第3章細節篇——小細節大財富，把握理財的消費細節 第17課理財是門技術活，提高財商才能提升賺錢能力
有房有車者他們很可能是窮人，至少是負債的。凡是不能產生利潤的支出，都是負債，車子房子以及一切奢侈品都是負債。
——羅伯特·清崎
你永遠不要犯同樣的錯誤，因為還有好多其他錯誤你完全可以嚐試！
——伯妮斯·科恩
什麼是財商
小強的父母是機關幹部。在小強的童年時代，機關幹部還沒有國營企業的工人掙得多，經濟上也因此經常是捉襟見肘。直到現在，他還依然記得，每個月初發了工資，父母會坐在一起商量這個月的支出計劃：哪些東西一定要買，哪些錢一定要花，如寄給老人的錢，家裏的吃飯開銷，還有房租和水電費。換季的時候，有計劃地給他和哥哥添些衣服。扣除這幾項必不可少的支出後，小強父母每個月的工資也就所剩無多了，經濟上時常會感覺到窘迫。
盡管父母收入不多，開支不小，但隻要有餘錢，依然會去儲蓄。他們去銀行的時候總是帶上小強。年齡小小的他看著大人把錢放在銀行存折裏，然後一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對銀行產生一種親切與信任感，同時，他也不自覺地相信，存錢是一個很好的習慣。
小時候，小強偶爾會有一點零用錢或者壓歲錢，因為數額太小，大都被拿來買東西吃和買書。後來，過生日的時候，父母送給小強一個存錢罐。每次有了餘下的硬幣，都被他丟進存錢罐裏。後來存了滿滿一罐錢，小強也一直沒花，現在成為他心愛的收藏品之一。另一項“收藏品”就是小強的集郵冊。他從小學開始集郵，已經集了滿滿三本。其中還不乏目前市場上比較珍貴的郵票。現在談起這段“收藏”史，小強真有點後悔自己當初沒買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時候，在小攤上廉價地吆喝著出售，現在這一版猴票的價值甚至可以比得上一幢房子了。
小強從小家境較為窘迫，父母花錢、攢錢都有詳細的規劃，這對他來說是一個很好的理財啟蒙教育，使他不僅學會了積蓄，還學會了郵票收藏。可以說，小強的財商水平整體是很高的。
財商這個詞現在聽起來已經不是很新鮮了。然而回到一個最根本的問題：究竟什麼是財商？
財商一詞最早由美國作家兼企業家羅伯特·T·清崎（RobertT.Kiyosaki）在《富爸爸，窮爸爸》一書提出。
所謂財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，指一個人在財務方麵的智力，是理財的智慧。它包括兩方麵的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力。
有的人認為財商就是理財，理財就是財商，這種理解是片麵的。財商不是理財，理財能力僅僅是財商能力體現的一部分，財商是理財的靈魂、指揮官。財商的提高是為了更好地提高你的理財能力，讓你理財變得更加智慧，同時也會在理財之外幫助你創造財富，比如發明、專利、創意、創業等，這些一樣可以給你帶來財富。
對於理財，很多人覺得隻有聰明人才能賺錢，其實，這是不對的。在投資理財過程中，智商因素的影響並不是最重要的。人在智力方麵的差異是很小的，即使那些業績卓著的投資高手，其智商並不一定是出類拔萃的。在生活中，我們也會看到這些現象：一些文化水平不高的人在買股票的時候能賺錢，相反一些教授、碩士——一些智商較高的人卻屢屢虧損。
現如今，碩士、博士給中專生、高中生打工的現象已經不再是什麼新聞了。論智商，碩士、博士生肯定在高中生之上；而在財商方麵，高中生肯定要比打工的碩士和博士要高。因此，我們發現，一個人智商不足，可以用財商來彌補；情商不足，可以用財商彌補；但是財商不足，智商再高也難以彌補。可以這樣來理解，智商反映人作為一般生物的生存能力；情商反映人作為社會生物的生存能力；而財商則是人作為經濟人在經濟社會中的生存能力。
