投資連結保險的運作方式
投資連結保險都會開設幾個風險程度不同的投資賬戶供投保人選擇。通常的投資連結保險根據不同的投資策略和風險程度，開設有四個賬戶：股票賬戶、基金賬戶、債權賬戶、保證收益賬戶。投保人可以自行選擇保險費在各個投資賬戶的分配比例。
1．股票賬戶。
股票賬戶中的資金主要投資於公開上市的股票。股票賬戶類似於股票型基金。
2．基金賬戶。
基金賬戶的資金主要用於投資各種證券投資基金。基金賬戶實際上是基金中的基金（FOF）。
3．債券賬戶。
債券賬戶的資金主要投資於國債、金融債券和企業債券。債券賬戶類似於債券基金。
4．保證收益賬戶。
保證收益賬戶類似於貨幣市場基金，主要投資於短期債權、央行票據、大額存單等。
此外，投保人還可以根據自身情況的需要，部分領取投資賬戶的現金價值，從而增加保險的靈活性。
投資連結保險的優點和缺點
1．對保險公司來說—
投資連結保險的優點如下：
（1）分散風險，保證償付能力的穩定性。
（2）可完全解決傳統人壽保險產品資產與負債不匹配的問題。
（3）拓寬服務領域，促進業務增長。
投資連結保險的缺點如下：
（1）利差收益均回饋給保戶，影響本身利潤的增長。
（2）人力成本增加，包括培訓費用增加和投資人才的引進成本增加。
2．對投保人來說—
投資連結保險的優越性體現在：
（1）保險公司依靠資金實力和專業投資人進行投資，會比個人投資更為穩健。個人所繳納保費的投資收益在扣除一定費用後完全歸自己所有，如果保險公司投資收益好，投保人將獲得比普通的人壽保險更多的收益。
（2）保險公司經營風險的釋放，本身就是對投保人保障程度的提高。
投資連結保險的缺點體現在：
（1）相比普通人壽保險，利息不固定，有可能沒有任何收益，甚至虧損。
（2）保險公司有可能會扣減收益，支付的收益不是應得的收益。因為投保人無法準確了解保險公司的經營狀況。
投資連結保險的適宜人群
投資連結保險是一種人壽保險與投資基金相結合的產品，具有高收益高風險的特點。投資連結保險本質上就是保險公司推出的“證券投資基金”。
1．如果你的家庭收入低，固定開支占家庭收入的比重大，你應該選擇有固定利率的普通人壽保險產品。因為每一分錢對於低收入的投保人來說都很重要，因此沒有必要冒風險。如果你不顧自己的經濟能力投保了投資連接保險，你有可能沒有任何收益甚至虧損。同時投資連接保險條款中一般規定，投保後一定期限內不能退保，即本金無法及時取回，對於收入低、固定開支多的家庭來說會有很多的不便。
2．如果你的家庭收入高，固定開支占家庭收入的比重小，你平時又不善於投資。你就應該選擇投資連接保險。因為投資連接保險可以和保險公司的投資收益掛鉤，保險公司擁有專業的投資團隊，資金實力雄厚，投資管理比較穩健。投保人購買投資連接保險會比自己獨立投資獲得更為理想的收益。當然，選擇投資團隊素質高、過往投資業績好、財務狀況穩定的保險公司，是投保人在投保前必須做的功課。
銀行保險產品以儲蓄型保險為主，以投資型保險為輔，很少有純粹保障型的產品。銀行保險產品主要是中長期儲蓄產品，流動性較差。因此，你在購買時要充分考慮產品的流動性，不要被較高的收益所迷惑，如果你資金安排不當，需要提前贖回銀行保險產品，就可能會遭受本金的損失。對此，我鄭重提醒你注意。