第九章“借”字生財
引子
任何事情都有轉角處的希望，身在苦難中的窮人隻要找到打開財富的鑰匙，便苦盡甘來。譬如，學會巧妙運用“借”字，就是一種高明的快速致富手段。
1.學會用別人的錢發財
有些人想創辦自己的公司，可又不停地埋怨自己沒有本錢，無法涉足商場。是的，涉入商場，同樣需要的是“三軍未動，糧草先行”。初涉商場的經營者創業時，須有一定的資金，才能使自己的事業有效地運轉起來。不論是多麼好的目標、設想和計劃，如沒有一定的經濟力量作為支撐，隻能是紙上談兵。難怪許多的經營者認為：資金是維係事業生命的血液。
現實生活中，籌措資金的方法有多種，借貸是籌措的主要方法之一。可總是有許多經營者，前怕狼後怕虎，不敢借貸，不願舉債，從而耽誤了許多發家致富賺錢發財的機會。記得美國著名的小商品經營大王格林尼說過這樣一句話：真正的商人敢於拿妻子的結婚項鏈去抵押。不正是提醒人們在經商過程中要勇於借貸嗎？
隻想小心謹慎地做自己的生意不敢借貸，往往在商場上成不了什麼氣候。而大膽地前進一步，勇敢地向銀行貸款、舉債，則往往會走向成功。其實，在某些時候，機會使得你強迫自己貸款，這樣能夠幫助自己達到獲取利潤的目的。
事實上，在商場，如果不是為了消費，為什麼不可以貸一萬元或許更多一點錢呢？把貸來的錢用於投資你看準了的項目，一年或二年之後，當你還清本息，你的銀行賬戶上還可以留有一大筆錢。當然，你必須首先還清本息，並且貸款利息要高得很。然而，你還是賺了錢，這筆錢是如何賺來的呢？因為貸款的利息是一筆驚人的財富，它是強迫你加緊幹的有力動力。如果你不使資金周轉起來並創造利息，你可能連貸款的利息都還不上。
愛默生說過：“我最需要的就是讓別人來強迫我做那些我自己能做，並且該做的事情。換句話說，就是需要一種壓力。”貸一筆款，給了你一種自然而然的壓力。因為這種壓力，使你不得不放棄首先消費的打算，同時，也改掉你懶散的壞習氣，使你手裏的資金很快周轉起來，自覺和不自覺地投入到生意的繁忙之中。
成功的經營者們常常這樣說：“借債就是一把雙刃的劍，你若小心運用會使你致富，你若不小心，會適得其反。”借債有其不利的一麵，但關鍵要看是什麼債。若是消費性借貸，那的確應極力避免。但“投資性借貸”又是另一種情況。事實上，少有白手起家的富翁不借債的。富人之所以能夠成功，是因為他們深知借錢、貸款的力量。一個人可能撬起他雙手根本無法承擔的重量，提到這個原理，我不得不提科學家阿基米德說的話：“給我一個支點，我便可以撬起地球。”
杠杆原理便是利用借貸的款來使一個人的小耕耘變成大收獲。杠杆原理和下麵四個字有關——別人的錢。不願借貸別人的錢，不願負債，那麼，隻能“保守”地守著攤子，世界上就有這麼一個人。
據有關資料刊載：美國可口可樂公司的前任董事長伍德拉是位極保守的金融家。他一生最厭惡負債，經濟蕭條前夕，他剛好供清公司的全部貸款。一次，公司裏一位財務負責人要以9.75%的利息去借一億美元的資金來興建新建築時，他馬上回答說：“撤了他，可口可樂永遠不借錢！”他的謹慎戰略使可口可樂公司在經濟大蕭條中免遭滅頂之災，但也因此產生副作用，使這個公司長期得不到發展，不能進入美國大公司之林。
