5.投資計劃
當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
6.退休計劃
退休計劃主要包括退休後的生活需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。要想退休後生活得舒適、美滿，必須在有工作能力時積累一筆退休金作為補充，因為社會養老保險隻能滿足人們的基本生活需要。
7.遺產計劃
遺產計劃中主要處理人們在將財產留給繼承人時繳稅的問題。這個問題在國外比較突出。遺產計劃的主要內容是一份適當的遺囑和一整套稅務措施。
8.所得稅計劃
個人所得稅是政府對個人成功的分享。在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避讓的效果。
借給別人錢時要三思
錢是個傷感情的東西，朋友之間礙於情麵借了錢以後，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借錢時講盡好話，承諾什麼時候能還，而一旦把錢借到手後，便推托種種理由，軟磨硬拖，即使有了錢也不願歸還借款，能拖則拖。
莎士比亞有句名言：“不要把錢借給別人，借出會使你人財兩空；也不要向別人借錢，借進來會使你忘了勤儉。”
你可以用其他友善的方式接濟你的朋友，但不要借錢給他。借錢給他人就是掏錢為自己買了一個敵人。
可是在生活中，人總會遇到各種各樣的經濟困難，而借錢也是常常發生的事。
借錢一般有幾種情況，其一是緊急支出，如家中發生事情，這種情況可以用儲蓄來支付。其二是買價值較高的東西，如車子、房子或土地等，先付一部分款項，剩下的部分再貸款。借貸之前，應先了解自己的財務狀況是否已亮紅燈。首先，檢查自己是否有過度消費。是滯對支出沒有什麼概念？刷信用卡好像不用付錢？生活十分浪費？還未到月底就已經沒錢可用了？其次，檢查自己有沒有借新債還舊債的習慣。是否為了要彌補以前的財務漏洞，就借錢還以前的債，結果洞越來越大？如果有以上的情況，你就必須先調整好財務，比如，兼職增加收入，在衣食住行或娛樂開支上節省消費，先度過這段“經濟危機”，確信自己有還款能力的時候，再談融資比較恰當。
“有借有還，再借不難”，任何借款一定要在約定的期限內還清，否則你的信譽會降低，造成再次借貸的困難。
如果別人跟你借錢，怎樣拒絕他呢？
你可以坦白說，我身上銀子不多；委婉講，最近手頭比較緊；找借口，家人不同意；無厘頭，同時找他借錢。
具體分析分析起來可以這樣做：
1.直接分析法
直接向對方陳述拒絕對方的客觀理由，包括自己的狀況不允許、社會條件限製等。通常這些狀況是對方也能認同的，因此較能理解你的苦衷，自然會自動放棄說服你，並覺得你拒絕的不無道理。
2.巧妙轉移法
不好正麵拒絕時，隻好采取迂回的戰術，轉移話題也好，另有理由可以，主要是善於利用語氣的轉折——溫和而堅持——絕不會答應，但也不致撕破臉。比如，先向對方表示同情，或給予讚美，然後再提出理由，加以拒絕。由於先前對方在心理上已因為你的同情使兩人的距離拉近，所以對於你的拒絕也較能以“可以體會”的態度接受。
3.不用開口法
有時開口拒絕對方也不是件容易的事，往往在心中演練N次該怎麼說，一旦麵對對方又下不了決心，總是無法啟齒。這個時候，肢體語言就派上用場了。一般而言，搖頭代表否定，別人一看你搖頭，就會明白你的意思，之後你就不用再多說了。另外，微笑中斷也是一種掩體的暗示，當麵對笑容的談話，突然中斷笑容，便暗示著無法認同和拒絕。類似的肢體語言包括：采取身體傾斜的姿勢、目光遊移不定、頻頻看表、心不在焉……但切忌傷了對方自尊心。
4.一拖再拖法
