（一）儲蓄
儲蓄是最基礎的理財手段，也是最廣泛使用的理財工具。儲蓄的最大優點在於它的安全性，因為存在銀行的錢是不會虧本的，銀行永遠是錢最好的“住所”。
1.儲蓄的種類
（1）活期儲蓄。活期儲蓄是指無固定存期、可以隨時存取、存取金額不受限製的儲蓄方式。銀行發給客戶一個存折或借記卡，客戶憑存折（或借記卡）隨時存取。隨著銀行卡的廣泛使用，越來越多的人把錢放到自己的借記卡中，借記卡是先存款後消費（或取現金）、具有存取款功能、但沒有透支功能的銀行卡。
（2）整存整取定期儲蓄。整存整取定期儲蓄是由客戶選擇存款期限、一次性存入本金、到期時一次性支取本息的儲蓄。整存整取的利率較高，利率高低和存期長短成正比。客戶還可以在辦理整存整取定期儲蓄時約定到期自動轉存。客戶如提前支取，銀行將按照活期存款利率支付利息。
（3）零存整取定期儲蓄。零存整取定期儲蓄是一種事先約定金額，逐月按照約定金額存入，到期支取全部本息的定期儲蓄。存款金額由客戶自定，每月以固定金額存入，若中途漏存，應在次月補齊，未補齊則視同違約。
教育儲蓄是一種特殊的零存整取定期儲蓄，可享受同期整存整取定期儲蓄的利率。
（4）通知存款。通知存款是一種不約定存期，支取時需要提前通知銀行，約定支取日期和金額便可支取的存款。通知存款的利率高於活期存款利率。
2.儲蓄的技巧
（1）12張存單儲蓄法。
你可以將每個月的節餘資金都定時按照1年定期存入銀行，這樣1年下來，你就有12張1年期的存單，到期日分別相差1個月。一旦你有急用，就可以支取到期期限最近的存單，讓其他存單繼續“躺”在銀行裏吃“定期”的利息。
（2）階梯儲蓄法。
如果你有5萬元，想進行長期儲蓄，但又擔心有急用，你可以這樣做：用1萬元開設1張1年期存單，用1萬元開設1張2年期存單，用1萬元開設1張3年期存單，用1萬元開設1張4年期存單（3年加1年），用1萬元開設1張5年期存單。1年後，用到期的1萬元開設1張5年期的存單，以後每年如此，這樣4年後你手中的存單全部為5年期的，每張存單到期年限相差1年。這樣做既可以保持了儲蓄的流動性，又可以獲得5年期儲蓄的高利息，是一種中長期投資的好方法。
（3）分散儲蓄法。
如果你手中有3萬元，計劃在1年中使用，但每次用錢的時間和金額不能確定，你可以這樣做：把3萬元分成4張5000元的存單，1張1萬元的存單，存期均為1年。你還可以選擇這樣的方法：1萬元存3個月的定期，1萬元存6個月的定期，1萬元存1年的定期。
另外，在選擇儲蓄期限時，要關注銀行存款利率的變化，在利率上升時期，選擇短期儲蓄；在利率下降時期，選擇中長期儲蓄。
（二）債券
1.債券按照發行主體分成以下幾種：
（1）政府債券。政府債券的發行主體是政府。政府債券又可以進一步劃分為中央政府債券、地方政府債券和政府機構債券。
第一，國債。國債是由財政部代表中央政府發行的債券，以國家信用作為償還的保證。因此，國債在所有債券中信用等級最高，但票麵利率最低，國債利息免征個人所得稅。國債分為憑證式國債和記帳式國債。
第二，地方政府債券。地方政府債券的發行主體是地方政府和地方政府所屬的機構。地方政府債券可分為一般責任債券和收益債券。
一般責任債券：是由地方政府發行、以地方政府的信用和政府的稅收作為保證的債券。
收益債券：這種債券發行的目的是為了給地方政府所屬企業或某個特定項目融資。債券發行者以經營該項目本身的收益來償還債務，而不是以地方政府的信用和稅收作為保證。
（2）金融債券。
金融債券是由銀行和非銀行金融機構發行的債券。金融債券票麵利率通常高於國債，但低於公司債券。金融債券麵向機構投資者發行，在銀行間債券市場交易，個人投資者目前無法購買。金融債券的利息收入免稅。
（3）公司債券。
公司債券是指由非金融公司發行的債券。由於公司債券有較大風險，其票麵利率通常高於國債和金融債券。部分公司債券麵向社會公開發行，在證券交易所上市交易，個人投資者可以購買和交易。投資公司債券最大的風險是發行公司的違約風險，一旦發行公司經營不善，不能按照當初的承諾兌付本息，就會導致債券價格大幅下跌，使投資人遭受重大損失。
2.債券市場