後來，戈蘇塔擔任了公司董事長的職務，一改前任的作風，看準方向，大舉借款。他接手時，可口可樂公司資本中不到2%是長期債務，從那以後，戈蘇塔把長期債務猛增到資本的18%，這種舉動使同行們大驚失色。戈蘇增用這些資金來改建可口可樂公司的瓶裝設備，並大膽投資於哥倫比亞影片公司。他說：“要是看準了兼並對象，我並不怕增加公司的債務負擔。”這種不怕負債的勇氣將可口可樂公司從困境中解救出來，公司的利潤一下子增長20%，股票也開始上漲。
戈蘇塔不怕負債的勇氣是來自於看準方向的基礎之上的方向。他不是濫借貸款，加重企業負擔，而是將債款用到生產的關鍵環節上。這樣，暫時的負債會得到長時間的盈利，最終債務也會徹底清償。如果畏首畏尾，不敢冒借債的風險，那麼企業就會永遠失去發展的機會，最終會在企業競爭中失敗。對一個企業來說如此，對經營者又說又何不如此？
事實證明，天才的賺錢者了解並能充分利用借貸。世界上許多巨大的財富起始之初都是建立在借貸上的。靠借貸發家是白手起家的經營的明智之舉。記得法國著名作家小仲馬在他的劇本《金錢問題》中說過這樣一句話：“商業，這是十分簡單的事。它就是借用別人的資金！”
下麵這位個體戶的發跡史，也許會使人更能深信這個觀點。
改革開放初始那些年，聰明伶俐的劉昕做了兩個小生意，攢了點積蓄，可是把原來的三間平房款造成樓房後，積蓄就完了。這時他已不再滿足於街頭的小打小鬧了，他想辦一個公司，或開一家工廠，他把自己的打算告訴了許多朋友。一天，有位朋友專程來告訴他一個信息，本地的盛源商業信托公司屬下有一家欣欣遊樂廳，內有大型遊戲機、碰碰車、酒吧等資產，價值400萬元，現因管理不善，營利甚微，而信托公司想轉向投資開辦有高額利潤的保險公司，因此準備把這家遊樂廳賣掉。劉昕得到消息後感覺到這是一個難得的機會，就立即前去洽談，以380萬的價格成交。合同訂下後允許一年內分三期付清款項。第一次先要付220萬。“天哪！這麼多錢到哪兒去借。”劉昕的妻子聽了大叫起來，因為她清楚，自家的全部財產，包括房子算在內也不過十幾萬而已，這220萬簡直是個天文數字。可劉昕卻沉著地說：“有辦法！”
劉昕找了一家關係較好的銀行，他用買下的遊樂廳為抵押品，貸到220萬資金。對這家銀行來講，有價值380萬財產作抵押，又能得到220萬業務的貸款利息，也是一樁好的生意，所以很順利地就把款貸給了劉昕。
劉昕貸款買下遊樂廳後，由於經營得法，夫妻兩個勤勤懇懇，吃苦耐勞，精打細算，遊樂廳辦得很興隆。兩年後，他付清了全部欠款。再兩年他成了百萬富翁。可見，貸款並不可怕，可怕的是經營不得法，可怕的就是經營者沒有舉債的膽量。
現在社會上有錢的人是不多的。客觀地講，大多數創業者拿出個千兒八百的也許不費勁，但拿幾萬幾十萬去搞一點事業，就不那麼簡單容易了。一個白手創業者如果真是一文沒有，要想起家也不大可能。做任何生意、辦任何實業都必須有最基本的本錢，所以，對於現在的大多數仍處於白手創業的朋友來說，需辦的頭一件事就是通過各種途徑去籌集創業時所需的起碼的資金。當然籌資的方法很多，但我還是奉勸朋友，大膽借貸是籌資最主要的方法之一。在現代市場經濟中，敢於借貸、善於用貸、巧於用貸，會用別人的錢發財的創業者才是高明的經營者，不要沉湎於“既無內債，又無外債”的小本經營的心理狀態中。
2.學會借雞生蛋
如果你是一個窮人，並且是一個非常窮的窮人，你分文沒有，又想發財，那麼就沒有比借錢投資更好的主意了。隻要你有足夠的膽識，敢於舉債，你就有可能成為家財萬貫的富豪。
從一個一窮二白的窮律師到家財億萬的巨富，阿克文就是靠借錢發家的典型。
