“一家三代可以同時在一張保單內投保，省錢、省心、省事……”這是近期市場上熱推的新型保險產品——“家庭保單”的宣傳語，其核心是一張保單就可解決全家所有成員的保障需求，即“一張保單保全家”。
對大多數家庭來說，能在一張保單裏實現所有成員的保障自然是再好不過了。早在2002年就曾出現過“一張保單保全家”的產品，但由於各方麵條件的不成熟，經曆了其後的兩次產品升級，如今的保單看上去是“十項全能”，幾乎包攬了所有優點，但一張保單真的如推銷員所說的能保障全家人的幸福安康嗎？這究竟是保險公司推出的創新產品，還是保險營銷市場的又一個叫賣手段呢？
典型案例
在重慶某外企工作的肖先生最近考慮給全家上保險。經過認真谘詢，一家外資保險公司的家庭保單產品成為肖先生重點考慮的對象。
這家保險公司的推銷員告訴肖先生，傳統的保險都是一人一張保單，如果家裏有三口人，那麼每個人都要買主險和附加險，這樣的話，三口人所有的保險開支加在一起也是一筆不小的數目。但選擇了家庭保單就不同了，家庭保單的好處就是隻需一個人購買長期主險，其他的家庭成員就可以在主險上隨意添加附加險，這樣就可以降低全家人的投保支出，降低投保成本。推銷員強調說：“選擇了家庭保單，隻要一張保單就能滿足全家人的投保需求，平均還能節省10％-20％的保費，真是又省錢、又省事、又省心……”聽了這位保險推銷員的話，肖先生心動了。
為了更好地說明一張保單的好處，這位保險推銷員還給肖先生做了一個保險計劃對比表格，通過這個表格，肖先生了解到，如果自己為家人每人都購買一份保險，那麼，每年家裏需繳納的總保費是15000多元，而如果把這些都合成一張保單，則每年所需的總保費為12000多元，保費總支出足足減少了近3000元。
不過，肖先生的一位曾從事過保險工作的朋友的一番話，又讓他有些猶豫了。同事說：“傳統保單都是一人一份獨立合同，相互不影響。這個家庭保單就不同了，隻有家中的一人買主險，其他人的保障才能以附加險的形式存在。但是你想過沒有，一旦主險投保人也出了重大事故，那該怎麼辦？雖然有些保險規定家人和孩子的保費可以豁免，可是你考慮過那些賠償額度嗎？對以後的生活來說也隻是杯水車薪……”
肖先生疑惑了，到底自己該不該投保呢？這一張保單真的可以保全家嗎？它究竟存在哪些風險，自己究竟適不適合購買呢？
你不知道的內幕
對於“家庭保單”這種保險產品，其實在保險業內也存在爭議。
一位資深保險推銷員透露：“‘家庭保單’規定全家人隻要一人投主險，即可全家人隨意添加附加險，這種方法如果使用得當，的確可以達到以更少的錢買更多保障的目的。但是，也正因為如此，它的硬傷也非常突出，那就是一旦主險投保人出險，那麼其他投保人的附加險也就不存在了，容易出現一損俱損的風險。雖然‘家庭保單’省去了反複選擇保險產品、填寫多份保單的麻煩，但這種方式也可能給未來留下隱患，這個產品的部分保險責任還可能相互影響，雖說可以保全家，但結果可能隻有一人能真正享受。拿目前的高離婚率來說，今後保單的分割問題或許就是個不小的麻煩，如果出現家庭破裂的情況，那麼權益的分拆就會成為麻煩事兒。”