12.信用卡欠款利息20%，你還敢亂花錢麼？
簡七讀財小夥伴喵七君，個人投資者，發布於
第一個問題：除非有意提高額度或者實在沒錢可還，否則盡量避免分期還款。
前兩天收到一條短信，乍一聽很吸引人，“現在本行推出白金分期信用卡，有機會獲得超過6萬元信用度”。“分期”這兩個字卻打消了我的念頭。
為啥？這就要說說信用卡貸款的利息計算方式了，以我最熟悉的招行為例（親身吃過苦的人啊），其他銀行大同小異。接下來和大家說說沒吃過虧的人容易對信用卡產生的一些誤解：
“免息”僅在你按時還清欠款的情況下才有效，否則，就是日利息0.05%（年化18%,且月複利），且還要繳納為最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步的滯納金。
例子：招行卡11日出上個月的帳，如果我4月12日消費了10000元，5月28日還款日忘了還款，即使是29日立刻想起來還款，我要還多少利息呢？
1.一旦逾期，就無任何免息期
0.05%*10000*(5月29-5月28）=5塊錢？錯！你以為銀行免息的羊毛是這麼好薅的咩？
正確的計算是：0.05%*10000*（5月29-4月12日）=235元！！
如果你過了第二個記賬日6月11日都沒有還，6月28日你認為你需要還的利息是多少？0.05%*10000*（6月28日-4月12日）=385元麼？錯！
2.欠款利息是按照月複利來計算的！
第二次計息日6月11日的欠款本金已經變成了10000+10000*.05%*(6月11日-4月12日)=10300元！
所以，正確的計算是：300（第二個記賬日前利息）+10300*0.05%*(6月28日-6月11日)=300+87.55+387.55元！
如果你7月11日還沒還？那麼就繼續月複利計算！
3.還有滯納金！
有的銀行是60天後才計算滯納金。招行是第一次未還款後計算滯納金，一次性費用，最低還款金額未還足部分的5%、且10元起步。
一般招行的最低還款額為總欠款額的10%，所以欠了10000元的話，最低還款額就是1000元，那麼5%就是50元。
所以，如果你不幸地在6月28日才想起這件事情，那麼你需要額外再支付的費用一共是：
50+300+87.5=437.5元！！相當於20.7%的年化利率！差不多是4倍於現在各種貨基寶寶的收益！
所以得出一開始的結論，除非有意提高額度或者實在沒錢可還，否則盡量避免分期還款。
4.如果一直拖欠，甚至會影響房貸申請！
央行的個人征信體係裏是有完整的商業信用卡的信用信息的，如果逾期不還比較嚴重（拖個1年神馬的。。。），你可能連房貸都申請不到，要5年的良好信用記錄才能申請貸款，這也是群裏小夥伴的真實經曆。
第二個問題，如果你真是為了有意提高額度，應該怎麼做呢？
還9500，再把500分期付款，每期繳納最低還款額，避免無謂的滯納金出現，就可以以較小的利息換取額度提升的機會了。
什麼？怎麼提升？分期按要求繳納了之後，打電話給你的信用卡中心去申請唄。