債券市場是債券發行和交易的場所。債券市場是金融市場的重要組成部分。我國的債券市場主要包括櫃台交易市場、滬深證券交易所市場和銀行間交易市場。
（1）櫃台交易市場。
商業銀行通過與債券發行人簽定承銷協議後，通過銀行櫃台向投資人發售債券。債券發行結束後，為滿足投資人買賣債券的需求，商業銀行對債券公開掛牌報價，同投資人之間進行債券交易。櫃台交易市場是債券的零售市場，是個人投資人和企事業單位為主要投資者的市場。銀行櫃台交易成本為買賣差價，買賣差價的幅度大約在1%以內。
（2）交易所債券市場。
除銀行以外的投資人可以通過滬深證券交易所買賣記帳式國債、上市的企業債券和可轉換公司債券。
投資人需在證券公司開設交易帳戶，如果投資人已經因為投資股票開設了帳戶的，則無需重新開戶。
證券交易所的交易價格按照競價方式進行。通過競價交易買入債券以10張或其整數倍進行申報。賣出債券時，餘額不足10張部分，應當一次性申報賣出。債券以人民幣100元麵額為1張。債券交易的傭金費用是成交金額的0.1%。
（3）銀行間債券市場。
銀行間債券市場是債券的批發市場，主要交易的債券是記帳式國債、金融債券、央行票據和其他經批準上市的債券。參與交易的成員為商業銀行、信用社、證券公司、保險公司、財務公司、信托公司、基金公司等金融機構，個人不能進入。
3.債券的風險
（1）利率風險。
利率的餓變化可能使債券投資人麵臨兩種風險：價格風險和再投資風險。
價格風險：債券的價格和利率的變化呈反向變動，當利率上升時，債券的價格會下跌；當利率下降時，債券的價格會上漲。利率變動導致的價格風險是投資人麵臨的最主要的風險。
再投資風險：利息再投資收益的多少主要取決於再投資發生時的市場利率水平。如果利率水平下降，投資人獲得的利息隻能按照更低的收益率水平進行再投資，這種風險就是再投資風險。
（2）信用風險。
信用風險是有關債券發行人信用的風險。信用風險主要有違約風險和降級風險。
違約風險。違約風險是指債券的發行人不能按照契約如期如額地償還本金和支付利息的風險。
評級風險。在債券市場上，可以根據評級機構所評定的債券信用等級來估計債券發行人的違約風險。當評級機構調低債券的信用等級時，就會影響投資人對於該債券的信用風險評估，進而會反映到債券的價格上去。這種由於信用等級下降所帶來的風險稱為評級風險。金融資產作為財富儲藏手段和金融交易工具，是為了滿足金融和經濟發展的需要而產生和發展的。傳統的金融資產主要包括：貨幣資產、信用資產和權益資產。現代的金融資產還包括衍生金融資產。
（3）提前償還風險。
某些債券賦予發行人提前償還的選擇權。可贖回債券的發行人有權在債券到期前提前償還全部或部分債券。從投資人的角度講，提前償還有三個不利之處：
第一，提前償還導致未來的現金流不確定。
第二，當利率下降時，發行人要提前贖回債券，投資人麵臨再投資風險。
第三，當利率下降時，債券價格將上升，而提前償還就減少了債券的資本利得的潛力。
（4）通貨膨脹風險。
通貨膨脹風險是指由於通貨膨脹的存在，對債券名義收益的實際購買力造成的損失。
（5）彙率風險。
如果債券是以外國貨幣計價的，則債券支付的利息和償還的本金能換算成多少本國貨幣取決於當時的彙率。如果未來本國貨幣升值，則按照本國貨幣計算的投資收益將會降低，這就是債券的彙率風險。
（6）事件風險。
事件風險是指由於某些突發事件對債券價格產生影響，如公司重組、政策變動等。
4.債券投資技巧
（1）盡量投資國債，國債沒有違約風險。
（2）如果投資公司債券，一定要投資最高等級的公司債券，因為違約風險低。
（3）老年人應該投資憑證式國債，投資這種國債不會虧本。
（4）盡可能投資中短期債券，因為長期債券利率風險高。
（5）在股票市場低迷階段，投資可轉換公司債券是一種很好的選擇，因為它進可以功退可以守。
（6）投資債券基金是一種很好的方式，這樣你可以間接投資金融債券，同時有專業人士幫助你控製風險。
（三）基金
1.基金的概念
基金是指一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式。基金通過公開發行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具的投資，並將投資收益按照基金投資者的投資比例進行分配的一種間接投資方式。
