■ 為什麼貸款容易，還款難？——利率
在人們的傳統觀念中，向銀行貸款比較難，而向銀行還款非常容易。但是，現在卻出現了這樣的情況，貸款容易，還款難。
錢先生在北京一家有名的ＩＴ公司工作，５年前他的月收入是２０００多元，現在的月收入是６０００多元。３年前他貸款３０萬元，加上從家裏湊的１０多萬元，在北京南三環附近買了一套９６平方米的房子。當時的房價是４６００元／平方米，錢先生每月拿出收入的一半，也就是１０００元來還房貸。但是就錢先生現在的收入水平而言，他可以每月還貸３５００元，既能縮短還款期限，又可節省利息支出。
可是讓錢先生不明白的是，他提前還貸銀行怎麼還不樂意呢？
其實，這裏麵最主要的就是牽扯到國家利率問題。利率又稱利息率。表示一定時期內利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計算則稱為年利率。其計算公式是：利息率＝利息量÷本金。
利率是老百姓最容易忽視的一個因素，因為大多數老百姓都會以為利率和自己沒有太多的關係。上升一點，下跌一點都不重要，所以平時很不關心。其實利率是經濟學中一個重要的金融變量，幾乎所有的金融現象、金融資產均與利率有著或多或少的聯係。當前，世界各國頻繁運用利率杠杆實施宏觀調控，利率政策已成為各國中央銀行調控貨幣供求，進而調控經濟的主要手段。在蕭條時期，降低利息率，擴大貨幣供應，刺激經濟發展；在膨脹時期，提高利息率，減少貨幣供應，抑製經濟的惡性發展。利率政策在中央銀行貨幣政策中的地位越來越重要。
利率影響經濟的路線圖如下：
當經濟過熱的時候→利率提高→貸款減少→投資減少→企業生產減少→工資降低→消費減少→儲蓄增加→經濟衰退
當經濟低迷的時候→利率降低→貸款增加→投資增加→企業生產增加→工資增加→消費增加→儲蓄減少→經濟增長
在國家利率提高的時候，這就意味著一個經濟的高峰期要過去了，下一個經濟周期必然是低迷的時候，比如１９９７年通貨膨脹，由於連續的提高利率導致１９９８年的通貨緊縮，再比如２００７年的通貨膨脹，由於連續提高利率，導致了２００８年的經濟危機。利率的變化對老百姓而言就是一個信號，可以根據這信號，進行消費或投資。利率降低的時候，日常生活用品的價格肯定也會低迷一段時間，利率上升的時候，物價也肯定會高漲一段時間，任何經濟政策從執行到發揮效力，中間總有一個過程，而且在國家層麵而言，不可能使利率忽高忽低，必然中間有一個過程，一開始提高一點，接著再提高一點，或者是一開始降低一點，接著再降低一點。但大的趨勢是一直降低下去或提高上去的，所以完全可以依據這個趨勢和過程，來判斷股市、房市，以及其他的產品的投資和消費的情況。
上例中出現的“貸款易，還貸難”的問題，就有深刻的經濟背景。在２００７年的時候，我國的通貨膨脹問題非常突出，為了遏製膨脹，抑製經濟過熱，國家多次提高利率。對於貸款買房的消費者來說，無形中加重了利息負擔。為了不多掏錢，他就會選擇提前還貸。可對於銀行來說，利率提高是好事，可以多收利息，可這時候消費者卻提前還貸，它當然不樂意了，於是出現推三阻四的情況也就是必然的。
利率可以從不同的角度來劃分和分類。按計算利率的期限單位可分為年利率、月利率與日利率；按利率的地位可分為基準利率與一般利率；按利率的決定方式可分為官方利率、公定利率與市場利率；按借貸期內利率是否浮動可分為固定利率與浮動利率；按信用行為的期限長短可分為長期利率和短期利率；按利率的真實水平可分為名義利率與實際利率；按借貸主體不同可分為中央銀行利率（包括再貼現、再貸款利率等）、商業銀行利率（包括存款利率、貸款利率、貼現率等）、非銀行利率（包括債券利率、企業利率、金融利率等）；按是否具備優惠性質可分為一般利率和優惠利率。
從分類上看各種利率似乎沒有聯係，但是它們之間是相互交叉的。例如，某人存了一筆錢，期限是３年，利率為４．９５％，這一利率既是年利率，又是固定利率、長期利率與名義利率。各種利率及其內部之間都有著相應的聯係，所有利率共同構成一個有機整體，從而形成一個國家的利率體係。
利率是社會生活中非常重要的一個因素，一個好的商人對利率非常敏感，利率是經濟運行的預報，平時百姓多關心利率對自己的消費和理財有著至關重要的影響，因為利率是金融工具和貨幣政策工具，除了對國家的經濟走勢有影響外，而且還可以根據利率來判斷彙率、基金、股票、黃金、房產等行業的情況，而這些行業的情況又可以間接影響到其他工業品和消費品行業，比如利率提升，股票價格下跌，房產資金鏈緊張，急於回籠資金，降價銷售，由於房產行業收租迫切，其他企業也急需回籠資金，投資在股市上的錢也要撤回填補到企業生產上，商品就會降價。隻要利率存在，就可以根據它來分析很多事情。這對廣大居民的生活幫助是非常大的。