如果已經承諾的事，還一拖再拖是不智的，這裏的一拖再拖法指的是暫不給予答複，也就是說，當對方提出要求時你遲遲沒有答應，隻是一再表示要研究研究或考慮考慮，那麼聰明的對方馬上就能了解你是不太願意答應的。其實，有能力幫助他人不是一件壞事，當別人拜托你為他分擔事情的時候，表示他對你的信任，隻是自己由於某些理由無法相助罷了。但無論如何，仍要以謙虛的態度，別急著拒絕對方，仔細聽完對方的要求後，如果真的沒法幫忙，也別忘了說聲“非常抱歉”。
小貼士：
聰明女性的理財方略
1.多種投資
女性對於需要冒險精神、判斷力和財經知識的投資方案總是有點敬而遠之——認為它太麻煩。但是當她們簡單地將錢存入銀行而不去考慮投資回報和通貨膨脹的問題，或太過投機而使自己的財產處於極大的損失危險之中時，她們卻忽略了這將給她們帶來更大的麻煩。
2.培養商業新聞的熟悉度
每天固定花費5~10分鍾翻閱商業新聞頭條或收看財經節目等，一方麵培養對財經新聞的熟悉，另一方麵亦可與你的投資行情保持親近。
3.每星期固定與朋友談論有關投資理財事宜每星期固定與比你更了解財經知識的朋友談論有關投資理財的話題，目的是學習相關財務知識並減輕你對投資的恐懼感。女性經常羞於詢問他人，因為她們認為自己所問的問題太過簡單或沒意義，你一定要消除這種想法，要明白不恥下問的道理。
4.開拓財路
對於精力充沛又少有家事之累的年輕人來說，利用業餘時間兼職不僅可以鍛煉自己的能力還可以增加收入，一舉兩得。你還要培養和提高與工作相關的技能，增強謀生的能力。
5.馬上行動
不要等到五六十歲時，才開始計劃為退休而儲蓄。對投資而言，越早開始，對投資人越有利。
6.專注工作，投資自我
雖然善於操盤投資理財，不失為女性致富的一種途徑，但讓你獲得財富並獲得成就感的還應該是你的工作。畢竟，以工作表現得到高報酬，在工作崗位上能不斷學習成長是一條最踏實穩健的投資理財之路。
銀行也是生活好幫手
一般來講，儲蓄的金額應為收入減去支出後的預留金額。在每個月發薪的時候，就應先計算好下個月的固定開支，除了預留一部分“可能的支出”外，剩下的錢可以零存整取的方式存入銀行。零存整取即每個月在銀行存一個固定的金額，一年或兩年後，銀行會將本金及利息結算，這類儲蓄的利息率要高得多。將一筆錢定存一段時間後，再連本帶利一起領回是整存整取。與零存整取一樣，整存整取也是一種利率較高的儲蓄方式。
也許有人會認為，銀行的利率關係不大，其實不然。在財富積累的過程中，儲蓄的利率高低也很重要。當我們放假時，銀行也一樣在算利息，所以不要小看這些利息，一年下來也會令你有一筆可觀的收入。
銀行都提供什麼服務呢？
和我們密切相關的是，銀行為我們提供薪水發放的服務。
其次，銀行還有不同種類的存款，如零存整取、活期儲蓄、整存整取、支票存取、專項儲蓄等。除了活期存款可以隨時存取現金外，定期存款還有3個月、6個月、1年、2年、3年等不同的期限和利率檔次，每個人可依自己不同的需求進行選擇。
除了存款，銀行還提供貸款的服務。一般有消費性貸款，如汽車消費貸款、購房貸款等。
此外，在銀行可辦理代繳轉賬。即家裏的水電費、電話費、手機費、信用卡消費的代繳等。
彙款也是銀行服務的一種，如要彙錢給別人或是轉到某地，可以直接將錢經過銀行彙給對方。在此項服務中，銀行隻收取部分手續費。
如果你要買外國的貨幣，或需帶彙票、旅行支票出國，也可以通過銀行辦理，回國之後如果用不完，仍然可以返給銀行。
說起銀行，就不能不提到支票。普通支票是生活的好幫手。
很多人以為支票隻是生意人的工具，但在西方國家，很多人上超級市場買東西或吃飯等日常生活花費也都用支票，很少會用到現金。事實上，支票和信用卡一樣普及，是日常必需品。
