目前我們應該適度地引導人民消費，在控製中超前消費，這對拉動內需肯定能起到積極作用。但是這需要信用卡經營機構和從業人員加以引導控製。過去人們都是大量存錢養兒防老，現在時代不同了，人們應該適度地超前消費。
——李衛平（中國工商銀行牡丹卡中心總裁，北大研修班校友）
前幾年，一個金融學小故事在老百姓中非常流行，說的是一個中國老太太和一個美國老太太死後在天堂相遇了。中國老太太說：“我攢了一輩子，臨死前終於把買房子的錢攢夠了。”美國老太太說：“我還了一輩子，臨終前終於把買房子的錢還清了。”
這個故事流行的時候，超前的消費方式還沒有在中國“熱”起來，那時候中國人羨慕著美國的借貸消費，感歎著兩個老太太雖說都辛苦了一輩子，但美國老太太生前已經享受了很多年的大房子，而中國老太太卻沒有這個機會了。然而，短短幾年的時間，中國人已經學會並習慣了這種超前消費，如今“按揭買房”、“分期付款”已然成了中國的熱門詞彙；而大洋彼岸的情形又如何呢？一個個沒有還月供能力的“美國老太太”製造了一次震驚世界的次貸危機。這些問題，就涉及我們即將講到的消費信用。
當今社會是快節奏的社會，人們對物質的不懈追求促進了消費意識的進步，如今我們已經進入了超前消費的時代，也就是說，現在的人們可以拿明天的錢來圓今天的夢。當然，使這一夢想變為現實的關鍵就是金融市場中的消費信用。
消費信用是由企業、銀行或者其他消費機構向個人提供的信用。消費個人可根據自身消費情況，向企業、銀行或者其他機構預支現款進行消費。其中，企業提供的消費信用包括信用銷售和分期付款兩種形式。信用銷售俗稱賒銷，指的是賣方與買方簽訂購貨協議後，賣方讓買方取走貨物，而買方按照協議在規定日期以一次性付款或分期付款的形式付清貸款的過程交易行為；分期付款主要運用於某些價值較高的耐用消費品的購買上。
由於消費信用的存在，消費者可以購買自己經濟能力以外的商品，大大刺激了商品流通市場，從而促進了商品的開發和生產。同時，消費信用對於新技術的開發、新產品的推銷以及產品的更新換代也起著巨大的推動作用。但是凡事皆有兩麵，這種超前的消費意識也不例外。
盡管消費信用對於經濟發展起到了很大的推動作用，但是，它也會受某些因素的製約。一般來說，製約消費信用的因素主要有以下幾方麵：
1． 總供給的能力與水平。一般情況下，總供給的水平越高，消費信用的規模越大。
2． 居民的實際收入和生活水平。消費信用不能超出居民的實際收入太多，否則就會發生次貸危機。
3． 資金供求關係。資金越是供不應求，消費信用的市場就會越大。
4． 消費觀念和文化程度。它們製約著消費信用的普及程度和消費總量。
隨著社會的發展，超前消費確實給我們的生活帶來了很大變化。同時，超前消費緩解了市場的壓力，使消費結構更加合理，反過來又起到了促進生產的作用，使生產與消費能夠相得益彰、共同增長。
但是，在看到超前消費優勢的同時，我們也要清醒地看到其弊端。由於消費意識超前，人們過度地追求物質享受，往往會產生不理性消費，最終難以填補超前消費的窟窿，成為社會的不穩定因素，長此以往，甚至會引發經濟危機，造成整個經濟係統的崩潰。因此，在享受消費信用帶來的好處的同時，我們也要加強對這種信用形式的監管，同時提倡理性消費，對自己和社會負責。