資金用途多樣化、多層次的特點。
1.傳統農業資金需求逐年趨弱，效益農業資金需求持續增長
從調查情況看，隨著農村經濟的發展，近年來，全縣純糧型農業規模逐年縮小。
從資金需求角度看，傳統農業的生產資金特別是農耕生產的農藥、化肥、種子等資金需求少，效益農業特別是農業綜合開發、規模性的種養殖業資金需求不僅總量逐年增加，而且需求額度呈擴大之勢。①名茶、食用菌等傳統效益農業項目規模逐年擴大，年產值分別突破3億元，資金需求約4000萬元。②綠化苗木、中藥材等新興項目蓬勃發展，資金需求旺盛。③養殖業特別規模化養殖和農戶不斷增加，年資金需求在2500萬元以上。④利用土地流轉政策承包山塢搞種養、旅遊或生態農業、農家樂等綜合開發農戶逐年增加，且普遍有較大資金需求。
2.農產品深加工異軍突起，擴大了資金需求
部分綜合開發大戶在一定種養殖規模的基礎上投資辦廠開展農產品深加工，既增加了當地農民就業，又提高了農產品的附加值。如一農戶在種植了500畝楊梅和200畝獼猴桃基地後，投資180萬元辦起了果酒廠，年產值達900餘萬元；2008年要擴大生產規模，需投入資金800萬元，資金需求200餘萬元。又如一綜合養殖戶在年產6000多頭豬的基礎上2006年又投資養鵝，2007年年產5萬隻，下一步集綜合利用方向發展，年信貸資金需求需增加150萬元以上。由種養業向深加工轉型的還有食用菌、豆腐幹、水果罐頭等，此類農戶資金需求量均較大，近幾年速度發展較快。
3.外出務工向承包工程、興辦實體轉型，是農戶資金需求又一新變化在欠發達地區，外出務工是農戶的主要經濟來源之一。在起始階段，大批外出務工農民是到經濟發達區域的工廠、建築工地等謀一份操作工或體力活，以獲得勞務報酬。隨著觀念的轉變、經驗和資金的積累，部分農戶攜資外出務工，或承包工程、經商辦廠，或興辦實體，形成了新的資金需求。全縣全年外出務工人員8.2萬人，占農村人口30%；異地創業人員約3500人，比2006年增加約2000人，占外出務工人員總數的4.3%，其中，在農信社有貸款的戶數為2802戶。如某農戶憑借多年的務工經驗帶領300多人在義烏承包工程，大量的工程墊資形成了資金需求。又如在義烏辦玩具廠的創業農民全縣有145戶，在溫州經營化工產品的有20多戶，在嘉善辦木業加工廠的有近40戶。異地創業農民由於在創業地貸款受到更多的製約，原住地成了他們信貸支持的大後方，隨著他們在異地事業的不斷發展，資金需求量也越來越大。
4.集鎮化建設特別是下山脫貧、中心村建設資金需求旺盛
欠發達地區往往是集鎮化建設滯後地區，隨著新農村建設步伐加快，先富起來的農戶進城入鎮也日漸增多，他們在建房、經商、生產、消費等方麵的金融需求量大且多樣化。如本縣馬金鎮小城鎮規劃建設已初具規模，近期將規劃開發200幢商住樓，累計資金需求超過3000萬元；下山脫貧工程是近年來政府實施的“為民造福”工程之一，全縣每年有500多戶農戶興建新家，另外還有約300戶處在高山中的農戶自發性遷入交通便利的集鎮（農村），這些農戶對金融服務的需求呈現出多元化、多層次的特點。
5.迅猛發展的中小企業對信貸資金依存度高
前些年，農信社主要為兩部分中小企業提供金融服務，一部分是由原鄉鎮、村創辦的集體企業，另一部分為農戶獨資創辦的微小企業與個體經營戶。近幾年，隨著工業經濟的快速發展，農信社提供金融服務的中小企業呈現出量多、層次多、需求多的特點，表現在：鄉鎮、村集體企業基本上轉為個私企業，這部分企業在產品升級換代、擴大經營或由內向型轉向外向型過程中，金融服務需求範圍日漸擴大；回鄉創業農民逐年增多，部分農民工在外務工多年後積累了一定的資金、技術後回鄉創辦經濟實體（僅2007年就有15戶）。這部分人既需要農信社為其提供一些金融知識，又需要農信社為其提供除資金外的全方位服務；而迅速擴大的外出創業農民隊伍在資金及其他服務上的需求表現出既特殊又多樣化的特征。