第六，夫妻二人都應該投保意外傷害保險【或定期壽險】，保額應大於貸款金額。旨在預防萬一夫妻一方發生意外，另一方不會陷入財務危機。
第七，在還清買房貸款之前最好不要買汽車，更不能貸款買汽車。見圖8.6。
圖8.6
案例5【接案例4】：張先生和劉女士在買房1年後，又計劃生一個孩子。在這一年中，張先生升職為公司的部門經理，收入有了明顯的增加。那麼，他們在孩子出生前後應該怎樣理財呢？
我認為他們應該注意以下幾點：
第一，在孩子出生前，建立“育兒基金”，資金來源於每月的生活節餘，基金的金額要包括孩子出生的費用、請月嫂的費用、孩子1年的生活費用【奶粉、衣服、醫療等】、劉女士工作收入減少的部分。
第二，在建立“育兒基金”的同時，“償債基金”還應該正常運轉。
第三，在孩子出生後1年內，“育兒基金”可以保證從容應對家裏的“額外”支出。張先生和劉女士還可以在這一年中對家庭財務進行重新規劃。
第四，在孩子出生1年後，開始建立“孩子教育基金”，為孩子上中學、大學積累資金。由於孩子年齡很小，積累教育基金的最好方法是“定期定額”投資ETF基金。此外，還可以適當購買儲蓄型保險產品。見圖8.7。
圖8.7
【三】家庭與事業成長期
案例6【接案例5】：幾年的時間過去了，張先生和劉女士的家庭和事業蒸蒸日上，張先生已經晉升為公司的副總經理，劉女士也成了單位裏的部門負責人，他們的收入有了大幅的提高。孩子茁壯成長，已經上小學了。這時候他們在家庭理財方麵要注意什麼呢？
我認為，他們在這一階段理財要注意以下幾點：
第一，償清房貸。
第二，為退休儲備充足的養老金，加大風險投資的力度，用較多的資金投資股票、基金。如果有足夠的資金，投資房產是很好的選擇，但是不要貸款投資房產。
第三，對孩子進行理財教育。
第四，投保儲蓄型的養老保險。見圖8.8。
圖8.8
【四】退休前期
案例7【接案例6】：張先生和劉女士的孩子已經大學畢業，參加工作，經濟上獨立了。家庭已經沒有任何債務，經過幾十年的努力工作和十幾年堅持不懈的投資，張先生和劉女士為自己儲備了足夠的養老金，他們準備退休了。這段時間他們理財要注意什麼呢？
我認為，他們在這一階段理財要注意以下幾點：
第一，逐步將資金從風險性投資中撤出，轉移到安全性投資中去。
第二，在留足養老金的基礎上，為孩子準備一些結婚的費用，如孩子的購房款【這是中國的國情和傳統】。
第三，建立“醫療基金”，因為醫療保險很難應對全部的醫療費用。見圖8.9。
圖8.9
【五】退休期
案例8【接案例7】：張先生和劉女士雙雙退休，孩子也已經結婚，經濟上獨立，也很孝順。張先生和劉女士過上了幸福的晚年生活。這階段他們理財要注意什麼呢？
我認為，他們在這一階段理財要注意以下幾點：
第一，不進行風險性投資。
第二，不要輕易被別人蠱惑，遠離投資陷阱。
第三，要當“守財奴”。見圖8.10。
圖8.10
通過閱讀本章，相信大家對人生各個階段的理財重點有了比較清晰的認識，對各種理財工具的使用也有了比較深入的了解。大家可以在實際生活中結合自身的實際情況，對我提出的理財方法進行調整、靈活運用，每個人、每個家庭的財務情況各異，理財方法也應該有所不同，我提出的理財理念和理財方法不過是拋磚引玉，供大家借鑒和參考。
本書寫到這裏就要結束了，非常感謝大家能抽出時間來閱讀本書，衷心希望我提出的一些觀點和方法能夠對你們有所啟發，有所幫助。最後，衷心祝願大家都能在實際生活中打理好自己的錢財，過上美好和幸福的生活。