2.退休前期
退休前期是指55～60歲這一階段。在這一階段，孩子已經完成大學學業，參加工作，經濟開始獨立。此時家庭收入豐厚，支出減少，沒有負債，財務狀況良好。這一時期，最重要的是準備好養老金，在資產組合中逐漸減少風險性投資的比重，增加安全性投資的比重，獲取安全、穩定的投資收益。
【三】老年期
老年期是指60歲以上的時期，也是退休期。進入退休期，家庭的收入減少，而休閑和醫療費用增加，其他費用減少。此時，家庭的風險承受能力下降，對資金的安全性要求遠高於收益性，因此，在資產配置上要進一步降低風險，進一步減小風險性投資的比重，甚至不進行風險性投資。
理財工具的綜合應用
這裏，根據上述的“生命周期與理財理論”和“水庫理論”，結合典型案例說明人生不同時期的理財規劃和理財工具的綜合應用，以期使大家便於結合自身的情況，把各種理財工具靈活地綜合運用到理財實踐中去。
【一】單身期
案例1：小張大學畢業，剛參加工作，是個公務員，每月工資2000多元。雖然收入不高，但是很穩定。每月的工資，扣除房租、服裝、吃飯等生活費用，可以節餘1000多元。小張的父母也有穩定的工作收入，不用小張贍養。小張有個女朋友，還在上大學，小張5年內沒有結婚的打算。那麼，小張在現階段應該如何理財呢？
我在前麵說過，單身期的理財重點是攢錢，投資是嚐試性的。我提出的理財方案是：將每月節餘的1000元分成3份，400元用於活期儲蓄，400元用於定期儲蓄，200元購買ETF基金。此外，小張應該給自己買幾十萬元【比如50萬元，隻要500元左右的保險費】的意外傷害保險，受益人是自己的父母。見圖8.3。
圖8.3
案例2【接案例1】：小李是小張的同事，也是剛參加工作的大學畢業生。與小張不同的是小李的父母沒有穩定的收入，小李每月要給父母寄500元，每月的節餘隻有500元左右。那麼小李的理財方法和小張的應當有什麼不同呢？
我認為由於小李的父母沒有穩定的經濟來源，小李在理財方麵就更應該注重保障，除了需要購買意外傷害保險，還應該購買定期壽險，一旦自己出現意外，可以使自己的父母老有所養。小李每月節餘的500元錢中，拿出300元用於活期儲蓄，其餘200元購買社會保險，暫時不要進行風險性投資。見圖8.4。
圖8.4
案例3：王女士在一家通信公司工作，每月收入4000～5000元，收入穩定。但是，王女士一直都沒有什麼存款，更不用說別的投資了，她的工資差不多是月月花光，有時候還要靠信用卡【王女士有3張信用卡】“透支”來過日子，是個典型的“月光族”。王女士如何才能擺脫目前這種財務狀況呢？
我認為王女士理財要分4步走：
第一步是注銷手中多餘的信用卡，僅留一張以便應急，平時購物盡量使用現金付賬。
第二步是強製儲蓄，將每月工資的20%存入銀行。
第三步是為自己買一份保障性保險。
第四步是在強製儲蓄1年後，將每月節餘的20%～30%用於投資ETF基金。見圖8.5。
圖8.5
【二】家庭與事業形成期
案例4：張先生和劉女士都是工薪族，工作穩定，結婚3年多了，手中有了些積蓄，夫妻二人商量著貸款買房子。那麼，他們應該如何進行家庭財務規劃呢？
我認為他們在貸款買房的過程中應該注意以下幾點：
第一，手中至少保留1年的生活費用作為應急錢。
第二，留足應急錢後，手中的資金足夠支付首期購房款、各種稅金和房屋裝修的費用。
第三，盡可能延長還款期限，使每月還貸的金額控製在家庭月收入的30%以內。
第四，在還清貸款之前，盡量減少風險性投資，如股票、基金等。
第五，要建立“償債基金”，集中力量償還貸款本金。最好在每年年底將下一年度的貸款本息總額全額存入“償債基金”賬戶。