另外，存款保險製和利率市場化，也是對小銀行的毀滅性打擊。存款保險費的意思是，如果銀行破產了，通過保險公司賠償。但是老百姓的理解是，天啊，銀行也可能破產？那還是存在大銀行安全。利率市場化，會導致存貸差減小。所以，中小銀行，如各地的小銀行、城商行、農商行、郵政銀行鬱悶了，尤其是欠發達地區的城商行和農商行，網點少，拉存款能力不足，信譽也不高，高息拉存能力弱，會陷入規模小、利潤少的困境，長時間惡性循環後，破產倒閉，在所難免。
小銀行肯定鬥不過大銀行。同樣是大比例壞賬，大銀行的資金池足夠大，虧一點兒看不出來。本鄉本土的小銀行的資金池小，周轉不開，同時轄區小，容易走漏風聲，出問題是必然的。現在是國家擔保，所以很多居民無所謂，就近存款，圖個方便。一旦國家告訴你，銀行也可能倒閉，富人就不敢去小銀行存錢了。
舉個例子，歐盟是最有才的，逼迫塞浦路斯征收9.9%的存款稅。消息一公布，一旦不通過，儲戶立即會“擠兌”，而銀行已把錢貸出去了，根本無錢可提。要麼通過征稅，要麼塞浦路斯的銀行業麵對擠兌，全部破產，無一例外，歐洲人對自己下手也夠狠。歐盟存款保險的上限是10萬歐元，相當於當地三年工資的水平。超過10萬歐元，一概不理。我估計中國是50萬～100萬元人民幣上限，超過上限，遇到銀行破產，那就自認倒黴吧，富人哪裏敢去這種小銀行！
中國的各類銀行在老百姓的潛意識裏麵是政府兜底的，不相信會出現塞浦路斯銀行破產的情況。如果你要讓銀行間開始競爭，那麼競爭徹底失敗的銀行破產後，誰承擔損失？這就是個無法破解的難題了。如果還是政府兜底，那麼銀行根本無所謂有無風險了，最多是被領導罵一頓。所以，中國的銀行從不擠兌。如果放開民營銀行，日常情況，民營銀行利息高一點兒是能夠吸收存款的，但萬一有風吹草動，如何確保避免擠兌？存款保險是有上限的，並不是保險箱，而且兌付過程是否方便都未知。一旦民營銀行門口大排長龍，按照國人的習慣，不管你說啥，都不好使。
大銀行今後會去兼並小銀行嗎？絕無可能。你小銀行除了一堆壞賬，還有啥？房子是租的，機器是舊的，人員都是七大姑八大姨的，大銀行是要給自己找難受啊？你破產了，我在隔壁租個房子直接開張。
如果某小銀行資不抵債破產，企業和居民存款怎麼辦？如果無損失，老百姓根本無所謂，如果企業和居民也要承擔損失，那麼我可以講，其他中小銀行馬上就會出現擠兌風潮，把存款轉移到工農中建四大銀行，那等於是把所有中小銀行打趴下了。所以，絲毫不用擔心此事。
另外，存款保險製和利率市場化，也是對小銀行的毀滅性打擊。存款保險費的意思是，如果銀行破產了，通過保險公司賠償。但是老百姓的理解是，天啊，銀行也可能破產？那還是存在大銀行安全。利率市場化，會導致存貸差減小。所以，中小銀行，如各地的小銀行、城商行、農商行、郵政銀行鬱悶了，尤其是欠發達地區的城商行和農商行，網點少，拉存款能力不足，信譽也不高，高息拉存能力弱，會陷入規模小、利潤少的困境，長時間惡性循環後，破產倒閉，在所難免。