第八章 難道我們終將老無所依？
養老準備宜早不宜遲
很多年輕人都覺得養老是一件很遙遠的事情，所以對養老的事情不太關心。這些人覺得養老的事情，等到退休時再去考慮。他們往往就顧著當前的享受，所以經常大手大腳去花錢，從而成為一個月光族。
實際上，養老準備宜早不宜遲。如果等到差不多退休時，再去做養老規劃，那麼就顯得遲很多了。對於年輕人來說，應該盡早做好養老的準備。我們都知道臨時抱佛腳是一件非常不好的事情，養老規劃更是如此。如果能夠及時做好準備，就可以應付未來很多不確定的因素。
對於一些體力勞動者或者吃青春飯行業的人來說，收入將會隨著年齡增大而遞減。因此，這類人群就更應該提前做好養老的準備。理財專家認為：“30多歲的時候或許還用不著過分為錢發愁，可是得想到將來退休後，自己能領到多少退休金？30歲的人，如果至今仍未為自己的退休計劃作打算，這就相當危險了。”
那麼如何做好養老準備？有專家認為，“要想為今後的退休生活製定一個規劃，當然需要先了解自己當前的狀況。首先，要對自己目前的家庭資產、現金流、職業發展狀況、家庭成員的結構變化等進行一下評估。最好能把現有的資產狀況做個梳理，準確了解自身各類投資、資產的價值，有助於確定你包括你的配偶今後還需攢多少錢來為退休計劃做準備。當然，在這一計算過程中，你也需要對各類家庭投資未來可能產生的回報率及其變化趨勢，做一個合理的評估。其次，除了依靠現有的家庭資產來積累今後的養老金，還要計算一下其它可能為自己的退休生活帶來收入的來源。比如，社會基本養老保險、醫療保險，還有已經投入的商業養老保險、企業年金等，算一下這些品種，在將來退休後能幫助你多少(主要是算一下這些將來可能獲得的收入，可以占到將來退休後生活費用所需的百分比)。例如在美國，社會養老保障金至少占退休收入的20%，並且越晚動用這筆錢，得到的錢就越多，不少人就會做好打算，退休後到底是從多大年齡開始領取這筆養老金。接著，一旦所有資產狀況、收入來源等都梳理出來，計算明了以後，你還可以用在線計算器幫助自己推算一下，今後還需要攢多少錢才能較為順利地達到預定目標。”
要想自己在退休之後，能夠過得一種不錯的生活，肯定是需要做好充分的準備。做好養老的準備，就要及時了解和學習各種理財的知識。要根據自己的實際情況，好好做一個分析，然而製定一個理財計劃。很多人看問題，不會看得那麼長遠，所以往往被當前的情況迷惑了。
招商銀行東莞分行財富管理中心副主任陳才榮說到，“假設每年投資回報率均為１０%，在２５歲就考慮籌備養老金，那麼每年用於養老金籌備的資金隻占收入的６%；如果到了３０歲時再考慮，那麼養老金籌備資金就要占收入的９%～１２%了，到了４５歲養老金投資占收入的比例就需要達到２０%～３０%。因此，及早做好準備，才能輕鬆實現目標，否則越往後，要實現自己體麵的退休生活就越困難。”雖然很多人都懂得這個道理，但是實際生活上往往忽略了。要是每天拿出10元存起來，我想很多人都可以做到。每天拿出10元，一個月就是300元，一年就是3600元，十年就是3萬6千元。但是幾天時間籌集3萬元，或許有不少人覺得很吃力。因此，養老提前準備，時間充裕了，自然就覺得輕鬆很多了。
同時，招商銀行東莞分行財富管理中心副主任陳才榮還給了大家一些建議。他說，“越來越多的獨生子女家庭，子女成長的支出在家庭支出中的比重越來越大，成為不少家庭理財的首要目標。這部分家庭最大的問題就是對子女過於‘慷慨’，一切都為子女著想，即使在他們工作後還要資助他們買房、買車；而對自己卻過於‘吝嗇’，省下的每一元錢都為了讓子女有更好的生活條件，而自己的養老賬戶則成了一個留到以後再說的話題。但是等到自己子女成家立業，自己的職業生涯也差不多即將結束，此時你是否有能力和財力再去規劃養老生活？養兒不能防老，社保資金不夠養老，到時候如何保證自己退休生活的水準？所以收入比較有限的家庭，要在自己的養老賬戶和子女成長資金之間作一個權衡，更多地傾向於養老賬戶。”
