工資收入：孫先生和王太太目前離退休還有10年，10年中能積累的工資收入為22000元×12月×10年，即264萬元，加上10年的年終獎金50萬元×10年即500萬，總共是764萬元。
存款收入：假定年平均利率為3%，按照複利計算，孫先生的定活期存款45萬元存37年後本息總計為134萬元。
孫先生夫婦的收入雖然比較高，但是，支出也較大，還有女兒留學等大筆資金需要支付，因此，我們假定上述共計943萬元的總收入當中有30%可以留存下來用做養老，那麼，夫婦兩人能夠為自己積累的養老金也就283萬元。
另外，孫先生夫婦目前住的房子雖然市值高達150萬元，但因為該套房僅用做自住，並非是投資性房產，所以，不計入養老費中。
第三步：估算養老金的缺口。
需要儲備的養老金減去能夠積累的養老金，得出的結果是相差95萬元。
所謂“量入為出”，有什麼樣的收入水平就有什麼樣的支出水平。從上述的案例中可以看出：孫先生一家雖然資產雄厚，但要高質量養老，仍有不小的資金缺口。這就提醒我們，無論您目前的家庭財務狀況多麼好，花錢不愁，但如果不能做一些提前規劃的話，仍有可能達不到真正的“財務自由”的境界。
盡早開始養老規劃，將有助於退休後過實現一個富裕、有尊嚴的晚年生活，盡享晚年生活的金色時光！
“坐吃山空”行不通，選好養老工具是良策
麵對理財市場上品種如此之多，風險大小不一的理財產品時，老年人選擇自己的養老工具需要把握三條原則，即“安全性”“流動性”和“收益性”原則。
俗話說，“坐吃山空”。來說明老年人做好理財的重要性。老年人退休以後，無非主要有兩種主要經濟來源，存款或者退休養老金。
老年人選擇養老工具需要把握三條原則，即“安全性”、“流動性”和“收益性”原則。而在麵對理財市場上品種如此之多，風險大小不一的理財產品時，老年人應如何選擇自己的養老工具呢？主要可以從以下幾個方麵進行：
1.選擇適當的儲蓄品種
老年人不必將退休金都存在活期儲蓄賬戶上或是直接放在家中，而應該通過適當的操作利息最大化。比如，通過零存整取的方式增加利息收益。如果預期將來某個時候可能要用一筆很大的資金，可以選擇將這部分資金進行“通知存款”。“通知存款”的優點是取用都很方便，而且收益高於“定活兩便”及半年期以下的定期存款；當然還可以去定存半年，哪怕隻定存三個月，它的收益也比活期存款利息要高些。
2.進行保險投資
老年人應購買一定合理的保險品種，特別是針對老年人的保險，如意外傷害險和疾病保險，以增強抵抗意外及重大疾病風險的能力，把可能產生的損失降到最低。老年人也可以購買一些保險理財產品，這樣既能預防風險，也增加了收益，但理財產品的投資比例以不超過自有資金的30%為宜。
3.進行風險投資
老年人一般都不能承受過大的風險，如果將少量資金用於購買股票或基金，比例最好不要超過自有資金的10%，避免遭受過大的損失。其中，基金投資要以保本型基金為主。另外，老年人可選擇將資金用於購買銀行的人民幣理財產品，但要以容易變現的短期產品為主，不要投資收益比較高的理財產品，因為收益高的產品風險也比較大。可以試著選擇貨幣市場基金。