有了寶寶之後是什麼感覺？在長長的十月懷胎期間，我和老婆曾經有過非常多的美妙幻想。可是當這個小家夥真出來之後，也不是說之前的幻想都破滅了，而是在各種亂七八糟的瑣事中壓根顧不上想了。“孩奴”，恐怕是這種甜蜜負擔最貼切的表述。“孩奴”該怎麼理財？可以從省錢、攢錢、投資和保險四個方麵仔細考量。
首要任務是省錢。我想所有的父母都一定能體會給孩子花錢的時候是多麼容易超支。很多小東西，總想著是親生骨肉，一咬牙就上進口產品，到最後一算總賬才發現超額不少。要知道，把這個小家夥養大到成家立業，是一場時間跨度20年以上的漫漫長征，寶寶長大之後需要的開銷隻會越來越多。所以，除了更加努力掙錢之外，為寶寶的開銷做好規劃努力省錢同樣必不可少。省錢的辦法主要有兩條：一是給寶寶的每月花銷限定總金額，月初定下的目標，月末咬牙取舍也不能超過，多下幾次狠心就能慢慢確定輕重緩急的標準；二是向親戚朋友搜羅其他寶寶淘汰的衣服玩具，隻要細心做好消毒工作，用起來比新的還放心。
第二個任務是攢錢。需要特別注意的是，身為父母不僅需要給自己的孩子攢錢，還需要為自己的父母和未來攢錢。作為上有老下有小的夾心層，僅僅考慮孩子未來的開銷是遠遠不夠的，父母的醫療開銷和自己的退休儲備已經是中年人迫在眉睫的資金壓力——沒錯，有了寶寶之後就老老實實當中年夾心層吧。由於這部分錢經不起賠本的折騰，所以需要把每個月的結餘放在一個風險很低的理財產品裏。最簡單的選擇當然是貨幣基金，可以把工資卡綁定銀行餘額理財，也可以上網買各種互聯網“寶寶”。這部分錢就像一個水池，需要你不停地往裏麵放水，需要用錢的時候也最多兩三個工作日就能取出來應急。
第三個任務是投資。前麵一點說的是盡量不能有風險的攢錢，現在說的是可以承受一些風險換取更高收益的投資。貨幣基金收益雖然不高，可也基本沒什麼風險。想要再高的收益，要麼在更長期限內沒法直接取出花，要麼承擔更高的風險。高收益的投資有直接炒股、買股票基金以及最近火爆異常的P2P理財，甚至考慮部分境外資產——它們的特點都是需要專門的知識才能辨別好壞，否則兩眼一抹黑地扔錢進去會很容易賠錢。如果普通人不具備足夠的投資知識，可選的長期投資渠道也就隻剩下風險相對較低的債券基金和混合基金。盡管國內股市已經低迷了近十年，可是我們的長期儲蓄經常是為二三十年之後攢錢，所以仍然可通過每個月固定投入一筆金額的長期定投方式來降低投資波動。股神巴菲特一輩子的年化收益率也不過20%出頭，所以長期投資要保持一顆平常心，切忌貪心。
第四個任務是必不可少的保險。把保險放在投資後麵，是想確立一個非常簡單的原則：如果你搞不清保險的投資收益到底有多高，不妨徹底放棄用保險掙錢的念頭，隻考慮保障意外情況的消費型保險。我打賭，你家寶寶出生之後，肯定接到過無數關於寶寶教育金保險的推銷電話。把錢買了保險，會不會比投資更劃算？根據保監會數據，2013年全中國保險行業一共實現投資收益3658.3億元，收益率5.04%，足以說明普通人靠保險掙錢的打算從整體上是靠不住的。既然如此，不如把心思花在保險的本質保障功能上，多去關心給孩子的保險能夠覆蓋哪些意外傷害和疾病，而不是指望投進保險的錢能夠保值增值。需要特別提醒各位的是，國家對小孩子的補貼相當可觀，寶寶小的時候一定要多跑社區衛生院，上了學要多了解學校的動態，這兩個渠道的醫療和意外保險往往比直接買商業保險劃算很多。
最後還有請不請保姆幫忙的問題。這幾年，全國各地月嫂和保姆阿姨的工資都漲得厲害，恐怕很多家庭都和我一樣在這個問題上打鼓。很難說這是一個理財問題，可我認為從經濟的角度考慮，結論是能請的話盡量請。在過去二十年，中國的新增勞動力似乎取之不竭，這種人力資源過剩的局麵已經不太可能持續下去了。不僅是保姆的工資，各種各樣的人力成本都會越來越貴，城市小中產家庭遲早會雇不起人。既然如此，別看現在已經很貴，趁著沒有更貴之前還是多用錢換時間吧。照顧寶寶是非常消耗精力的長期任務，有個幫手能大大減輕長輩和小兩口的生活壓力，讓長輩保養好身體、小兩口更有精力掙錢，不比折騰手裏那點餘錢更劃算嗎？
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