楊倩雯說到，“稅延型養老保險產品的發展將形成多贏的局麵。對於企業來說，由於投保資金來源是個人收入，因此企業無需另外增加支出為員工投保。對於個人來說，最直接的益處是在當期減免了部分個人所得稅，同時由於采用個險團賣，個人可以享受團險的較低費率，而且也提供了一個相對穩健的投資渠道。至於何時能夠享受到稅延型養老保險帶來的這種種益處，目前尚未有明確的時間表。據了解，中央已原則同意上海關於稅延型養老保險產品的申請，相關的試點方案可能正在國稅總局處審批，但業內人士則認為個稅遞延牽涉國家稅收，在個稅起征點已提高的基礎上，稅延型養老保險產品試點最終獲批或許還尚需時日。”
其實，提前做好養老準備，這對自己是有利的。同時，我們應該看到中國未來老人將越來越多，所以到時可能遇到問題也會更多。因此，盡早做準備，自己絕對不會吃虧。
“養兒防老”還好使嗎？
可以說，“養兒防老”是中國幾千年的傳統。可是這個傳統，突然變得不太好使了。因此，有很多人在發出疑問，“養兒防老”還行得通嗎？麵對“養兒防老”變得越來越不好使，人們的養老問題將何去何從？
何亞福說到，“陳誌武教授作為成功人士，並且居住在美國這個社會養老保障體係相對健全的國家，說自己不靠子女養老是可以的，但不知陳教授是否知道：現在中國的絕大多數農民是沒有任何社會養老保障的，也買不起長期護理保險，農民隻能靠養子防老。如果農民沒有兒子，難道你要農民老了之後隻能等死？如果不得不靠子女養老，就是‘不道德’？”因此，中國絕大多數農民還是要依靠“養兒防老”，但是這種模式卻變得不好使了。
我們知道中國農村裏的傳統，父母隻能依靠兒子養老，而不是女兒。隨著計生政策，農村多生孩子的傳統也改變了。同時，中國城市獨生子女家庭已經成為主流了。據《廣州日報》報道，“大學教授劉明福曾估計，目前軍隊中獨生子女率已經不低於70%，作戰部隊則超過80%。如果按照軍隊的樣本來估計，我國15歲至30歲的獨生子女總人數至少也有1.9億人。另根據衛生部發布的《2010中國衛生統計年鑒》所顯示的該年齡段人口疾病死亡率來推算，15歲至30歲年齡段的死亡率至少為40人\/10萬人，由此估計，目前我國每年15~30歲獨生子女死亡人數至少7.6萬人，由此帶來的是每年約7.6萬個家庭的分崩離析，難以補救。‘老怪’所在的太倉縣總人口71.72萬，經過“老怪”了解，他們縣共有115家和他境況相同的家庭，如果以太倉縣作為全國的樣本，那麼，全國失去獨生子女的家庭肯定超過百萬個。”
一直以來，中國都是傳統社會，多數人都在自己出生地生活。這種情況，父母在養老問題上就比較容易依靠子女。如今卻和過去兩三十年不同了，人們活動範圍越來越廣了。很多人都離開自己的出生地而到很遠的地方生活，所以傳統的“養兒防老”就變得有點困難。
同時，還有很多失去獨生子女的家庭。因此，他們無法依靠“養兒防老”。這也是他們內心痛苦之處，畢竟在經濟和精神都失去依靠。據《廣州日報》報道，“不少人告訴記者，在失去獨子之後，對於世俗的名利和金錢，他們早已置之度外，但他們卻總是無比擔心，他們無法想象，在他們臨終之時，陪在他們身邊的會是誰？能有誰？就像‘坎坷’說得那樣：‘我們要有尊嚴地死去’。”
麵對“養兒防老”不好使，那麼這些人將依靠什麼來給自己養老？有一位自湖北的女士說到，“我的兒子畢業於武漢大學，來到深圳工作，2006年，他在自己創業時因勞累過度去世；2009年，老伴又查出身患癌症，我在家獨自照顧了他兩年後，他還是離我而去。現在連親戚也不願照顧我，我的精神是絕望的，身體是衰弱的，今後的日子怎麼過啊？”