第3章 未雨綢繆說保險 健康險絕對不能少
身體是革命的本錢，沒有了健康，一切都無從談起。目前，越來越多的人開始認識到健康保險的重要性，但是很少由人知道，健康險也可以用來理財。現在各家保險公司紛紛推出各種各樣的健康險種，如何合理的購買健康險，成為一個讓人頗為費心的事情。那麼，讓我們先來了解一下健康險吧！
目前，我國的健康保險主要包括：疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。其中，後兩種保險還處於探索階段，醫療保險主要指費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險，這些還都涉及不到“返還”的概念。換句話說，有關“生存給付責任”直接針對的就是“重疾險”。
“重疾險”的購買方式主要有兩種：
1.作為主險單買。
2.作為附加險與其他主險一同購買。
專家認為，這兩種形式購買重疾險的費用區別並不大，不過現在市場上的長期重疾險大部分都是以終身壽險與重疾險的結合體出現的，這樣可兼顧保障和本金保本的雙重需要。
購買健康險要根據自己的實際情況再做選擇，你可以針對以下幾點建議：
1.購買前看清自己的需求
由於健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，以提供被保險人的醫療費用補償為目的的一類保險，因此每個人應該視情況不同購買所需要的健康險。如果你在單位參加了社會的基本醫療保險，那麼投保商業健康險就是一個補充，為的是使醫療保障更加全麵；如果你沒有參加社保，就要把商業健康險看做是全部的醫療保障了。
清楚了健康險在自己生活中的重要程度後，就要考慮自己需要拿出多少錢來投保了。購買保險產品，並不是保額越高越好，而是越適合自己越好。通常來說，每年的醫療保險費占年收入的7%-12%最佳，如果沒有參加社會保險的話，可以將這個比例適當上調，但不要超過15%。在具體險種的選擇上，比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障的消費者就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有醫療保障的消費者就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。
2.購買時注意合同細節
老年朋友們在投資前一定要貨比三家，選擇服務好、運營規範的保險公司。由於健康保險是比較專業的保險，因此在選擇保險業務員時也要選擇比較專業的，這樣才能保護自己的利益，享受到優質的服務。
購買健康險後，不要天真地認為所購買的健康險是萬能的，什麼疾病都可以保。在投保的過程中，對於一些平日裏所患的疾病要如實告知保險公司，否則可能會產生麻煩，引起日後理賠產生糾紛。在簽訂合同時，保險公司會把能夠保的疾病以及罹患疾病的程度規定在保險合同條款中。因此在購買健康險特別是重大疾病保險產品時，要看清楚保險合同條款規定的保險責任範圍，以免購買以後發生不必要的糾紛。
3.購買後要按需更新
投保健康險是宜早不宜遲。一般在投保長期性的健康險特別是重大疾病保險時，投保人年齡對保費的高低影響很大，越早投保，保費越便宜。健康險的繳費方式和一般的保險相似，既可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費。繳費方式也最好根據自己的經濟收入和家庭情況決定。還有一點需要注意的是，購買了健康險後，並不是就此一成不變了。相反，你應該定期拿出來看看自己以前購買的保險產品是否符合現時的需要，如果手頭資金充裕，不妨適當加保，以便可以獲得更加全麵或者更高額的保障。
:)專家建議：注意合同上的“保證續保”條款
有些保險公司在健康險合同上寫有“隨時可以核保後要求加費或拒保”的條款，這對投保人是非常不利的。舉例來說，一個健康的投保人，連續交了10年保費，如果第11年因為某疾病住院，保險公司一般會賠，但是到了第12年，很可能被要求加費或拒保。更有苛刻的公司會明文規定：同一種疾病第二年一定要除外。所以老年朋友在投保時，一定要小心。如果合同中有“保證續保”的條款，是很為客戶著想的。