手機就是錢包，也是貸款依據
銀行信息化最重要的方麵是手機銀行對銀行業的衝擊，手機銀行消滅線下銀行，消滅錢包和信用卡。因為手機的出現，將使銀行最後實現針對一個人的解決方案，以前隻能針對某一類人、某一群人或某一類企業，現在銀行可以精準到針對一個人的金融解決方案。為什麼？因為手機銀行掌握了這個人的支付能力、收入、消費需求、風險等信息。這樣的商業模式，在以前是不可能出現的。所以新的服務方式、新的業務方式將會誕生。我們將看到，對銀行的衝擊，不僅僅來自於另外一家銀行，還來自於你意想不到的競爭對手，可以說電子商務公司，比如阿裏巴巴建立了新的類型的銀行，再比如還有可能是中國移動。中國移動也在搞手機支付，作為一個移動運營商，掌控著7.4億手機用戶，它推出了一個業務叫手機錢包，把手機當錢包、信用卡用。
跨行業的金融平台之爭才剛剛開始：被革命還是革自己的命？
數據
招行網絡銀行發展情況
網上銀行的發展：截至2012年12月31日，招商銀行零售網上銀行專業版有效客戶總數已達1174.01萬戶，網上銀行替代率為86.01%，零售網上銀行累計交易73612.52萬筆，同比增長46.80%，累計交易金額達151957.87億元，同比增長7.06%，其中，網上支付累計交易54989.70萬筆，同比增長41.62%，累計交易金額2166.93億元，同比增長35.03%。
手機銀行的發展：2012年，率先在國內發布“招商銀行手機錢包”，為消費者提供銀行卡與手機合二為一的最新移動支付服務。此外，繼推出iPhone、Android版手機銀行以來，2012年8月又創新推出iPad銀行，下載量現已突破60萬次。截至2012年12月31日，手機銀行簽約客戶總數已達966.49萬戶，同比增長115.03%，其中活躍客戶達到270.97萬戶；累計交易（不含手機支付）1300.26萬筆，同比增長505.05%；累計交易金額達4059.34億元，同比增長241.86%。手機支付累計交易5779.51萬筆，同比增長435.19%；累計交易金額為108.78億元，同比增長347.29%。
網上企業銀行：截至2012年12月31日，客戶總數達到230，081戶，較上年末增長24.43%。全行完全通過網上辦理結算業務的小企業客戶規模已接近6萬戶，年內交易筆數740萬筆，交易金額接近13，750億元。小企業對網上企業銀行U-BANK的實際應用進一步增強，小企業網上企業銀行客戶超過17萬戶，小企業專屬互聯網融資服務“網貸易”放款筆數超過1.46萬筆，充分滿足了小企業客戶的金融服務需求。在國內率先推出的企業手機銀行客戶數突破了五萬戶。[25]
案例
第三方支付商：阿裏巴巴——信息化金融
支付寶——外行人領導的“銀行”
支付寶（alipay）最初是淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認後指令支付寶將貨款放於賣家，至此完成一筆網絡交易。
截至2012年12月，支付寶注冊賬戶逾8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數峰值達到10，580萬筆。[26]
小額信貸——考核你的信用，貸給你生意本錢
自從2010年4月阿裏巴巴拿到小額信貸牌照，到2012年6月底，阿裏巴巴信用金融部門已經為超過12萬9000家的小微企業提供了融資服務，貸款總額超過260億元，阿裏金融已經實現單日利息超過100萬元。阿裏金融精心打造的“信貸工廠”已經初具規模，甚至已經成為銀行的潛在對手。“截至2012年6月，中國共有中小企業4200萬家，其中有3700萬家在阿裏巴巴上麵做生意，阿裏擁有這些企業的信用記錄。”但阿裏並不滿足，觸角已經開始伸向小微企業，根據其內部人士的表述，他們希望三年能夠服務100萬家小微企業，占到中國企業數的2.5%。
對融資中小企業的審核，阿裏巴巴主要看其在阿裏平台上的評級，且考察過程都在網上進行，效率很高，貸款不良率遠在1%以下。對於小額信貸來說，中小企業的采購、交易等財務數據是貸款成功與否的關鍵數據，銀行為了獲得這些數據，會付出非常大的調查成本，而阿裏巴巴最大的優勢便是擁有這些資源。這種信用的嚴格把控和信用的累計式考核，不但使得中小企業貸款效率提高，更為重要的是阿裏帝國建立了銀行體係外的自有征信體係。[27]
信用支付——先買後付
2013年3月，阿裏金融提出將麵向支付寶用戶，提供首個消費金融產品“信用支付”。支付寶將根據用戶交易數據進行授信，信用額度可用於在淘寶等購物支付。用戶需要在還款日之前進行還款，並享受最長38天的免息期，但支付寶會向已簽約的商戶收取每筆信用支付交易的服務費，費率為1%，處於優惠期時為0.8%。此外，該產品目前隻是