2.基金的特征
基金具有以下三個主要特征：
（1）基金體現了一種信托關係，基金投資人既是基金資產的委托人，又是基金資產的受益人。基金管理人和基金托管人共同作為基金資產的受托人，對基金投資人負有信托責任。
（2）基金是一種金融中介，基金以其他金融工具為投資對象，比如股票、債券，因此，基金是一種二次投資工具。
（3）基金具有收益共享、風險共擔的特征。基金投資人按照投資比例享受收益並承擔風險，基金管理人並不承擔經營風險。
3.基金的分類
（1）按照是否可贖回劃分為開放式基金和封閉式基金
開放式基金。開放式基金是指基金份額總數不固定、隨時增減，投資人可以按照基金單位淨值，向基金管理公司及其指定銷售機構申購和贖回的基金。
封閉式基金。封閉式基金是指基金發起人在設立基金時，基金規模和存續期已經確定，在發行完畢後的存續期內，基金的規模保持不變的基金。封閉式基金一般在證券交易所上市交易，投資人通過二級市場買賣基金單位。
（2）基金的投資對象劃分為股票型基金、債券型基金、混合型基金、貨幣市場基金
股票型基金。股票型基金以股票為主要投資對象。一般地說，股票型基金的收益性是最高的，但是風險也較大。
債券型基金。債券型基金以債券為主要投資對象，包括國債、金融債券和公司債券（可轉換公司債券）。債券型基金屬於收入型基金，預期收益不高，風險也較低。
混合型基金。同時投資於股票和債券的基金稱為混合型基金。目前國內市場上大部分基金均為混合型基金，混合型基金的特點是股票和債券二者的比例可以不斷調整，基金管理人通過這種方式來選擇市場時機。
貨幣市場基金。貨幣市場基金是以短期國債、短期金融債券、央行票據、回購等貨幣市場短期有價證券為主要投資對象的基金。貨幣市場基金的收益性較低，但是本金安全性很高，流動性好。因此，貨幣市場基金通常被作為先進管理工具使用。
（3）其他類型的基金。
基金中的基金。基金中的基金（FOF）是一種以開放式基金或封閉式基金為主要投資對象的基金。比如ETF投資連結基金。目前，國內市場上銀行發行的理財產品、券商發行的理財產品、投資連接保險產品中，都存在FOF。
保本基金。保本基金是指在基金契約中規定相關的擔保條款，即在滿足一定的持有期限後，基金管理公司為投資人提供本金或收益保障的一種基金。保本基金使用結構化投資技術，以期保證保本期結束時基金資產的安全。基金管理人通常將基金資產的90%投資於固定收益的產品，比如債券和存款等；將10%的基金資產投資於期權、股票指數等高風險產品，以獲取高的投資收益。在保本周期內，投資人的贖回行為會影響到現金收入的穩定，增加保本的難度。因此，一般保本基金成立後就進入“半封閉”狀態，投資人在此期間贖回基金，基金管理人不提供本金擔保。保本基金的產品結構決定了保本基金的投資期限比較長，一般至少3年，國外有10年左右的保本基金。
上市型開放式基金。上市型開放式基金（LOF）是指基金發行結束後，投資人可以在指定網點申購和贖回基金份額，也可以在證券交易所買賣的開放式基金。
交易所交易基金。交易所交易基金（ETF）是一種跟蹤“標的指數”（比如上證180指數）變化，既可以在交易所上市交易，又可以通過一級市場用“一攬子股票”進行創設和置換的基金。ETF屬於被動型基金。由於“一攬子股票”市值太大，因此在一級市場上僅適合機構投資者參與。對於中小投資者來說，可以在二級市場上像買賣股票一樣買賣ETF，非常便利。
4.基金的特點
（1）專家理財
基金資產由專業的基金管理公司管理，基金管理團隊無論是在投資經驗上，還是在信息渠道和時間上，都比普通的投資人具有優勢。
（2）組合投資分散風險
由於基金擁有巨額的資金，可以投資於多種證券，使投資組合更加多樣化，從而便於更有效地分散投資風險甚至消除非係統性風險。
（3）高流動性
基金是一種流動性較強的投資工具，可以隨時買賣，手續簡便。封閉式基金在證券交易所上市，投資人可以像買賣股票一樣買賣基金；而開放式基金則可以向基金管理公司申購和贖回。