人行臨潭縣支行課題組：
近年來，隨著我國經濟金融體製改革的不斷深化，國有商業銀行在縣域經濟中逐步退出，縣域經濟發展的融資渠道日趨萎縮，嚴重影響了當地經濟的發展。由此導致非國家融資即民間借貸漸趨活躍，而且在少數地方已成為經濟發展的“原動力”，特別是對民營經濟中的發展起到了“加速器”的作用。臨潭縣是經濟欠發達的山區農牧業縣，民間借貸活動情況究竟怎樣？為此，人行臨潭縣支行組織人員調查走訪了臨潭縣國有及私營企業、社會宗教團體、個體工商戶以及農戶，以找有關人員座談和分發調查問卷形式進行調研，一共調查了15戶企業、1個寺院、3個鄉鎮、50戶居民，對臨潭縣的民間借貸情況有了基本的了解。
一、現狀：如日中天。
（一）總量不斷上升：民間借貸的活躍與否，與當地經濟發展的狀況密切相關，與當地國家融資主體業務增長、業務覆蓋麵情況有直接關聯，同時與當地政府對其能否正確對待也密不可分。臨潭縣是經濟欠發達的農牧業縣，近年來，該縣抓住西部大開發機遇，積極發展農牧業特色主導產業，招商引資開發礦產、水能和旅遊資源，大力發展第三產業，縣域經濟穩步發展，資金需求量增加。據測算，全縣年資金需求逾5億元，金融機構融資、財政等解決資金約3.5億元，尚有資金缺口約1.5億元。按資金供給或需求初步匡算，臨潭縣2004年民間融資總規模大約在6000.萬元左右，約占全縣金融機構各項貸款餘額的25%，人均民間融資約450元，從時間段上看，臨潭縣近年來的民間借貸呈直線式增長，年增長率約在10%左右。從抽樣調查的三戶資金需求大的民營企業就可以很明顯地看出近幾年我縣民間融資比較活躍。
（二）主體呈現多元化：從調查情況看，當前民間融資的主體已由個人擴大到民營企業、個體工商戶、農村種養業大戶、宗教團體、城鄉居民個人、機關黨員幹部職工等，呈多元化發展。
按照主體間的相互關係，可將臨潭縣民間融資分為三種類型：
1.個人間的融資。約占整個民間融資的57%。具有金額相對較少，分散性強、分布廣等特點，普遍存在於城鄉各地，按用途可分為消費性借貸、盈利性借貸等。消費性借貸如建房、娶親、就醫、就學、喪葬等，多發生在親戚朋友間，基本上不考慮盈利或收取微小利差。盈利性借貸是資金供應者以盈利為目的，將富餘資金借給個人用於經商辦企業。
2.企業間的融資，約占整個民間融資的10%。具有金額大，較集中，轉化性強的特點。存在於一些規模相對較大的企業間。
如臨潭縣金洮草畜開發有限責任公司，2005年流動資金需求約850萬元左右，其中企業間融資200萬元，約占實際籌資的29%。
3.企業與個人間的融資，約.占整個民間融資的一33%。部分企業因無法從銀行取得新貸款，為了生存和擴大再生產，向有富餘資金的個人籌集資金，這種方式籌集的資金一般有規定期限，利率非常高，年利率通常在15%～27%之間。
4.宗教團體與個人和企業的融資。臨潭自古是一個多民族聚居地區，融佛教、道教、伊斯蘭教、基督教等多宗教、多教派並存和睦相處的多元文化地區。全縣宗教活動場所有44個，其中有伊斯蘭教清真寺38座、藏傳佛教寺院3座，基督教堂3處。各鄉還有大大小小的許多廟會。這些寺院及廟會由於信教群眾多，有不同程度的資金收入，但是缺乏很好的投資渠道.，所以大部分選擇了民間融資。與個人間的融資，例如臨潭縣清真西道堂，總資產規模約在1800萬元左右，每年將剩餘資金或閑置資產暫借給資金需求強烈的個人，約定期限歸還，歸還是視自身效益不周返還寺院一定的報酬；與企業間的融資，如臨潭縣褚安廟會，每年向臨潭縣流順磚瓦廠借出3000～l0000不等的資金，利率在24%以上，約定期限歸還。
（三）融資方式多樣：
從調查情況看，過去參與民間融資的大多生活較貧困，融資方式主要為直接融資，而現在參與民間融資的卻多數為生活比較富裕的生意人和企業經營者，融資款項用途多是個體私營經濟投資辦企業和經商，所以風險意識增強，出現了許多新·的融資方式，如“通過中間人（組織）借放款”、“聯合擔保借放款”等。
二、原因：八麵來風。
（一）古老社會的一種傳統淵源民間借貸是最古老的信用形式，它是伴隨著商品經濟的產生第三部分區域經濟而產生，隨著商品經濟的發展而發展。臨潭縣的民間借貸同樣受著傳統的影響，最初表現為親朋好友、鄰裏間的臨時借用，逐步發展到資金富裕戶以出借資金、生息吃利的借貸行為。可以說隨著改革開放，個體、私營經濟的日益發展，民間借貸也逐漸活躍和發展起來。盡管目前民間借貸在我國未取得合法地位，但仍然有著自己的市場和發展空間。
（二）資金需求量的拉動。經濟活躍程度加強特別是個體私營經濟迅速發展，為民間融資提供了廣闊的發展空間。近年來臨潭縣個韓私營經濟迅速發展，據統計，2004年，臨潭縣個體、私營企業戶數分別為l376戶、19戶，分別比2003年增長10%、26.3%。個體私營經濟持續快速發展和民間投資的大規模興起，對資金的需求量急劇增加，而融資渠道近年來的擴容量卻遠遠滯後。如果從銀行貸不到款，為解燃眉之急，隻好求助於民間融資市場。據調查，82%的民間融資者是因得不到銀行信貸資金支持而轉向民間融資市場的。經過對15戶樣本企業抽樣調查統計，2004年銀行貸款資金需求滿足率不足30%。旺盛的資金需求在銀行機構無法滿足的情況下，拉動了民間融資的迅速增長。