1960年，28歲的阿克文還在紐約的一家律師事務所工作，雖然努力工作但還是入不敷出。麵對紐約眾多的富翁，阿克文不禁為自己窮困處境而感到心酸。這種日子再也不能過下去了，必須改善自己的不利處境，他下定決心要出去闖蕩一下。左思右想，他最後決定借貸。
他一大早就來到律師事務所，處理完手邊的工作之後，就關上大門到臨近的一家銀行。找到這家銀行的借貸經理之後，阿克文聲稱要借一筆錢，準備維修一下事務所。在美國因為律師認識人多關係廣，有著一定的社會影響，因此，銀行決定借給他1萬美元。
走出這家銀行之後，他立即又進了另外的一家銀行，在那裏他把剛剛才拿到的1萬美元存了進去。完成了這一切，前後總共不足一個小時。
隨後，阿克文又進了兩家銀行，重複了剛才的手法。
這樣，他從一家銀行借錢，然後存入另一家銀行，這樣借款的利息和存款的利息大抵相等。幾個月之後，他把存款取出來，還了借款。如此重複幾次之後，他就建立了良好的信譽。這樣在以後，他就可以借出更多的錢來。
有了信譽之後，一切都好辦了。
不久，阿克文又來借錢了。這次他借了一大筆錢，他用借來的錢買下了一家快要倒閉的公司。此後阿克文用心經營，經過自己的苦心經營，8年以後他已經擁有了1個多億的身價了。
窮人沒有資本，要想發財就得借債，這種方式尤其適合我們這些沒有資本的窮人。西方有句諺語：隻有傻瓜才拿自己的錢去投資。因此，窮人要發財，就要考慮借錢。當然，很多人害怕借債的利息，我認為借債的利息比起你的收益來說，根本算不了什麼。
亞洲餅幹大王皮萊，就是敢於舉債的高手。他的公司，1991年營業額高達7億美元，但他卻負債累累。到了1992年，皮萊的公司負債額隻有1億多美元了。相比之下，你借的錢又算得了什麼呢？
借雞生蛋的理念，在一些人的眼裏看來，似乎企業借錢負債經營順理成章，而個人舉債去做生意或辦實業，仿佛並不被很多人接受。賺的起卻賠不起，在窮人的眼裏仍然根深蒂固，有道是“無債一身輕”嘛。在這裏要提醒你的是：負債經營的理念建立在周密的計劃和投資有發展前途的產品，以及勇敢開拓敢於冒險的基礎上。謹慎是必不可少的，但是不能因循守舊，那是小農思想的殘餘，這種觀點不更新，就沒有機會改善自己目前的窮困處境。借錢的關鍵是要看你用來幹什麼，隻要是用於投資，有周密的計劃就不要怕借債。
3.借錢的利與弊
1.縮短資本積累過程
攢錢投資要經過漫長的積累過程，然而，時間就是金錢，如果非得等到存好了一筆錢才會投資，恐怕賺錢的機會已經錯失，機不可失，時不再來，一旦錯失良機，也就失去了致富的機會。因此，明智的人士會選擇抵押貸款的形式來投資，用銀行的錢來賺錢是投資新理念，隻要有切實可行的理財計劃和還貸目標，貸款投資就會成為致富捷徑。
2.擴大資本和利潤
如果你自己的手中隻有5萬元，按實買實賣的形式去玩股票的話，股票升一成，你就自然會賺到一成的利潤。如果你是一個知足常樂者，也就無所謂。如果你要急於為自己帶來更大利潤的話，自己手中有5萬元，就可以額外向財務機構要求融資，再多借10萬元，用以作為買入股票之用。這樣，你的10萬元投資就控製了價值20萬元的股票，其中5萬元是以借貸方式借入的。如此做的好處，就可以增大自己的杠杆比例。如果自己有5萬元，額外多貸5萬元，原來二成的利潤就會變成四成。借錢越多，看準時機的利潤就會越多。如果懂得借錢去掙錢，就離發財之道不遠了。錢其實是一種工具，可以幫你掙更多的錢。
3.掌握更多獲利機會
