第3章不同個人、家庭儲蓄存款技巧 第二節選擇合適的儲蓄存款種類應注意的問題
儲蓄種類很多，而且各有各的特點。究竟選擇哪一種好呢？怎樣才能確保自己的儲蓄存款在一定時間裏獲得最多的利息？怎樣才能確保在自己需要現金的任何時候取用方便，且利息損失相對較小呢？這需要根據每位存款人的實際情況，設計一些最佳的儲蓄組合方式。
在選擇與組合儲蓄種類時，要考慮以下問題並做出相應的選擇。
如何確定存款額
要確定存款額，首先要估算出自己（本人或家庭）每個月平均的收入（包括薪水及其他非薪水性收入），其次，估算出自己（本人或家庭）全月的基本支出（包括吃、穿、住、行及其他生活費用），用全部收入減去全部支出，即為本人或家庭平均每月的結餘資金額。
估算出每月的結餘資金額以後，每個投資者應根據自己的具體情況，如工作性質、結餘資金的多少、對結餘資金收益的依賴程度、對投資風險的承受能力等再確定對結餘資金的投資方式及比例。
一般來說，比較具有投資經驗、有較強的承受風險能力，並且具備投資時間靈活的投資者，可將結餘資金的大部分用於股票、債券及其他投資。而對於那些投資經驗不足、對結餘資金的本金及收益依賴程度較高、承受風險的能力較弱的人來說，或對於那些無法靈活掌握投資時間的投資者來說，則可將結餘資金的大部分用於儲蓄。
如何決定存款期限
確定存款期限，主要應考慮以下三方麵因素：
1動用存款本金的時間。
2利率水平及其變動趨勢。
3除儲蓄存款外是否具有其他應急資金來源。（一）動用存款本金的時間
一般說來，在不考慮利率變動因素的條件下，較長時期內基本不會動用本金的存款，通常考慮選擇一年以上的定期儲蓄存款為宜。因為不論何時，期限較長的儲蓄品種，其利率總是高於期限較短的儲蓄品種。在利率水平不變的前提下，一筆同額的存款，連續存3個一年期（或一年到期後自動轉存兩次）與該筆存款一次存三年期相比，後者的收益高於前者。因為在前一種方式下，雖然第一年的利息可作為第二年的本金，但由於3年的利率都是按一年期利率計算的，因此利息率水平較低；而後一種方式，雖然本金未增加，但由於3年中每年的利息都是按三年期利率計算的，而三年期利率高於一年期的利率，因此同額存款連續存幾個短期，其收益小於時間相當於這幾個短期之和的長期定期存款的收益。
（二）利率水平及其變動趨勢
過去幾十年中，我國銀行存款的利率很少變動。這幾年，隨著金融體製改革的不斷深入，利率作為有效的貨幣政策工具，發揮其調節經濟的作用，存款和貸款的利率變動調整也就不足為奇了。因此，在確定存款期限時，還應考慮利率水平及其變動趨勢。
在利率水平較高時，應將一定時期內基本不動用的資金選擇較長期限，如三年期或五年期的定期儲蓄。這樣，當利率下調後，原先存入的長期的定期儲蓄存款仍按存入日的利率計息，不受利率下調的影響，仍可在存期內享受較高的利息收益。
在利率水平較低並有可能調高利率時，一般不宜選擇太長的期限。因為在利率水平較低時，同樣是按存入日的利率計息。按過去的做法，當利率水平調高後，銀行對定期儲蓄存款實行分段計息，即自利率調高日按調整後的利率計息。但是按照現行規定，定期儲蓄存款一律按存入日的利率水平計息，在整個存期內，不論利率調高或調低，都按存入日的利率計息。所以，在利率水平較低並有可能在近期會提高利率時，就不宜選擇太長的期限，以便在利率調高後，能較及時地調整存款期限並獲得較高的利息收入。
但是，如果無法確定低利率將會持續多久時，也不宜將大筆結餘資金存很短的期限。因為無論在什麼時候，期限長的存款利率總是高於期限短的存款利率，若低利率持續時期較長，不斷轉存的短期（如一個月、三個月）的定期儲蓄存款，就會導致利息的較大損失。因此，當無法確定低利率將會持續多久時，每個人可根據自己的判斷及實際情況作出選擇，一般應考慮六個月至一年期。
（三）除儲蓄存款外是否具有其他應急資金來源
所謂應急資金是指個人或家庭為應付突發性事件而需急用的資金。身邊的現金、信用卡和活期存折上的資金，可以隨時出售轉讓的國庫券等，都可作為應急資金來源。其中，現金和可在ATM機（自動取款機）上取現金的信用卡存款流動性（應急性）最好。