第2章個人、家庭整套理財計劃 第二節把握經濟現狀，實現理財目標
如何了解自己的經濟現狀
有個寓言故事，說的是狐狸有“吃不到葡萄說葡萄酸”的心理。這是絕對錯誤的。
狐狸並不吃葡萄，所以葡萄從來不是狐狸的目標，它更不會對之做無謂的努力。
理財的目標要根據自己的實際情況來製定。
隻有先對你目前的經濟狀況有一個清楚的了解，才能根據可行的條件製定可以實現的目標，才有機會實現自己所設定的目標，否則，沒有現實條件為基礎提出的目標隻能是不切實際的幻想。
如何搞清楚你目前的經濟狀況呢？
在國外，通常用總資產減去總負債後的淨值來表示一個公司或個人真正擁有的財力。一般都在年末列表計算資產與負債，用得到的淨值與過去幾年的淨值相比較，如果除去通脹因素，淨值在不斷地增長，那你才有可能實現未來的各項理財目標。另外還可以對資產和負債做進一步的分析，目的是進一步了解自己的經濟狀況是不是哪裏出現了問題，以便自己及時地采取措施。
下麵是幾個簡單的算式，可用來分析你的家庭經濟狀況：
1 可運用資金靈活性的評估。即用流動性資產的總值減去短期負債的總值。結果如果是正數，就表示資金周轉較容易。
2 家庭償債能力的評估。用流動性資產總值除以短期負債總值，並換算成百分比。理想的百分比應在150％～200％之間。
3 家庭借貸多少的評估。用投資性資產減去負債後的淨值，除以投資性資產然後換算成百分比。若比例不到20％，表示借貸過多，不應再借貸投資。若高於50％，則表明借貸量偏低。還可利用既有的資產借貸投資。
4 家庭資產穩固的評估。用家庭資產減去負債後的淨值，除以家庭資產，然後換算成百分比。最好也能控製在20％～50％之間。
另一個問題是如何利用預算來控製收支。要積累財富，就是要增加平時收支相抵後的結餘，並以現有的餘錢合理地儲蓄和投資。在收入一定的情況下，編製預算是一個控製開銷的好辦法。
為了多存點錢，務必編製可行的預算，並且堅持下去。編製預算的目的在於強迫自己做到每個月的開支比收入少。
許多人認為“預算”的意義就是過度節省，放棄享受，犧牲當前的美好時光。事實上，如果你堅持預算，其結果正好相反；堅持執行預算，可以存下更多錢，也能更為合理地支出。
下列幾個原則對編製預算控製收支十分有益：
1預算一定要書麵化，並且要放在明顯的地方。如果將編好的預算放在抽屜裏，則一點作用也沒有。
2必要時可以修正預算。盡量努力地將生活用度維持在預算之內，但生活狀況和個人財務發生變化時，比如發現每月的支出總是超過或低於預算的20％～30％，就必須調整預算內容。
3 將每個月的開銷維持在預算範圍內，注意意外的開銷。預算符合當前的情況，才具有實用性。在每個月的預算中，務必先存下所得的10％，以備不時之需，如緊急事故等。
4 以家庭為基礎，按年、月為單位編製預算收支表。
表2-2家庭總資產與總負債的分類項目
家庭總資產流動性
資產1手頭現金
2支票賬戶
3定期存單
4活期存款投資性
資產1股票2債券
3基金4房地產實質性
資產1土地/房屋
2收藏品
3汽車4家具家庭
總負債短期負債1信用卡賬單
2水電費賬單
3家電等分期付款未繳納項