第七章
保險費的免除
如果你殘疾了，你要做的最後一件事情是繼續為你的傷殘保險交納保險費。因此，你應該選擇帶有“保險費的免除”條款的保險，隻要你殘疾了，它可以使你不用繼續交納保險費。
不可取消的和可延續的保險
你應該選擇這樣一種保險，它是不可取消的和保證可延續的，即使保險費比不帶這種條款的保險稍高一些。簡單來說，不可取消條款是指，一旦你買了這種保險，即使你不久就得了一種可能導致失去工作能力的重病，或者保險公司決定停止傷殘保險業務，保險公司也不能取消這種保險。有了保證可延續條款，保險公司在保期到後，有責任將你的保險延續到一個可保的年齡，而無須可保證明（比如，你不必經過煩瑣的醫療檢查）。
傷殘保險的一個重要的局限是，如果你殘疾了，它不能提供一大筆錢，也不能為你支付住院治療的賬單。如果你得了一種需要長期住院治療而且治療費用很高的重病，你得到的賠償遠遠不夠支付醫療費用。另外，在住院期間甚至以後，你還將失去你的收入。因此，你應該為自己製訂一個比較綜合的保險計劃，它不僅僅包括傷殘保險，還包括健康和人壽保險。
了解醫療保險
近些年來，不斷攀升的醫療保健費似乎是每個國家都關心的一個問題。除了殘疾以外，健康狀況差是人們不能繼續正常工作和生活的第二重要原因。如果你的雇主會向你提供全額醫療保險的話，你就不需要用你的儲蓄，或買昂貴的健康保險以支付高額的醫療費用了。然而，大多數與工作有關的醫療保險計劃都不能100％地支付醫療賬單。此外，如果因為長期生病，你的雇用期到期了，那就得依靠醫療賠償。如果你是自雇工或是為不提供醫療保險的公司工作，你就別無選擇，隻能為醫療保險尋找別的地方。這就是私人健康保險浮出水麵的地方。但你不要忙著買醫療保險，至少在你考慮過兩項由政府資助的幫助你解決醫療費用的計劃之前不要買。
保健儲蓄計劃（Medisave）
中央儲蓄基金是一個強製性的儲蓄計劃，它是為所有在新加坡的員工設立的。中央儲蓄基金由雇主和雇員分擔，並為雇員分設三種賬戶。其中之一就是中央儲蓄基金保健儲蓄賬戶。這個賬戶中的儲蓄是幫助中央儲蓄基金的成員支付他們本人或家人的住院治療費用的。中央儲蓄基金保健儲蓄賬戶的分擔比例是：35歲以下的員工為工資的6％；35～44歲的員工為7％；45歲以上的為8％。如果你是自雇工，年收入超過2400元，你就需要根據你的年齡分擔你淨收入的6％～7％。如果你在保健儲蓄賬戶中有24000元以上的存款，超出部分將轉到你的中央儲蓄基金普通賬戶中，在這個賬戶中的錢可以用來購房、投資和教育。在你55歲時，你留下19000元用於支付退休後的住院治療費用之後，就可以退出保健儲蓄了。
雖然你在退休前可以用你的保健儲蓄來支付住院治療費用，但建議是盡量限製使用保健儲蓄，以便把你的儲蓄用於老年。請記住：根據你的收入選擇醫院和護理等級。
健保雙全計劃（MediShietd）
這是另一項由政府資助的計劃。與保健儲蓄不同，健保雙全計劃是為所有75歲或75歲以下的中央儲蓄基金成員提供的一種健康保險。目前這種保險計劃有兩種：健保雙全和健保雙全附加。健保雙全將負擔C級或B2級護理的日常住院治療的一大部分費用；健保雙全附加的目的是支付A級和B1級護理的絕大部分住院治療費用。
健保雙全和健保雙全附加像所有醫療保險一樣，都包含兩個重要的特征：扣除金額和共保比例。扣除金額是在保險公司開始支付以前主要你自掏腰包支付的金額。共保比例是你需要支付的賬單的比例。然後保險公司支付賬單中的剩餘部分。為了說明這兩個特征是如何起作用的，假設你的住院賬單是10000元，扣除金額為500元，共保比例是20％。保險公司隻支付9500元×0．8，就是7600元，剩下的2400元必須由你自己付。扣除金額和共保的支出越多，保險費就越少，表2-1列出了健保雙全和健保雙全附加的扣除金額
表2-1健保雙全和健保雙全附加的扣除金額和共保比例
特征健保雙全健保雙全附加計劃B計劃A扣除金額（每保險年）500元（C級護理）2500元4000元1000元（B2級護理及以上）共保20％20％20％注：在健保雙全附加中，計劃A中的受益高於計劃B中的受益和共保的情況。