如果用現金付款而沒有拿收據或發票的習慣，就常會忘記款項的用途，以支票支付能避免這種不足。支票上有號碼，可以寫收受人的姓名及款項的用途，由於支票要經過銀行，因此每一筆現金往來都會有記錄，可方便查詢及對賬。一般來說，支票應是見票即付的，但大部分的人會以支票作為延遲支付的工具，開一個月的票，可以生一個月的利息。有些人還會使用遠期支票向銀行辦理融資，稱為客票融資。也就是需要現金時，將收到的遠期票送至銀行，經銀行分析核準後先行墊付，等支票兌現，扣除融資的利息，再將剩餘的金額付給融資者。
盡量以支票付款，這樣做不但能夠使資金安全、方便地交換，而且能夠幫助你養成記賬的習慣，做到有賬可查。
和銀行打交道，還要學會掛失。
儲戶在銀行或信用社的存款，唯一的憑據是銀行存單或存折。
支取存款時要憑存單或存折，如憑印鑒支取，還必須預留印鑒。一旦發現遺失，無論存折是否到期，都要持本人的身份證或工作證、戶口、單位介紹信等，到銀行辦理掛失手續。辦理手續時要說明遺失原因，並提供原存款的時間、種類、金額、戶名、賬號及存入日期等有關情況，向原存款銀行聲明掛失止付。銀行根據所提供的內容查找儲蓄存單底卡，如存款確未被領走，由儲戶填寫“掛失申請書”，辦理掛失止付手續。在辦理手續七天後，由銀行向儲戶補發新存折；憑印鑒支取的存單或存折掛失時，必須在掛失申請書上加蓋印鑒。如存款在掛失前已被冒領，銀行應協助查找，如未找到銀行，不負責任。
另外，對死亡者存款申請掛失，不論是其配偶子女還是其他繼承人，除以上手續外，還應有公安部門出具的合法繼承人的證明。
小貼士：
信用卡使用五大技巧
1.信用卡透支你會算利息嗎?
“信用卡免息50天”也有例外，稍有疏忽就有可能支付高達18％的年息和5％的滯納金。
2.信用卡取款沒有免息
“我就不明白，信用卡裏的錢是我自己存的，我再取出來為何還要收我30元的手續費?”近日，手頭有急用的張先生臨時從信用卡裏取了200塊錢，可他一看對賬單，手續費竟然高達30元，如此高比例的手續費讓張先生覺得心裏窩火。
各家銀行信用卡取現金都要收手續費，而且更為關鍵的是，如果是透支取款，一天的免息期都沒有。這樣持卡人不僅要繳納幾十元的手續費，還要繳納每天萬分之五的透支利息。
3.選擇“最低還款方式”沒有免息期許多持卡人在拿到銀行寄來的對賬單時，會發現，一般對賬單上都有“全額還款”和“最低還款”兩種還款方式供持卡人選擇，其中最低還款一般隻需償還透支金額的10％左右。假設持卡人透支1萬元，每月隻還10％，大大減輕了持卡人的還款壓力。持卡人千萬別想當然地按照自己認為的最低還款額還款，由於加了利息，還款金額也在增加，因此持卡人一定要按照銀行對賬單上的還款額來還款，否則不僅沒享受到免息期，還要為未還款部分支付5％的滯納金。
4.“花外幣存人民幣”，別到最後幾天再還款“我明明是在最長免息期的前兩天去還款的，銀行憑什麼要收我100多元的利息和滯納金?”近日去銀行還美元的劉女士也遇到了這樣的“煩心事”：當她去銀行還款時，卻被告知，美元還美元當天生效，人民幣還美元卻需要3到5天的入賬時間，如此一來，等到劉女士的錢到賬，已經過了免息期，不得不補繳一筆利息和滯納金。
招商、中信、中行都已規定，不管是人民幣還是美元還款，還款都當即生效，人民幣入賬耽誤的責任都由銀行承擔，但是也有銀行存在著“花外幣存人民幣”的滯後現象，因此持卡人最好別卡在最後兩天的“節骨眼兒”上再去還款。
5.“50天免息期”各家銀行計算方法不相同據悉，目前各家銀行規定的50天(或56天)免息期計算並不相同，持卡人最好也能心裏先有個底。其中，工行規定本月消費到下月25日為免息期。假設持卡人是上個月30日消費的，那截止到本月25日，免息期為25天；如果持卡人是上個月1日消費的，免息期就為最長的56天；招行信用卡則每張都有一個記賬日，免息期\u003d記賬日起+18天。假設5日是你的信用卡的記賬日，那麼在3日的消費，免息期就為本月3日到當月23日，共21天；如果是在6日消費，那麼從本月6日到下個月的23日，49天都屬於免息期；中信實業銀行也是每月有一個記賬日期，最長免息期為56天。
