我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子裏。第一個池子裏放的是應急錢，第二個池子裏放的是養命錢，第三個池子裏放的是閑錢。
圖1.2
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。
圖1.3
下麵讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼：
應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品、短期保本型的券商理財產品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。
圖1.4
養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育費等。一般家庭至少應該保留3～5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費【考慮通貨膨脹的因素】。養命錢主要用於投資銀行定期儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、企業債券、保本型的銀行理財產品、保本型的券商理財產品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須作風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、房地產、黃金、外彙、投資連結保險、非保本型的銀行理財產品、非保本型的券商理財產品、私募基金、QDⅡ產品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”裏的水源源不斷地得到補充。
圖1.5
圖1.6
護錢
護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能由於一次意外【疾病、工傷、車禍、意外責任】造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外麵築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保險，這些保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。
圖1.7
綜上所述，理財的方法可以概括為“一個中心，三個基本點”：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財的八字方針，就是：管錢、攢錢、生錢、護錢。對理財的八字方針作形象化的解釋，就形成了理財的九字箴言：修水庫，打深井，築堤壩。
圖1.8
理財工具箱
現在我們來看看有哪些理財工具：
【1】儲蓄：活期儲蓄、定期儲蓄、通知存款、教育儲蓄。
【2】債券：國債、金融債券、企業債券、可轉換公司債券、資產支持債券。
【3】基金：貨幣市場基金、債券基金、股票基金。
【4】股票。
【5】房地產：住宅、商鋪、寫字樓、房地產信托投資基金。
【6】銀行理財產品：保本型的銀行理財產品、非保本型的銀行理財產品。