六、要考慮責任，不要隻圖便宜
俗話說：“一分錢一分貸”。保險也是如此，不能光看買一份保險花了多少錢，而要搞清楚這一份保險的保險金是多少，保障範圍有多大，要全方位地考慮保險責任。
保險理賠注意事項
王先生2007年買了意外傷害險，期限是5年。
2007年十一假期的時候，王先生在街上行走，過馬路的時候被一輛慢速行駛的車輕輕地擦了一下。王先生頓時覺得胸悶頭暈。後被急救車送往醫院，在途中病情加重，經過搶救無效死亡。在醫院的死亡證明書上寫著死亡原因是心肌梗塞。
王先生的家人拿著意外傷害險有效保單及死亡證明等材料，向保險公司索賠，但遭到保險公司的拒絕。
保險公司的理由是：王先生與轎車發生碰撞是誘因，同樣的事情發生在正常人身上，是不會導致死亡的。導致王先生死亡的原因是心肌梗塞，不屬於意外險責任範圍。這讓王先生家人很不能理解。
在保險理賠的過程中，由於各種原因，總免不了發生一些糾紛。其實單從理賠的角度來講，隻要符合保單上的規定和程序就可獲得理賠；反之就得不到。
在保險理賠的過程中，要注意到以下幾點。
一、及時報案
所有保險產品的索賠都是有一定期限的，因此投保人想要維護自己的權益，最重要的就是要在第一時間與保險公司及時建立聯係。保險事故發生後，要通過電話、書麵、傳真等形式及時通知保險公司並提出給付保險金申請。對於意外事故、可能涉及身故、殘疾等索賠金額較高的保險事故，要在事故發生後立即通知保險公司，否則有可能要承擔因遲緩通知而致使保險公司增加的調查費用。對於一些需要及時固定，卻因未報案而未固定的證據一旦滅失，保險責任難以認定，消費者麵臨的損失可能更大。事實上，及時報案，不僅即刻得到保險公司電話谘詢人員的指導，避免了非定點醫院治療不能賠付的糾紛，還避免了日後再回出險地收集理賠資料的麻煩。
二、注意索賠時效
理賠時保險索賠必須在索賠時效內提出。超過時效，被保險人或收益人不向保險公司提出索賠，不提供必要單證和不領取保險金，視為放棄權利。險種不同，時效也不同，人壽保險的索賠時效一般為5年，其他保險的索賠時效一般為2年。索賠時效應該從被保險人或收益人知道事故發生之日算起，事故發生後，投保人、被保險人、收益人應當先止險報案，然後提出索賠請求。
三、準備好必需的申請文件
包括給付申請書、保險單、最近一次繳費憑證、相關人員的身份證明、保險合同約定的其他證明文件。
四、定點醫院
根據保險合同約定，前往保險公司指定的定點醫院進行診治。若因特殊原因不能到保險公司的定點醫院診治，需及時通知保險公司，並得到保險公司的同意，否則將有可能給後續的理賠帶來不便和損失。
五、進行事故調查
申請資料收齊後，保險公司的理賠部門開始著手進行調查。保險公司也許要求客戶配合公司進行調研，並提供附加材料和證據。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投保或被保險人沒有親筆簽名等情況，都會給索賠工作的順利進行帶來障礙。最後，保險公司將審核、計算、確定賠付金額，並通知客戶前往領取保險金。
六、受益人要明確
保險金受益人是保險公司支付賠款的對象，保險公司在支付前會嚴格審核受益人的資料以避免發生給付差錯。因此，建議投保人或被保險人在簽訂合同時即對身故受益人予以明確。
保險專家指出，如設立多個受益人，理賠申請時受益人身份確定困難；領取理賠款時多個受益人同時到場，也給受益人帶來諸多不便。一旦受益人之間發生財產分割糾紛，還需要對簿公堂，未來還有征收遺產稅的隱患等。
銀行理財與保險理財有何不同
銀行理財和保險理財的區別主要有兩點：
