第六章 注重理財，讓未來生活更有保障 了解房貸問題，貸款還款事事明
國家對於房貸政策的所做的任何微許的變化都會牽動房奴一族的神經。其實，雖然房奴背負著不少的房貸，會感到很辛苦。但隻要我們掌握了辦理房貸的技巧後，就可以四兩撥千斤。為此，我們應該弄清楚下麵這幾個問題：
第一，房貸的利率
在辦理房貸之前，我們首先要做的事情就是一定要對房貸的利率有個清楚的了解。這個對我們是沒有任何壞處的。在我國，房貸的基準利率統一由中國人民銀行規定，而各家銀行則可以根據貸款人的實際情況做出一定的浮動，可以下調的最大幅度是15%。也就是說，如果我們的信用度良好，就可以享受到八五折的優惠政策，這個數目並不小，對於大多數普通購房者來說，的確是一個非常惠民的政策，所以，當我們在辦理房貸前，了解了各大銀行的利率優惠條件後，再通過比較選出最有利的利率。
對於貸款購房者而言，他們除了需要關注房貸的利率外，還應該關注這些方麵的信息比如公證費、保險費等等，這些也都需要購房者承擔的。所以，當我們選擇房貸的時候，這些方麵的費用也要做一下仔細的比較，才能讓自己做出最實惠的選擇。
第二，我們所支付的價款和獲得的優惠
在實際中，貸款銀行可能會通過收取房貸預付利息的方法降低我們的貸款利息，也可能通過提供其他的優惠給我們降低利息。事實上，這些看似給予我們一定優惠的方式對我們並沒有什麼好處。所以，我們一定要了解自己最終會支付多少錢，能會得到什麼優惠。對這些事情要徹底弄清楚。
第三， 貸款手續費是多少
通常，當我們辦理房貸的時候，貸款銀行會和其他相關的機構向我們收取各種手續費和服務費。關於這一項我們一定要盡可能的了解清楚，要明白收取這些費用的原因。一般情況下，我們隻會被通知需要交哪些費用，倘若我們沒有詢問清楚，就可能吃虧。因為在這其中，我們可能會交了很多根本不需要交的費用。所以，對這一點應該引起我們的重視。
第四，如何選擇固定利率房貸及其代價
倘若我們選擇了浮動利率房貸的話，這個利率就會隨著國家政策的調整而變化。倘若我們想讓房貸的利率固定在一個基準點上，希望通過這個方法來減少加息所造成的損失，那麼我們就應該選擇固定利率的房貸。為此，我們應該向貸款銀行做這方麵的了解，看看他們是否有固定利率的房貸產品供我們選擇，同時還要明白選擇固定利率需要付出多少代價。這是因為在通常情況下，固定利率的房貸要比浮動利率高。
第五，提前還貸是否存在罰金
從我們的情況來看，雖然銀行沒有收取提前還貸的罰金，可是倘若購房者想辦理提前還貸的話，卻是非常困難的。
如果提前還清買房的貸款，這對投資者來說的確可以減少利息的支出，可是這個方法並不具有普遍的適用性。比如，如果采用等額本息還款的方式，如果我們的還款期已經過半，那就沒必要進行提前還款。假如我們的房貸金額為60萬元，期限為15年，貸款的利率為是7.05%，我們可以算一筆賬。當還款期限到一半的時候，我們所償還的本金達到了22萬多元，這個數目隻占總本金的37%，而利息則已經償還了26.4萬元左右，這個比例大約占到總利息支出的71%；而還沒有償還的本金僅有三分之一時，所支付的利息已經達到了34.7萬多元，這個數目在利息的總支出中所占的比例高達93%左右。