很多人和我一樣，並不願意在理財這件小事上浪費很多時間。懶人理財法並不追求榨幹每一分收益，而是規劃好自己的財務收支，省心省力地拿到無風險收益即可。所以，先向大家介紹一個極簡家庭理財方案，這是個擴展性很好的簡單開始，即便以後有新的需求，在這個方案上增加新的理財工具就好。
首先，不要著急尋找萬能的理財工具。總有人想尋找事事隨心意的萬能理財工具，但是這可能嗎？理財工具的三個屬性分別是收益性、風險性和流動性，絕大多數時候，它們之間是互相取舍的關係，很少出現一種理財工具在這三方麵都完勝另一種的情況。因此，放棄尋找萬能理財工具的想法吧。想要達成省心省力的極簡家庭理財方案，正途是壓縮你自己的理財需求，讓這些需求可以簡簡單單地通過少數幾種理財工具就能實現。
那麼，每個人都千差萬別的理財需求應當如何簡化呢？我的建議是簡化為三種：立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時不花的錢。
立刻能花的錢是指你兜裏的現金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金，我國的金融環境還沒有發達到能離開現金的程度。很多場合和緊急情況你都必須能立刻從兜裏掏出現金，或在路邊的ATM上取到現金——信用卡不是所有地方都能刷，貨幣基金也並不總是隨時能拿到手。對於中等收入家庭來說，雖然現金和活期存款的收益低到可以忽略不計，但是仍然要保證隨時能拿出應急的現金，不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高過一個月的支出就差不多足夠了，畢竟還要儲備一筆很快能花的錢。
很快能花的錢就是指你的貨幣基金，例如互聯網金融裏的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的，而且最近貨幣基金的收益還相當不錯。需要提醒的是，貨幣基金雖然取現方便又有收益，但是不要把它等同於現金，更不要對貨基的收益太執著。為什麼貨基不是立刻能花的錢？平時工作日可能感覺不明顯，一旦是非工作日或夜晚，貨基的錢並不是立刻能轉成銀行卡裏的活期存款，所以還是把它設想為一兩天內能拿到手的現金更合適，不宜把手頭的現金全部換成貨基。至於貨基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價值並不大。根據互聯網“寶寶”們的真實收益排名（截至2014年10月10日），近半年最高的不過2.46%，最低的也有2.12%，固定收益類產品都很容易超過，同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。總而言之，貨幣基金就像一個緩衝池，作為很快能花的錢，金額控製在3~6個月的家庭支出足夠了。
把以上兩種錢留夠，剩下暫時不花的錢，才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想掙點安穩錢的，老老實實選擇低風險的理財產品。如何找到低風險的理財產品呢？往細裏說很難，其中門道太多；可是往粗裏說又很簡單，隻要牢記“天下沒有免費的午餐”即可。當貨幣基金的年化收益率在5%左右，那麼正規機構的固定收益理財產品到6~7%也就差不多了，再高的收益率憑什麼風險低呢？隨著金融改革的深入，為自己決策負責和風險自擔會成為常態。
課後習題：多高的收益率才能讓你滿足？5%？8%？10%？請思考，需要什麼理財產品去實現這三種收益率？它們的風險如何？不要太貪心喲，有個老頭子實現了長期22%的平均收益率，成了股神，他叫巴菲特。