（1）銀行理財產品不具備保障功能，保險理財則有死亡保險的保障功能。如變額壽險的繳費是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準備金賬戶承擔的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額，視每一年資金收益情況，保單現金價值會相應變化；萬能壽險的繳費比較靈活，投保人在繳納首期保費後可選擇在任何時候繳納任意數額的保費，隻要保單的現金價值足以支付保單的相關費用。此外，還可以根據自身需要設定死亡保障金額，即自行分配保費在準備金賬戶和投資賬戶中的比例。
2.收益不同。銀行理財產品采取的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財期限內，銀行理財產品都采取單利。而保險理財產品則不同，大都采取複利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。
第二十五章外彙：眼捷手快，用錢賺錢
止損、止損、再止損。高手玩的就是止損的境界。——格言
股市是狂歡與抑鬱交替發作的場所，注意股市的目的，隻是想確定有沒有人最近做了愚蠢的事，讓我有機會用不錯的價格購買一家好的企業。——沃倫·巴菲特
外彙基礎知識
一、外彙的概念
外彙的概念具有雙重含義，即有動態和靜態之分。
外彙的動態概念，是指把一個國家的貨幣兌換成另外一個國家的貨幣，借以清償國際債權、債務關係的一種專門性的經營活動，是國際彙兌的簡稱；
外彙的靜態概念，是指以外國貨幣表示的可用於國際之間結算的支付手段。國際貨幣基金組織的解釋為：“外彙是貨幣行政當局（中央銀行、貨幣管理機構、外彙平準基金組織和財政部）以銀行存款、財政部國庫券、長短期政府債券等形式保有的、在國際收支逆差時可以使用的債權。”按照我國1997年1月修正頒布的《外彙管理條例》規定：外彙，是指下列以外幣表示的可以用作國際清償的支付手段和資產：外國貨幣，包括紙幣、鑄幣；外幣支付憑證，包括票據、銀行存款憑證、公司債券、股票等；外幣有價證券，包括政府債券、公司債券、股票等；其他外彙資產。
人們通常所說的外彙，一般是就其靜態意義而言。
二、外彙的分類
外彙有多種分類法，按其能否自由兌換，可分為自由和記賬外彙；按其來源和用途，可分為貿易外彙和非貿易外彙；按其買賣的交割期，可分為即期外彙和遠期外彙。在我國外彙銀行業務中，還經常要區分外幣現彙和外幣現鈔。
外幣現鈔是指外國鈔票、鑄幣。外幣現鈔主要由境外攜入。
外幣現彙是指其實體在貨幣發行國本土銀行的存款賬戶中的自由外彙。所謂自由外彙，是指在國際金融市場上可以自由買賣，在國際結算中廣泛使用，在國際上可以得到承認，並可以自由兌換其他國家貨幣的外彙。外彙現彙主要由境外彙入，或由境外攜入、寄入的外幣票據，經銀行托收，收妥後存入。
各種外彙的標的物，一般隻有轉化為貨幣發行國本土的銀行的存款賬戶中的存款貨幣，即現彙後，才能進行實際上的對外國際結算。
外國鈔票不一定都是外彙。外國鈔票是否稱為外彙，首先要看它能否自由兌換，或者說這種鈔票能否重新回流到其本國，而且可以不受限製地存入該國的一家商業銀行的普通賬戶上去，在需要時可以任意轉賬，才能稱之為外彙。
三、外彙交易
“外彙交易”是指同時買入一對貨幣組合中的一種貨幣而賣出另外一種貨幣。外彙交易不僅僅是國際貿易的一種工具，而且已成為國際上最重要的金融商品之一，外彙交易的種類也隨著外彙交易的性質變化而日趨多樣化。
外彙交易主要可分為現鈔、現貨外彙交易、合約現貨外彙交易、外彙期貨交易、外彙期權交易、遠期外彙交易等。
1.現鈔交易
現鈔交易是旅遊者以及由於其他各種目的需要外彙現鈔者之間進行的買賣，包括現金、外彙旅行支票等。
2.現貨外彙交易（實盤交易）