財商是一個人判斷金錢的敏銳性，以及對怎樣才能形成財富的了解，它被越來越多的人認為是實現成功人生的關鍵。財商和智商、情商一起被教育學家們列入了青少年的“三商”教育。
關於財商的學習，我們可以向猶太人學習經驗。猶太人的財商教育可也說是世界上最先進和最成熟的。猶太人的滲透力和生存力非常強，目前，全球經濟圈中的很多精英，都是猶太人。比如前任美聯儲主席格林斯潘，全球外彙、商品和股票投資家索羅斯，紐約市市長、布隆伯格通訊社創辦人布隆伯格等。
猶太人對孩子的財商教育從很小的時候就開始。最開始的時候，是培養孩子延後享受的理念。所謂延後享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。猶太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學業成績；然後你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以後，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個係統就不會正常工作，你就隻能玩很短的時間，最後的結果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然後你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂。”這是延後享受的最基本的例子。
在猶太人的財商教育思維裏麵已經融入了現代社會的價值觀，個人的一生是其規劃的範圍。我們對於財富的追求，對於美好生活的渴望，以及我們幸福的一生，都與我們的財商息息相關。財商是對我們的一生作出合理規劃的總體理論。
財商並非天生而成
財商並非是先天而成的。除非你是一個“富二代”，沒有人是天生的百萬富翁。這種能力需要後天的培養。
美國父母很重視對孩子的財商教育，在教孩子理財方麵有一套循序漸進的規則：
孩子3歲時，父母會用寓教於樂的方式，告訴他金錢的重要作用，並且告訴他金錢的來之不易。
到了4歲，父母會讓孩子知道錢的麵額，並讓他知道，錢雖然有用，但不能自己想要什麼就買什麼，必須有所取舍。
到了5歲，父母開始告訴孩子哪種麵額的錢可以買到哪種東西，以及錢是從哪兒來的。
孩子6歲時，父母會讓孩子進一步認識金融貨幣，並學習簡單的找零，練習點數目很多的零錢，並讓他知道在處理財務時會遇到許多困難。
7歲時，父母會幫孩子認識標價，以及尋找打折品。
8歲時，父母讓孩子了解他們可以做額外的工作來賺錢，如，讓孩子在家門口放一個茶水攤，路過的大人一般都樂於惠顧，他們並不是為了飲用，而是為了鼓勵孩子的勞動；同時父母會教孩子如何學著存錢，因為他可以擁有一個儲蓄戶了。家長會帶他去銀行，開一個監護賬戶，要他知道銀行的所在，告訴孩子他可以定期去存錢，而且保管這個存折。
到了9歲，父母會讓孩子簡單地製訂一周的花錢計劃，並讓他學著貨比三家。
10歲時，在孩子每花一筆大錢之前，父母會讓他從小錢存起積少成多。
11歲時，孩子基本上知道了買家與賣家的關係，有了對電視廣告的正確認識，並可以試著在銀行進行定期存款了。
12歲的孩子已經有能力管理自己的零用錢了，這時父母會幫助他們做預算，有計劃地花錢，如，孩子想要買一個芭比娃娃，父母就會先幫助她做預算，每周存錢，直到足夠買一個芭比娃娃為止。父母認為讓孩子意識到為得到某些物品而儲蓄是很重要的，並且孩子應該知道如何去儲蓄和使用這筆錢。如果他在周末的下午發覺自己已沒有錢可用，那不妨就讓他在下一周內身無分文，這樣，他就會懂得責任和結果，知道用錢時應該謹慎。
我國在對孩子的財商教育方麵一直不是很重視。其實，財商的培養正要從小就開始培養，盡早使孩子形成理財的觀念和習慣，對其以後的成長和實踐會有很大的益處。