這是單身期，即從參加工作至結婚的時期。特點是：剛剛工作時收入有限，而且幾乎沒有什麼負擔，所以很多人會將大部分的金錢都花在吃喝玩樂上，這完全可以理解。但是，請不要忘了，這個時期是未來家庭資金積累期，你必須為結婚做好準備，這一點有多重要，想來就不用廢話了吧。因此這段時期的主要內容除了努力尋找高薪機會並埋頭工作，還要廣開財源著手用錢投資。投資的目的不在於獲利而在於積累資金，即以儲蓄為主。此外，可抽出小額資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢，一為將來結婚，二為進一步投資準備本錢。此時，作為年輕人的保費相對低些，還可為自己投保人壽保險。減少因意外導致的收入減少或中斷後的負擔，隻需花極少的錢，如：拿年收入的5%一10%購買意外殘疾、急救醫療、重大疾病的保險。總之，這一時期最好是養成做預算的習慣，有意識地控製自己的消費，在花錢享受人生的同時，也將一部分的收入積攢起來，及早養成這個習慣，理想的收成亦會早日實現。
2.建立家庭（25~35歲）
在這段時間，多數人會開始負起成年人的責任，成家立室，貸款買房以及生兒育女，負擔變得沉重起來，要支付租金（或者按揭）、夥食、養育子女、娛樂等費用，還要為將來做些必要的準備，比如子女的教育費用、養老計劃等。這個時期是家庭的主要消費期，因此這段時期的主要內容是合理安排家庭建設的支出。麵對各種不同的需要，有效地控製開支格外重要。雖然收入增長了不少，但隨著家庭開支的提高，要想積累較多的財富也不太容易，所以，重要的是保護好已經擁有的財富，不要盲目地參與一些風險較高的投資活動，因為現在你承受風險的能力還有限。另外，為保障一家之主在萬一遭受意外後房屋供款不會中斷，一定要撥出小部分錢投保，可以選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等，但保險金額最好大於購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支，以保證在你遇上不幸時，你的家人不會受到債務的困擾。如有餘錢可以適當進行投資，鑒於財力仍不夠強大，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等。
3.步入中年（35~50歲）
步入中年，經濟環境比年輕時已經富裕多了，子女在這個時候行將進入社會工作，但亦是養育他們經費最昂貴的一個階段。
這段時間，你應該好好運用餘下的收入，增加對養老計劃的投入。其次，也可以建立自己多元化的投資組合，開始適當的介入一些風險較高的投資領域，比如房地產、股票、外彙等，進行定期的投資。當然，最好有一位專業的財務顧問，為你提供投資意見。伴隨收入的上升，你的責任亦增加了，你可能需要檢討一下你的保險需要，適當的提高一些保險的保險金額，擴大保障的範圍。
4.退休前（50~60歲）
現在，你的子女都應該成人，獨立生活了。樓宇按揭供款在這時也差不多該結束了，你與你的伴侶有足夠的金錢享受人生。退休前的日子多半會是你收入最多的時候，而小心處理這筆收入，你便可以充分利用這個機會，加快財富的增長。在這個時候，你應該十分清楚退休之後對自己生活水平的要求，亦明白到當你離世時家庭的需要。因此，你也應該重新研究所持有的保險合約，有效地安排你的財產。當養老計劃安排妥當後，你可以在谘詢過投資顧問的情況下，加快投資的步伐。如果過去幾年，你的投資組合風險出現了改變，你或許需要對投資的項目作出修訂。
5.退休後（60歲以後）
退休之後的生活是你的黃金歲月，由於有了以前精心的安排，需要操心的財務問題已經不多了。當然，退休後收入會變得有限，有效地管理開支十分重要。假如你在這個時期仍然能夠增加財富當然是一件好事，但如果你的一生已經根據一個健全的計劃籌備你的退休生活，你亦沒有必要勉強為這個張羅。你可以開始運用你積聚的資金，因為你之前曾經小心選擇保險計劃，你的需要和過世後家人的需要亦已經得到全麵的保障，現在是你享受豐碩成果的時候了。
當然，這隻是一個人在人生不同階段的基本原則。由於個人情況不同，每個人麵臨這幾個時期的情形也會有差異。而且，階段與階段間有時也會重疊，因此，雖然有人主張以年齡來區分人生階段，但人的個別差異實在太大，每個人經曆人生重大階段的年歲也有早有遲，我們認為還是以不同的生活內容和重心來區分階段較合適，也較能掌握不同的用錢目標，製定不同的用錢計劃。
科學管理，管好你的錢袋
中國有句俗話：吃不窮，穿不窮，計劃不到一世窮。有錢還是沒錢，人生活在現在的社會裏，都應該有一個經濟計劃。
卡耐基曾總結過他在貧苦中是怎樣計劃用錢，他說：“我也有過我的財政困難：我曾在密蘇裏的玉米田和穀倉做每天10小時的勞動工作。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我那時所做的那些苦工，並不是一小時一塊美金的工資，也不是5毛錢，也不是10分錢。我那時所拿的是每小時5分錢，每天工作10小時。我知道一直20年住在一間沒有浴室、沒有自來水的房子裏是什麼滋味。我知道睡在一間零下15℃的臥室中是什麼滋味。我知道徒步數裏遠，以節省一毛錢，以及鞋底穿洞、褲底打補丁的滋味。我也嚐試在餐廳裏點最便宜的菜，以及把褲子壓在床墊下的滋味，因為我沒錢將它們交給洗衣店。然而，在那段時間裏，我仍設法從收入中省下幾個銅板，因為，如果我不那樣做，心裏就不安。由於這段經驗，我們就必須和一些公司一樣：我們必須擬定一個花錢的計劃，然後根據那項計劃去執行。可惜我們大多數人都不這樣做。”卡耐基的話有沒有道理，讓我們看看拳王泰森財務狀況就知道了。