第十五章 進入老年——誰能為退休以後的你埋單
第十五章1提前規劃，別指望退休
30歲的你，似乎覺得退休這個字眼還遙遙無期。也許你覺得自己還是那麼健康；也許你還和朋友嘻哈玩鬧，沒有考慮過結婚；也許你也不用背負家庭的束縛；或許30歲的你和愛人也可以選擇不要孩子，成為丁克家庭，但是我們誰也不能抹去歲月的痕跡，誰也無法回避養老問題。轉眼間，你就會到60歲。
電視上曾有過這樣一幕有趣的場麵：高爾夫球場上，110歲的麥老太太揮動球杆，可是球卻怎麼也找不到，最後發現是一杆就進洞了，這破了自己和另一個101歲的老人一杆進洞的紀錄！看著電視裏老太太燦爛的笑容，黝黑健康的皮膚，觀眾大概都會產生羨慕之情，她怎麼能過得那麼休閑，畢竟高爾夫素來是貴族運動呀，也許是她有很多的房產，現在在收租金度日，也許年輕時她就提早準備了一生的財富，也許是繼承……其實這些都不重要，重要的是，我們這一代要怎麼養老，我們期待什麼樣的退休生活？我們要怎麼做才能讓自己有個安穩的老年生活呢？
舉個例子：常先生一家稅後月收入是1.3萬，夫妻二人都30歲，江太太每月淨收入5000元（稅前工資6000元），常先生每月淨收入8000元（稅前工資約1萬元），兩人正常生活的必要開銷（包括吃、喝、行、穿、通訊、家中水電煤氣等必要費用）是月淨收入的60％，每月的結餘為5200元。
假定雙方在60歲退休，需要維持25年的退休生活。為保證目前的生活水平，退休時開銷至少是現在的70%，那麼他一年需要159037元的資金退休後的25年總生活開銷是5798361。而通貨膨脹以3％/年增長，退休前工資也以3％增長，那麼每年的結餘在退休時一共是：3057767元，如果要安心度過25年的退休生活，缺口達到274萬！當然你會說，我們還有社保呢。可是社保真的能填補這個缺口麼？就算社保能補充這個缺口，可是你想過沒有，滿足自己的必要開銷，是否就是我們想要的美好生活呢？我們想去國內外看風光，還要娛樂等這些提高生活品質的費用，而且，可能我們還會生病，可能會在退休前的某時期失業，每月的結餘就顯得不實際。所以，我們要提前儲備足夠養老的資金！你可以使用六大捷徑來達到像麥老太太那樣的休閑生活。
1．社保中的養老保險
還是如上麵常先生家庭，按照2006年北京試用社保製度（國發[2005]38號文件），如果交費最低年限15年， 1999年工作就開始繳費，在退休時領取養老金，江太太約2600元，常先生約3700元，退休時大概兩人共領6300元左右。
從退休時領取養老金的公式中看出，比起目前每月7800元的開銷，再加上3%/年的通貨膨脹，光靠社保的養老金還是不夠的。
2．企業年金
目前在我國，作為規範的企業補充養老保險計劃的“企業年金”製度，於2004年5月1日開始實施。而在這之前，許多企業，尤其是像國家電力集團這樣的國有大中型企業早已建立了這樣的製度。2006年聯想集團拿到0001號的企業年金批號。具體來說，在企業中成立企業年金理事會，單位和個人簽訂個人合同，就應該給工作5年或10年以上的員工發放企業年金。例如，按照退休後普通員工500元、高管1000元的標準發放，並且在職期間，單位和個人都按照1∶1交費，或者是單位和個人協商交費比例。企業年金看似“天上掉下的餡餅”，但必要的前提條件是，你在一個願意為你繳納企業年金的公司工作，而且也要工作一定的年限。這免費的餡餅不是人人都可以得到的，如果你是在績效好的公司工作，又是高管，這種餡餅才會砸到你，畢竟“企業年金”是激勵公司員工的一種方式。但這種養老保險計劃的監督機製很有可能出現漏洞，企業運行不力或倒閉時，養老保險資金還存在喪失的可能。