第12章個人、家庭理性貸款方法 第六節其他個人貸款方式
（一）個人貼現貸，使你免受利息損失
如果你的儲蓄存款、債券還未到期，或者你持有的商業票據、銀行承兌彙票還未到期，這時你又急需用錢，有一種方法可使你減少因提前取得現款而造成的利息上的損失，這就是向銀行或其他金融機構申請的貼現。
貼現是指持票人為了應急取得現金，以手中未到期的票據向銀行申請融通資金。銀行按當時的市場利率，扣除票據自貼現日起至到期日止的利息後，將票據的餘款付給持票人。等票據到期後，銀行再把它向原持票人或者背書人兌取現款。
貼現可分為：
1 商業票據貼現。是指持票人將尚未到期的票據轉讓給銀行，通過按貼現率扣除應付貼現利息後收取原來的現金。
2 銀行承兌彙票貼現。這種是指持票人自己貼付自貼現日起到票據到期日止的利息的一種形式，向銀行轉讓尚未到期的但銀行已經承兌的彙票。
3 儲蓄存款貼現。儲戶自己貼付自貼現日起到存款到期日止利息的一種形式，向銀行轉讓尚未到期的存單，減少因提前支取按活期利率計息而帶來的利息損失。
4 債券貼現。類似於儲蓄存款。
實付貼現金額=票麵記載金額-貼現利息
貼現利息=票麵記載金額×貼現率×貼現天數÷360
貼現率=貼現利息／票據記載金額×100％
貼現率是指貼現利息與貼現的商業票據記載金額之間的比率。貼現率通常是由商業銀行根據中央銀行的再貼現率、市場利率以及所貼現的票據的信用程度大小來確定的。
在計算貼現利息時，必須把貼現率轉化為日貼現率。若貼現率為年貼現率則除以365天，若為月貼現率則除以30天。如有麵額5000元、期限兩年、利率為7％的債券，滿一年的貼現為：
5000×7％×2=700（元）
兌現額=（700+5000）（1-1×7％）=5301（元）
即貼現可取的本息計5301元。
（二）大額耐用消費品貸款，使你提前享受生活
大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命在2年（含2年）以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具，等等（但是不包括汽車、房屋）。通過申請個人大額耐用消費品貸款，你可以購買與經辦行簽訂合作協議的、承辦分期付款約定的商品供應單位的大額耐用消費品。
大額耐用消費品貸款的借款人應具備以下條件：
1必須具有完全民事行為能力，有固定的住所，具有常住戶口的自然人，年齡在20～55歲。
2有正當職業和穩定收入，具有按期償還貸款本息的能力。
3提供具有足夠代償能力的個人作為貸款的保證人，或者以房屋做抵押，或者以銀行的定期存單、憑證式國庫券做質押。
4能夠支付本項消費總額中不少於20%的首期付款。
5購買商品的目的是為了借款人本人或家庭使用。