客戶通過國內的商業銀行，將自己持有的某種可自由兌換的外彙（或外幣）兌換成另外一種可自由兌換的外彙（或外幣）的交易，稱為“外彙實盤交易”。所謂“實盤”，指的是在這種交易中，客戶不能使用類似於期貨交易中的融資方式，即在繳納保證金之後從銀行融資從而將交易金額放大若幹倍。
3.個人外彙交易
個人外彙交易又稱外彙寶，是指個人委托銀行，參照國際外彙市場實時彙率，把一種外幣買賣成另一種外幣的交易行為。由於投資者必須持有足額的要賣出外幣，才能進行交易，較國際上流行的外彙保證金交易缺少保證金交易的賣空機製和融資杠杆機製，因此也被稱為實盤交易。
自從1993年12月中國工商銀行上海分行開始代理個人外彙買賣業務以來，隨著我國居民個人外彙存款的大幅增長，新交易方式的引進和投資環境的變化，個人外彙買賣業務發展迅速，目前已成為我國除股票以外最大的投資市場。
4.合約現貨外彙交易（按金交易）
合約現貨外彙交易指投資者委托從事外彙買賣的金融公司，與金融公司簽訂買賣外彙的合同，繳付小額的開戶保證金，便可買賣十萬、幾十萬甚至上百萬美元的外彙。因此，這種合約形式的買賣隻是對某種外彙的某個價格作出書麵或口頭的承諾，然後等待價格出現上升或下跌時，再做買賣的結算，從變化的價差中獲取利潤，當然也承擔著虧損的風險。
外彙投資以合約形式出現，主要的優點在於節省投資金額。以合約形式買賣外彙，投資額一般不高於合約金額的5%，而得到的利潤或付出的虧損卻是按整個合約的金額計算的。外彙合約的金額是根據外幣的種類來確定的。具體來說，每一個合約的金額分別是12500000日元、62500英鎊、125000歐元、125000瑞士法郎，每張合約的價值約為10萬美元。每種貨幣的每個合約的金額是不能根據投資者的要求改變的，投資者可以根據自己定金或保證金的多少，買賣幾個或幾十個合約。一般情況下，投資者利用1000美元的保證金就可以買賣一個合約，當外幣上升或下降，投資者的盈利與虧損是按合約的金額即10萬美元來計算的。
5.外彙期貨交易
外彙期貨交易是指買賣雙方在期貨交易所以公開喊價方式成交後，承諾在將來某一特定日期，以當前所約定的價格交付某種特定標準數量的外幣，即買賣雙方以約定的數量、價格和交割日簽訂的一種合約。
外彙期貨買賣與合約現貨買賣有共同點亦有不同點。合約現貨外彙的買賣是通過銀行或外彙交易公司來進行的，外彙期貨的買賣是在專門的期貨市場進行的。目前，全世界的期貨交易所主要有：芝加哥期貨交易所、紐約商品交易所、悉尼期貨交易所、新加坡期貨交易所、倫敦期貨交易所。期貨市場至少要包括兩個部分：一是交易市場；另一個是清算中心。期貨的買方或賣方在交易所成交後，清算中心就成為其交易對方，直至期貨合同實際交割為止。外彙期貨和合約外彙交易既有一定的聯係，在具體運作方式也有一定的區別。
四、外彙保證金
在各種投資中，外彙保證金是最公平、最透明和最吸引人的投資方式。保證金交易就是投資者以銀行、造市商或經紀商提供的融資來進行外彙交易。外彙保證金交易，是利用杠杆投資的原理，使得每一位小額投資人亦可在金融市場中買賣外國貨幣，而賺取利益。其基本精神和股票市場融資融券類似。
外彙保證金買賣是指僅需一定比例的保證金（通常為2%~5%之間），即可進行擴大交易額度的外彙交易。
舉例而言，今天趙先生要做等值10萬美元的交易，通過保證金交易，假設保證金比例為2%，趙先生隻需要有2000美元（100000×2%），便可以進行此交易。換句話說，隻要2000美元的資金便可以進行10萬美元的交易，意即資金放大了50倍。因此，若投資1萬美元，即可從事50萬美元的交易。
但是，當損失超過一定額度後，交易商都有停止損失的機製，如同股票市場中所謂的“斷頭”。因此，當賬戶中金額低於交易金額的一定百分比時，就會開始執行反向平倉的動作。