我們需要什麼保險
你買了多少保險，你的身價就是多少，身價越高，表明你的經濟實力就越強。有位購買了高額保單的老板說：“當你同別人做生意時，告訴他你買了多少人壽保險，就顯示出你的經濟實力，很有說服力。”
誰也不希望考慮事故、老年、疾病或者死亡的問題。然而人生在世難免會有風險。彩虹總是在風雨過後才會出現，風險又豈能在經曆之後才相信。人不能永遠交好運，幸運一時，誰也不能擔保幸運一世。既然我們不知風險何時降臨，除了擔心外，更應該為自己做好準備，擁有充分保障。因為麵對多變的人生，每個人都渴望安全和穩定的生活，但是，一次意外可能就負債累累，一次事故可能會拖垮全家。因此，一份完善的保險計劃應時時陪伴左右，在最需要的時候，不必靠運氣，更不會有遺憾。
在發達國家，年支出保費占到家庭收入的15％左右，是家庭的一筆重要支出。可以說，在現代家庭的理財體係中，保險始終是不可或缺的重要部分。與其“聽天由命”，被動地接受生活中的意外，不如早做準備，借助外界的力量化解自身的危機，或是獲得相應的補償。
中國人的保險觀念相當淡薄。幾年前的一個四五月間，短短一個月的時間內，中國民航連續發生兩起空難。統計發現，在“4·15”空難中，在北京購買機票的21名國內乘客中無一人購買航空人身意外傷害保險，隻有兩名國航機組人員，分別投保了一份人身險和一份財產險。在“5·7”空難中，103名遇難乘客中隻有45人購買航意險，購買率隻有43.6％。而在震驚世界的協和飛機空難中，100名乘客兒乎都有數百萬美元保額的意外險。經濟發達的國家和地區，人均保單多達5～7張，而航意險購買率超過95％。這兩次空難的低投保率表示中國人缺乏風險防範的觀念，中國人的保險意識亟待提高。
總之，保險是急用的現金，它有三大任務：收入的保障、財產的保障和生命價值的保障。一到需要的時候，它的價值就會自動升到最高點。
小貼士：
幾種主要險種
1.人壽保險
可分為死亡保險、生存保險和生死合險。
死亡保險：就是“僅在被保險人死亡發生時，保險公司將依照約定給付保險金的保險”。死亡保險可分為定期保險和終身保險。
生存保險：若被保險人在保險契約的保險期滿時仍生存，那麼保險公司將會依照所約定的金額給付保險金。如在保險期間死亡，保險公司無給付保險金的責任，而且所繳的保費不予退還。
生死合險：生死合險又稱為養老保險，實際上是將定期保險與生存保險混合，同時兼顧了死亡保障與儲蓄的功能，因此在普通壽險中是屬於保費較貴的一種。
2.年金保險
年金保險主要就是提供老年失去工作能力所產生的經濟風險一個保障。在被保險人生存或一特定期間內，支付定期給付契約金額的一種契約，可以提供老年或特定期間經濟的保險商品。
3.健康保險
疾病或是傷害會使人遭受經濟上的損失，比如說失去工作能力以至於沒有收入以及額外的醫療費用，而健康保險是在保障“保險期間被保險人因疾病或傷害，失去工作能力以至於沒有收入來源以及所必須付出的醫療費用等損失，保險公司將給付保險金以彌補經濟損失的保險”。像是住院醫療保險、防癌健康保險、失能保險、保費豁免附約……皆屬於健康保險。
4.傷害保險
傷害保險又稱意外險，是針對外力造成的傷害、死亡給予保障。
（1）財產損失保險：包括普通家庭財產保險、家庭財產兩全保險和附加保險。
（2）機動車保險：車輛損失險、第三者責任險和附加保險。
（3）責任保險：主要承保個人在日常生活中由於意外事故的發生導致個人對第三者的損害，依法負責經濟補償的責任。