第七章3 信用卡裏有什麼大學問
如今，越來越多的持卡人開始使用信用卡的透支功能，來緩解暫時的資金緊張。隻是，信用卡免息期大多較短，透支額度有限，而市場上的消費誘惑眾多。如何最有效地使用信用卡，便成為不少持卡人關心的問題。
信用卡及其優勢
信用卡是由銀行或公司簽發的證明持有人信譽良好，可以在指定商店或場所進行記賬消費有信用憑證。普通信用卡尺寸大小如身份證，一般用特種塑料製成，信用卡上印有持有者的姓名、號碼、有效期限等，均為突字。為了防止冒領，近年來有的信用卡上印有持卡人照片。當顧客購貨結賬時，隻需將信用卡交商店，由收款員把信用卡放在壓印機上壓印一下，那些突字就會印在一式三聯的單據上，然後持卡人在單據上簽字，商店收款員將單據上的簽字與信用卡上的簽字式樣核對相符後，即承認記賬消費，持卡人不必付現金就可以購買所需的貨物。
信用卡的持卡人除了可以在特約商戶憑卡簽字購買各種商品、就餐、娛樂、住宿外，還可以向發卡機構指定的銀行透支一定限額的現金。特約商戶和指定受理銀行憑持卡人簽字的賬單向發卡機構收款，再由發卡機構送持卡人核對，在規定的期限內付清。至持卡人付清時，發卡機構按規定計收透支款項利息。如到期末付清，則要計收罰息。
信用卡按使用對象可以分為單位卡和個人卡；按信譽等級可以分為金卡和普通卡；按幣種可以分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料可以分為磁條卡和智能卡。現在我國的工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、浦東發展銀行、招商銀行等發行的信用卡有牡丹卡、金穗卡、長城卡、龍卡、太平洋卡、東方卡、一卡通等。
信用卡這種支付工具現在已經普遍成為很多國家經濟中必不可少的交換手段，同其他支付方式相比較而言，它能夠為消費者和商戶帶來更多的便利，充分的體現出信用卡的優越性。
1．持卡人不必支付現金就可以獲得商品與勞務，免去了消費者攜帶大量現金的不便和風險，方便了消費者外出購物、出差和旅遊。
2．銀行可以以此作為爭取商戶及持信用卡客戶存款的手段，並按墊付款總額收取一定百分比的傭金。
3．信用卡把發卡銀行、持卡人和特約商戶、代辦行緊密地連接在一起，構成了循環往複的連鎖債權債務關係，而這種關係的建立和發展又都取決於彼此間提供的信用。
信用卡如何為銀行創收
有人被銀行的高額度或免息期所震驚，認為信用卡幾乎是“公益”事業，其實信用卡是銀行在傳統產業中利潤最豐厚的一塊蛋糕。信用卡業務收入來源於：
（1）年費（目前經營理念先進的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國際接軌的做法）。
（2）循環利息（年息18％以上，任何其他業務均無法與之相提並論）。
（3）刷卡手續費，雖然顧客按標價付款，但商家卻要付手續費給發卡行，收單行和結算組織（收單行代收），這也是發卡機構的一份重要收入。
信用卡的運作流程是怎麼樣的
當你在大商店裏選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：用現金，還是信用卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機連接的刷卡機上一刷，然後選擇“信用卡”鍵。幾秒鍾後，收款機得到確認：付賬已被授權批準。緊接著，收款機打印出一式兩份收據給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鍾。
在這一貌似簡單的手續背後，交易過程是怎樣進行的？
整個信用卡的交易過程可分成兩個步驟：
第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及付款金融信息的交換與實際資金的交換。下麵我們分別敘述這兩個過程。
1． 付賬授權過程
這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背後磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一並發送到商家所屬的商家行，要求付賬授權。商家行將信息連接到銀行卡聯盟，卡聯盟的係統收到信息後，馬上轉送到信用卡的發卡行。
發卡行的電腦係統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然後根據該信用卡的付賬狀態、信用狀態、可用款額、信用卡的有效期這些信息來決定是否給予授權。
如果發卡行沒有發現什麼問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之後，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。
如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。
2．清算結算過程
這是交易係統內部交換信息和賬款的過程。清算和結算過程是在交易係統內部交換信息和賬款的過程。
（1）清算：
清算過程隻涉及交易信息的交換。商家在每天營業截止後，他的售點係統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，並在商家的賬戶上入賬。
然而，入賬的實際款額會小於銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之後，發卡行便向持卡人發賬單。
（2）結算： (1)
結算則涉及實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。
在結算付款的過程中，商家、商家行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當商家行在商家的賬戶上入賬時，商家行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你100元錢的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻隻有97元錢。這其中3元錢的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的。
免年費政策中的“年”是什麼概念
目前部分卡種是免首年年費的，首年中刷卡6次（一般是，也有以刷卡金額為限的，如首年刷滿1000元），免次年年費。
年費中的“年”是指周期年，即你卡片有效期起始日後的12個月。
假如你卡麵有效期是由2008年9月開始的，那麼“首年免年費”，即指2008年9月到2009年9月這個“首年”中是不需要交年費的。同時，2008年9月到2009年9月之間，你要刷滿6次，就可以免下一個周期年的年費。
這個“年”不同與公曆上的“年”，不是指2008年9月開始生效的卡到了2009年1月就會收你新一年的年費。
溫馨提示：PS.主卡、附屬卡要分別刷6次。
附卡與主卡有什麼關係
附卡持卡人使用信用卡所發生的一切債務均由主卡持卡人承擔，由主卡持卡人直接向發卡機構或特約單位履行債務，因此，主卡持卡人與副卡持卡人之間多為財產共有關係，或者彼此了解、信任，二者之間存在贈與、委托、有償承擔等約定，同時也決定了主卡和附卡屬於同一賬戶，信用額度共享。
在主、附卡持卡人關係中，主卡持卡人處於主導地位，有權決定增加或取消副卡，副卡持卡人則處於附屬地位。如主卡被取消，副卡應主動交還發卡機構。主卡持卡人要求中途停止使用附卡時，也應將附卡交還發卡機構，其未了結的債務，仍由主卡持卡人承擔。
主卡與附卡共享同一額度。如額度為5000元，則主卡與附卡刷卡總額相加不得超過5000元。
如何選擇信用卡
目前國內各家銀行都發行信用卡，那麼消費者該怎麼選擇適合自己的呢？其實，該辦哪種卡，最重要的是你得先了解自己有哪些需要。理財專家把信用卡用戶分為五種類型，並指出了各種類型的消費者應該注意的問題。
價格敏感者。如果對於價格特敏感，那麼辦卡是否得付年費可能是首要的考慮，部分銀行會提供首年免年費，或是對於特定團體辦卡提供年費優惠。
品牌導向者。對這些消費者而言，價格不是很重要，但他們對於品牌特別講究，可以針對自己喜愛的銀行卡品牌提出辦卡申請，無論崇尚的是國有四大銀行的老字號品牌，或是商業銀行的新品牌，辦卡者都可獲得滿足。