外彙保證金有兩個特點和期貨交易非常相似：首先，外彙保證金采取的是保證金方式，充分利用杠杆原理做到以小搏大；其次，外彙保證金交易可以雙向操作，就是投資者既可以看漲也可以看跌，這樣操作起來十分靈活。貨幣的彙率在1天之內會有一定的起伏，基於雙向操作的原理，投資者不但可以在低價買入，高價賣出中獲利；也可以在高價先賣出，然後在低價買入而獲利。
外彙保證金交易沒有到期日，因此投資者可以無限期持有頭寸（投資者擁有或借用的資金數量），當然投資者首先要保證賬戶上有足額的資金，否則當資金額度不夠時，會麵臨強行平倉的風險。
外彙保證金交易雖然能有效地控製投資者的損失額度，也能放大投資者的收益率，充分體現了其以小搏大的杠杆效應。但是正因為這種高杠杆性，也使其具有較高風險性。一個2000美元的賬戶可以同時買賣相當於市價20萬美元的貨幣，在這個比例的操作下，市場隻要有1%的變動，這個賬戶很快就會結束。理論上來說，用最高的融資比例來操作外彙，隻要市場有10美分的變動，你不但血本無歸，而且損失有可能比原先開戶金額還高。因此，用來操作外彙市場的資金應該是不會影響你日常生活或公司營運開銷的閑置資金。
五、外彙的作用
促進國際經濟、貿易的發展。用外彙清償國際的債權債務，不僅能節省運送現金的費用，降低風險，縮短支付時間，加速資金周轉，更重要的，是運用這種信用工具，可以擴大國際的信用交往，拓寬融資渠道，促進國際經貿的發展。
調劑國際資金餘缺。世界經濟發展不平衡導致資金配置不平衡。有的國家資金相對過剩，有的國家資金嚴重短缺，客觀上存在著調劑資金餘缺的必要。而外彙充當國際的支付手段，通過國際信貸和投資途徑，可以調劑資金餘缺促進各國經濟的均衡發展。
外彙是一個國家國際儲備的重要組成部分，也是清償國際債務的主要支付手段。它跟國家黃金儲備一樣，作為國家儲備資產，一旦國際收支發生逆差時可以用來清償債務。
彙率的概念及分類
彙率是一國貨幣同另一國貨幣兌換的比率。如果把外國貨幣比作商品的話，那麼彙率就是買賣外彙的價格，是以一種貨幣表示另一種貨幣的價格，因此也稱為彙價。
確定兩種不同貨幣之間的比價，先要確定用哪個國家的貨幣作為標準。由於確定的標準不同，於是便產生了幾種不同的外彙彙率標價方法：
直接標價法又稱為應付標價法，是以一定單位的外國貨幣作為標準，折算為本國貨幣來表示其彙率。在直接標價法下，外國貨幣數額固定不變，彙率小組漲跌都以相對的本國貨幣數額的變化來表示。一定單位外幣折算的本國貨幣減少，說明外幣彙率下跌，即外幣貶值或本幣升值。我國和國際上大多數國家都采用直接標價法。我國人民幣彙率是以市場供求為基礎的、采用有管理的浮動彙率製度。中國人民銀行根據銀行間外彙市場形成的價格，公布人民幣對主要外幣的彙率。
間接標價法又稱為應收標價法，是以一定單位的本國貨幣為標準，折算為一定數額的外國貨幣來表示其彙率。在間接標價法下，本國貨幣的數額固定不談，彙率小組漲跌都以相對的外國貨幣數額的變化來表示。一定單位的本國貨幣折算的外幣數量增多，說明本國貨幣彙率上漲，即本幣升值或外幣貶值；反之，一定單位本國貨幣折算的外幣數量減少，說明本國貨幣彙率下跌，即本幣貶值或外幣升值。英國一向使用間接標價法。
直接標價法和間接標價法所表示的彙率漲跌的含義正好相反，所以在引用某種貨幣的彙率和說明其彙率高低漲跌時，必須明確采用哪種標價方法，以免混淆。
美元標價法又稱紐約標價法，是指在紐約國際金融市場上，除對英鎊用直接標價法外，對其他外國貨幣用間接標價法的標價方法。美元標價法由美國在1978年9月1日起采用，目前是國際金融市場上通行的標價法。
從製定彙率的角度來考察，彙率分為基本彙率和交叉彙率：