我用excel做了個簡單的表格算了一下。
有兩個數據可查：
1．2010年銀行5年期定期儲蓄的利率是3.06（這是20年期的儲蓄，中途無法取出，原則上利率應該比這個高很多，當然，我假設保險公司都是笨蛋，他們拿了錢隻會存銀行）。
2．中國男性的平均年齡是71歲，如果是女性，則是74歲。
我拿74歲來算。
至於100歲，恭喜你，你已經超越了保險公司的平衡點，即很多死在74歲前的人把錢分了一部分給你。
總之，讓我們還是以74歲為根據吧。
每年的實際投入是1.8萬元。
嘿，你不是沒聽說過羊毛出在羊身上吧，你所說的每年分紅2000元，實際上就是你的錢呀。
要不你每年給我2萬，我每年給你2000你說好不？
30—50歲每年投入1.8萬元，50—59歲零投入，60歲拿出40萬元（數值上即-40萬），61—74歲每年拿出2萬（我不清楚這個分紅的基數是什麼，所以就用2.1萬核算，數值上即-2.1萬）。
這樣，很容易在excel表裏列出公式來。
結果是：您老人家60歲這年，保險公司存在銀行裏的錢，根據複利來算，實際達到78萬元，還給你40萬後，還剩38萬元，之後每年付給你2.1萬元，剩下部分仍然放銀行吃利息，到您老人家74歲那年，保險公司還賺了23萬元。
假設保險公司略微具備一點投資知識，年收益率達到6%，我們來看下最新數據：您老人家60歲這年，保險公司存在銀行裏的錢，根據複利來算，實際達到132萬元，還給你40萬後，還剩92萬元，之後每年付給你2.1萬元，剩下部分仍然放銀行吃利息，到您老人家74歲那年，保險公司還賺了161萬元。
那我們能不能假設您略具備一些投資知識，年收益率達到10%呢？
從指數基金30年波動來看，不算非常難，當然，您得克服當中不要隨便拿出來花，因為這是您的養老錢。
60歲那年，您賬戶裏的錢已經達到了327萬元，到您74歲那年，您賬戶裏的錢已經達到了1243萬元，100歲，哈，讓我算下，親愛的，您的賬戶裏有14817.66萬元，嗯，大約是1.5億。
那時候您還在乎保險公司給您的126萬元嗎？
寫到這裏，我的意思已經很清楚了。
數字化思維有多麼重要，一個產品經過這麼一計算，合算不合算一目了然。
同樣一個產品，在沒有數字化思維的初級投資者看來是什麼樣的呢？
同樣也是上麵講到的保險產品。
這種保險產品的名字一般都很好聽，我們姑且叫它“龍年福祿壽大吉大利險”（或者龍年福祿壽大吉大利基金，或者龍年福祿壽大吉大利理財產品），條件跟上述說的一樣：1．哇噻，這個名字太吉利了，龍年應該就要買龍年專用產品啊，太有彩頭了。
（對不起，您還是直接買龍年彩票比較吉利吧？）
2．哇噻，還送32英寸液晶電視啊，保險公司的人說，就春節期間送，不買就沒了。
（我說你一年2萬，別說液晶電視了，就是液晶屋頂也夠錢買了。）
3．哇噻，銀行的人說，該產品一發行，3天已經銷售1.2個億了，我要趕快搶，再不搶就買不到了。
（購物頻道還有八心八箭完美丘比特鑽石呢，最後20分鍾搶購，麻煩你去搶那個好嗎？）
4．哇噻，隔壁老王前年就買了一個，同事susan也買了，這麼多人買，證明這個東西是好啊。