第四章2 如何選購合適的保險 (3)
怎樣給家中老人買保險
曾小姐和老公都是獨生子女，雙方家境都屬於普通工薪階層，在老家的父母均在55歲以上，楊小姐和老公除了支付房貸等，還承擔著4位老人的養老責任。雖然老人們都有一定的退休金，基本生活支出不需要他們負擔，但楊小姐和老公還是想給他們買保險。然而令楊小姐困惑的是，不知道買什麼險比較合適？
現在，隨著我國計劃生育政策的實施，很多身為獨生女的人都開始擔當起養老的責任。許多人都像楊小姐一樣考慮為父母買保險，一是想盡孝道，二是想解決老人“養老”“重疾”“意外”三個方麵的問題，保障老人的晚年生活。
但是給老年人買保險劃算不劃算呢？應該怎樣給老年人買保險呢？
其實，50多歲的老人買養老保險不是很合適了，因為不少壽險產品的費率隨著年齡增大而提高，在這種情況下，老年人投保會出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿後，所繳納的總保費之和小於被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。
比如，一位25歲的年輕人投保一款保額10萬元的重大疾病保險，分10年繳費，每年需繳納保費5900元，總共需繳納保費59000元。一名55歲的中老年人同樣投保這款險種，分10年繳清，每年就需繳納保費11700元，共需繳保費117000元，到第九年保費投入就超過了保額。
老年人的保費高昂，是由老年人“高危”的特性所決定的——高風險必然帶來高保費，但是從風險角度來講，老年人恰恰是最需要保險的。除了保費“倒掛”現象，另一種現狀是，適合老年人的險種也比較少，而且大部分壽險產品上限都在65歲，還有的險種上限是55～60歲。
專家建議，為老人選擇保險要注意以下幾點：
1.重疾險盡量分期繳付。因為老年人的賠付比例高，保險公司承擔的風險大，保費上靠近“成本”。因此，50歲以上者購買重大疾病類保險要注意繳費期的問題，避免一次性繳清。
2.以盡量低的主險來搭配盡量高的附加醫療保險。住院補貼類保險通常都是附加型保險，需要搭配一個主險購買，而主險一般都是保費較高的終身壽險、養老保險，老年人購買不是很劃算，最好以盡量低的主險來搭配高的附加醫療保險。
3.可考慮為老人投保短期意外險。短期意外險具有保費低、人身保障高的特點，且費率並不比年輕人高。其次，購買了意外險後還可同時購買其他意外傷害醫療、手術費用等附加險。如果老人已擁有社保或農村合作醫療險，這樣保障就比較全麵了。
4.可為父母單獨買住院醫療險
家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給家中老人購買健康險時，要注意看這份保險中是否含有保證續保的條款。如果保險產品不能續保，投保人在保險期限內發生保險責任事故，保險公司賠付後，就可以拒絕繼續承保。
對那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，保險專家建議購買相對便宜的住院醫療險，此外有針對性地購買意外險。現在有不少保險公司都可以單獨買住院醫療險，承保因意外或是疾病住院的費用報銷，屬消費型的，其優點就是無須附加在壽險上，保費較為便宜，3萬元左右的醫療費用報銷在1000～1300元左右，保額最高可以買到20萬元。專家建議，一般家庭購買3萬～5萬元保額即可。
五、有針對性地為老人購買老年意外險。與其他險種相比，意外傷害保險具有保費低廉、人身保障高的特點，65歲以前投保，與年輕人投保的費率多是一樣的。老年人群遭受意外傷害的概率要高於其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。比如，因為老年人比較容易患骨質疏鬆，萬一摔倒就可能花費不少醫療費用，因此市場上這幾年出了幾款專為老人設計的老年意外傷害保險，都內含了老人骨折的賠償或津貼。