如果你想炒股票的同時炒外彙、買債券，有更多的獲利機會，但手中的資金卻很有限，而幾方麵的投資都潛在一個極大的獲利機會，那麼千萬不能坐失良機，你可以向好友借款或用貸款的形式，兼顧幾方麵的投資。如果一方麵被困，其他的投資獲利也可以用來彌補這方麵的損失。失之東隅，收之桑榆，也是散戶資金借貸投資所帶來的附加利益。
4.提前享受高檔商品
有好多高檔商品和耐用品，價格高昂，普通家庭沒有能力一次購入，就可以考慮貸款購入，提前享受。比如，幾乎很少人可以一次性就付清房價作業主，如果沒有人肯借錢出來，讓置業人士一個月一個月還清本金，發展商的樓宇可能沒有幾個人能買得起的。正因為有了借貸的形式，一些高昂的耐用商品，如汽車、樓房等才會提前步入普通百姓家，同時也刺激了這些產業的發展。在現代社會，經濟頭腦敏銳的消費者即使有足夠的資金，也會選擇貸款的形式購房、買車，這樣就可以把剩餘的自有資金投向收益更高的領域，像證券、期貨、外彙、經營等方麵，這在一些投資意識較強的城市是一種非常普遍的現象。
5.使現金合理運用
在購物時，人的心理上會傾向於使用支票和信用卡結賬。用支票的話，對方在三兩日後才可以順利從自己的戶頭支賬，心理上無形會有賺了三兩日利息的滿足感。假如商場接受信用卡的話，自己錢包內的現金就可以用在別處，不用馬上來支付賬單。手中的現金並不會因為即時消費而減少。
6.得失親友，難於啟齒
自己投資資金不夠，卻又要“死頂”讓投資計劃上馬，結果向幾位好友招手，借錢來落注，情況有時會不妙。如果真有如此仗義疏財的親友，就要更加珍惜。因為心腹好友親人並不多，肯借錢給你，通常也並不要收利息，也不會限你還款期。如果投資失利，連老本也賠掉，有何麵目見江東父老。投資之事做到如此地步就非常可惜，除了賠掉血汗錢之外，也失掉自己的信用人格和親朋好友。
7.借款期到，逼令售出投資項目
投資借貸對象如果是銀行一類的金融機構，投資不利，情況可能會更糟。因為銀行等金融單位的借貸廣告，非常強調自己可以在短時間內替客戶借到十萬、八萬的數額。借錢太方便時，就愈容易出事。首先，銀行的借貸通常隻屬短期性質，借短線錢去搏殺，一旦被綁，銀行或信托投資公司又要逼債，那時就十分麻煩。有時會被逼無奈，即使綁住，既要低價位出貨，用來還錢，又要東拉西借湊足錢還款，豈不難死！
8.利息支出，使投資成本高昂
利字當頭，即使是親朋好友也沒有情麵講，財務機構和銀行也並非慈善機構。它們借錢給你投資和解決問題，是要收取一定利息的。借人資金，就必須去承擔一定的利息成本。如果利息高昂，通過借貸所賺到的錢就會打個折扣。借的時間越久，利息會越高。還款期拖得越長，所要還的利息就越多。如果銀行方麵有一些什麼手續費的話，借貸的成本是不可輕視的。有抵押貸款的利息可能會便宜一點兒，但自己的物業廠房若抵押了，未能還款的話就會被銀行沒收拍賣。貸款利息高昂，有時即使投資獲利，利息成本同樣會造成利潤下降。
9.投資失利，無力償還本金
借錢好似一把刀，如果你懂得運用，可用小刀子砍大樹，但如果亂用，就可能倒臥血泊。投資高風險項目，又看錯市場的話，就有可能一夜之間將所有的貸款輸個精光。例如，你用10萬元本錢買賣股票，股票跌價三成，你仍有6萬元的本金在手，不致虧光。但是，假如你又多借10萬元，一共30萬元去投資，你的本金就會隻剩一萬元。股價若再朝不利的方向發展，本錢可能會全軍覆沒，血本無歸。
10.超額借貸危險多
