理財實際是善用錢財，使個人及家庭的財務收支狀況處於最佳狀態，從而提高個人的生活品質。科學理財包括兩方麵：賺錢和花錢。賺錢就是如何積累財富，實現固有財產保值和增值，而花錢則是如何用最少的錢獲取最好的服務和最大的滿足。
理財首先需要確定自己的理財目標是什麼，有短期、中期和長期的計劃。由於當前資本市場的迅速發展，人們已意識到要讓自己的財富保值、增值，這樣就需要有投資理財的方法和工具。科學理財還需要掌握好時間，一般而言，早投資多回報，早理財早受益。
張然原本沒有任何理財觀念，供職於一家電腦公司的他拿著不菲的薪水。之前他的財務狀況一直處於收支平衡的狀態，每月房租、水電、電話、手機費用、夥食、零用等各類支出用去了薪酬的二分之一，剩下的錢大部分都用到電腦配置和交際支出上了，幾乎沒有剩餘。就算有一點兒積累，也很快用在添置電器或家用方麵，而且他一直比較粗心，對儲蓄也不在意，所有錢都放在活期賬戶裏。更糟糕的是，他辦了一張信用卡，經常控製不住地要去透支。因為月月透支月月還錢，一到月底，他就整天齜牙咧嘴地喊窮。因此，已經工作兩年的他仍然處於貧困階層。像張然這樣的人不在少數，他們共同的特點是年輕、愛玩、沒有定型、拿著高薪並認為理財是守財奴做的事情。
刺激張然的事在他畢業兩年後接二連三地來了。首先由於公司經營不善決策層調整了薪酬製度，他的薪水減了將近四分之一；其次他的房東要求加租；還有就是他的信用卡透支額度接近底線，更要命的是他的信用卡居然在他最困難的時候丟失了。經過這些事情之後，他終於明白理財的重要性了。
理財一定要盡早開始。許多人都覺得自己用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來有錢了再開始理財。其實，這種想法是比較偏頗的。早理財早受益，現在早一年有可能頂得上後麵幾年。舉個例子來說，甲乙兩個人都是每月存1500元，隻是甲比乙早做一年，那麼在20年後，如果以5%的投資回報算，甲可以拿到大概616550，而乙因為晚做一年，隻可以拿到569020.他們回報的差額是多少呢？47530！這就是複利的魔力，每次投資的收益都可以作為下次投資的本金，年限越長，收益率越高。
也可以講，理財是在打理金錢的時間價值。我們都知道，金錢具有時間價值，20年前，擁有1萬塊錢，可以被稱為“萬元戶”，10年前，1萬塊也還可以描述為一筆錢，今天的1萬塊錢則是稀鬆平常。
小李一畢業就進入一家大型廣告公司，拿著同齡人都羨慕的薪水和福利待遇。他雖然不大手大腳，但也從來沒有理財的概念，所有存下來的錢，一概扔在工資卡裏動也不動。他覺得這樣處理錢就已經很安全了，至於那些股票、基金之類的東西，在他看來都是不實用的，說不定還會有什麼風險把原有的積蓄給搭上去，還是老老實實放在銀行最安全。
眼看，他卡上的錢越來越多了。與他差不多的同事都已經去炒基金、買保險，投資各類理財產品了，並勸小李也參加進來，小李還是紋絲不動，心想，這種理財方式風險太大，萬一賠了怎麼辦？還是我這種“理財方式”最安全。
又是幾年過去了，許多投資理財的同事們在新一輪的牛市中，理財收益都在10%以上，加上他們原有的存款，可以讓他們輕輕鬆鬆地交付房子的首付錢，所以很多人都紛紛開始計劃著購房置業，而小李的存款卻隻能保證他在幾年之內衣食無憂而已，小李這才發現和其他人相比，自己已然輸在了起跑線上。
越早進行理財規劃，就能越早地開始收入和支出之間的合理安排，結餘的錢財也就能越早地利用到金錢的時間價值，讓錢生錢，利用複利去創造更多的財富。我們曾經計算過，每年投資1萬元，以8%的年收益率，25年後，可獲得的財富將達到78萬。
所以說，時間對理財和投資是非常關鍵的。投資領域中有著名的72法則，就是說，如果投資每年可取得2%的收益率，那麼36年後，投入的本金就可以翻一番；如果能取得5%的收益率，那麼14年後本金就可以翻一番；如果達到10%的收益率，則隻需7年，本金就可以翻一番。
如果將手頭的“閑錢”不是通過理財規劃拿出來去投資，而是放在銀行活期賬戶或者自家抽屜裏，現在辛辛苦苦賺來的錢，就會在未來的時間內被通貨膨脹蠶食，導致資產縮水。如果遵從72法則，也就是以1%的複利來計息，經過72年以後，你的本金就會變成原來的一倍。
當你意識到花錢如流水的時候，你有沒有想過，一種金錢的管理藝術——個人投資理財，或許能改變你的人生。理財早一天開始，你離財富就更進一步。光陰一去不複返，什麼都得趁早，成功要趁早，理財也一樣，開始投資理財的時間越早越好。