前麵各章已經對各種理財工具的特點和使用技巧進行了全麵係統的闡述。本章將主要闡明理財工具的綜合應用問題，旨在使人們在個人和家庭理財實踐中能夠對各種理財工具靈活、合理地搭配使用，以期獲得更好的收益。
理財工具的分類
家庭資產分配圖，見圖1.2。
根據上述資產分配方式，我將應急錢對應的投資稱為流動性投資；養命錢對應的投資稱為安全性投資；閑錢對應的投資稱為風險性投資；而保障型保險所使用的資金是個人和家庭日常消費支出的一部分。見圖8.1。
圖8.1
由此我們將理財工具分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。見圖8.2。
圖8.2
【一】流動性投資工具
流動性投資工具的特點是隨時可以變現，不會損失本金，但是投資收益很低。流動性投資工具主要包括：
【1】活期儲蓄。
【2】短期定期儲蓄【3個月、半年、1年】。
【3】通知存款。
【4】短期國債【1年以內】。
【5】貨幣市場基金。
【6】短期保本型的銀行理財產品。
【7】短期保本型的券商理財產品。
【8】短期保本型的信托產品。
【二】安全性投資工具
安全性投資工具的特點是不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差。安全性投資工具主要包括：
【1】中期儲蓄【1年以上】。
【2】中長期國債。
【3】債券型基金。
【4】儲蓄型的商業養老保險【年金保險、分紅保險和萬能保險】。
【5】中期保本型的銀行理財產品。
【6】中期保本型的券商理財產品。
【7】中期保本型的信托產品。
【8】社會養老保險。
【三】風險性投資工具
風險性投資工具的特點是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風險性投資工具主要包括：
【1】股票。
【2】股票型基金、混合型基金、指數基金。
【3】房地產【房地產投資信托基金】。
【4】黃金。
【5】外彙。
【6】非保本型的銀行理財產品。
【7】非保本型的券商理財產品。
【8】非保本型的信托產品。
【9】投資連結保險。
【10】收藏品。
【四】保障型保險工具
保障型保險屬於消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險工具主要包括：
【1】定期壽險。
【2】人身意外傷害保險。
【3】醫療保險【社會醫療保險和商業醫療保險】。
【4】疾病保險。
【5】收入保險。
【6】失業保險【社會失業保險】。
在上一章中，已經對保障型保險的投保原則進行過闡述，下麵將著重闡明各種投資工具的管理問題。
投資管理
【一】投資風險和投資收益
投資的目的是為了獲得投資收益。投資收益是通過投資獲得的、超出投資本金的錢，也就是人們通常所說的賺到的錢。但是，投資收益的獲得在很多情況下具有不確定性，比如股票和基金投資，有可能賺錢，有可能賠錢，還有可能不賠不賺，這種投資收益獲得的不確定性稱為投資風險。
投資風險主要來自兩個方麵：一方麵是投資標的本身價格波動的風險，比如股票價格的漲跌、基金淨值的變動；另一方麵來自投資標的的流動性風險，流動性風險就是投資人想出售投資標的的時候賣不出去，需要降價出售，甚至降價出售也難以成交，導致投資人無法順利變現，比如房產就屬於流動性較差的投資標的。
投資風險和投資收益是匹配的，就是說要想獲得高的投資收益，就必須承擔高的投資風險，但是承受了高的投資風險卻不一定能獲得高的投資收益，結果有可能是巨額虧損，比如股票投資就是如此。我們通常說的“高風險高收益”這句話是不完全正確的，應該改為“高風險可能高收益，可能高虧損”。如果投資標的安全性好、流動性也好，比如儲蓄和國債，你就難以獲得高的投資收益。很多投資人心中期望的那種低風險高收益的投資標的根本是不存在的。明白了這一點，投資人就不會跌進“低風險高收益”的投資陷阱了。