借人一筆錢來買樓、買車，或是用信用卡購物消費，是人們普遍會使用的借貸方式。但是自己的財力如果根本無法負擔這些借貸，甚至連信用卡的最低還款額也還不起，這就是超額借貸了。如果你自己根本沒有什麼財產和賺錢的技能，卻借上不少的錢和預支花費了不少，在無力償還債務的情況下，銀行有可能叫你債務重整，讓你慢慢一點點還；再嚴重的話，可能會資不抵債，因借貸過度而破產。
借貸是把雙刃劍，每一個準備借貸的家庭都應當有充分的心理準備，明白它的利弊，切不可任意行事。對於借貸，最重要的是，應在自己的還款能力範圍之內進行，切勿“借時易還時難”，如果借了又無法償還，後果將更加不堪設想。
4.要把握借錢時機
既然錢財可以為我們賺取更多的利潤，那麼借錢就很有講究，借錢也是講時機的。在利率高時，借錢所要付的利息就會十分多。正確的借錢時間，決定了你借來的錢是否能夠替你賺取更多利潤。
1.利率低垂
資本的成本其實就是利息。如果利率較高錢存入銀行已經可以有13厘的利息收入，不少的投資也收不到如此的回報。但既然銀行發給存戶的利息如此高，轉手借給你的利息自然會比存款利率更高。如果借人的資本利息很高，但投資的利潤卻不能彌補這些利息支出，借錢就顯得並不合算。但如果投資的預期回報豐厚，利率又低垂，借錢投資就大多沒有錯。
2.通脹高挺
如果物價指數如脫韁的野馬，自己拿著鈔票就會逐漸失去一些購買力，既然如此，就更應去借錢。因為銀行隻會收取利息，並不理會物價指數。如果銀行年利率10厘，借入300萬元的話，第二年就要還330萬元。但如果遇到物價上漲，今年300萬元的樓宇明年會升值到800萬元，現時借入300萬元買樓，一年之後就升值兩倍多，而你還給銀行的錢，隻是300萬元本金加上30萬元的支出。這個例子雖然有些誇張，但事實上是借錢時要考慮的因素。因為貨幣購買力下降，還本還息時隻需給予已經貶值的貨幣，無形中自己也賺了不少，小小利息根本不足掛齒。
3.投資計劃
借貸是投資理財的重要內容，通常都是為了實現特定的理財目標，而不是一時興起，漫無目的。因此，在借貸之前，必須規劃好這筆錢的實際用處，投資在哪些工具上？獲利的目標，何時還貸？要有一個詳細的計劃後，行動才會有的放矢，早日實現自己的投資計劃、理財目標，並早日還貸。投資計劃越完備，借貸的效用就會發揮得越大。
4.利潤風險比率
利潤風險比率是投資學一個甚為重要的名詞。一個投資是否值得一搏，就要看利潤風險比率。比如，收益大於風險，賺就會賺1000萬元，賠就隻賠一萬元，這樣的投資就值得一搏。但如果賺錢最多隻有一萬元，賠卻可以賠上百萬元，風險如此大，收益如此小，根本就不值得一搏。如果利潤大，風險又小，借錢來一搏就很值得。
5.負債的風險
做任何投資都會麵臨負債的危險，風險與利潤是結伴而行的。如果你心高氣傲，做股票、外彙、黃金、期貨等都想一把刀砍大樹，采用杠杆投資，做什麼買賣都采取按揭形式，對一切實買實賣都不予理會，那麼你的機會會因為杠杆作用而放大好多倍，但與此同時，風險也會因此而放大好幾倍甚至幾十倍。因此隻要市場波動一點，就可能使本錢增值一倍或幾倍，但如果看錯的話，就可能在很短的時間內，把全部資本賠個精光。當市場波動劇烈的時候，本錢賠光之後就更可能虧空。投資者一旦虧空，負債無論多少，都要背在身上，變成負債無限。
因此，當炒股、炒期、炒彙的時候，必須要考慮一下無限負債的風險，切勿冒太大風險，以免一次意外，永無翻身機會。