第三節 理財規劃涉及人生的方方麵麵(1 / 1)

什麼是理財,在很多人看來,理財就是賺錢,理財就是投資。其實,這種理解容易助長急功近利的心理,許多人就是因為把理財與投資畫上了等號,才會把炒股作為發財致富的唯一捷徑。

美國理財師資格鑒定委員會對個人理財的定義是:個人理財是指如何製定合理的財務資源規劃,實現個人人生目標的程序。簡單地說,理財的核心就是合理分配資產和收入,最終達到財務自由的境界,既要考慮財富的積累,又要考慮財富的保障;既要為獲利而投資,又要對風險進行管理和控製;既包括投資理財,又包括生活理財。理財規劃涉及人生目標的方方麵麵,構成一個理財規劃體係。因此,個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要,其次是對剩餘財產進行合理安排,合理劃分生活開支與可投資資產。

那麼,現代女性在不同的階段,該如何去理財?

1.20~25歲的未婚女性

這個階段對於女性來說,是一個資金積累的過程,應該將重點放在如何積累資金上,才可以為自己的將來做打算。

年輕人有承擔高風險的本錢,所以理財顧問大多會建議她們購買風險高、回報率高的股票,以求得快速積累資本。然而,中國的股市有很大的風險性,高風險收益的股票需要有很高的判斷力,同時又必須投入很大的精力,實際操作的難度非常大。而在這個階段的女性,大多數初入職場,或剛剛站穩腳跟,還沒有足夠豐富的經驗和足夠強的決策能力。所以從長遠來看,做好自己的職業規劃或者人生規劃對未來會更有幫助。因此,在這個階段比較適合購買債券組合產品、銀行理財產品和基金,或者僅僅是做簡單的儲蓄。

2.25~35歲的現代女性

這個階段的女性無論是已婚還是單身,生活的重心都開始發生轉變。工作、家庭、父母、子女,生活開始變得繁雜起來。此時,資金也積累到了一定的程度,可以開始根據自己不同的需求,根據自己的風險承受能力選擇多元化的產品進行組合投資,並初步開始進行資產管理。具體說來,可以分為如下幾個方麵:

首先,實現固定資產積累。以銀行按揭的方式購買房產,實行以租代養的投資模式。

其次,投資收益較高的憑證式國債、價格較低的後端收費基金或者回報較好的企業債券。另外,有外彙存款的女士們,建議辦理購買外彙理財產品。

3.35~50歲的成熟女性

這個年齡階段的女性,正處於人生的頂峰時期,生活模式大致穩定。從支出上來說,大致可分為家庭開銷、贍養父母、子女教育、醫療保險及退休基金五個方麵。

從資本的角度上看,應該擁有較多的資本積累。在如上所述的投資方式上,建議根據自己的需要,調整投資比例。同時,由於沒有太多的閑暇時間,可以選擇值得信任的銀行理財產品進行投資,或在經濟條件允許的情況下,聘請專業的理財顧問,由專業的理財隊伍來打理資產。這樣就好比一家公司經過了創業期開始進入發展期的時候,為了尋求更好的發展,會選擇專業的谘詢公司為自己的未來做一個規劃一樣。當資本累積到一定程度,如何運用手中的資源,並借助專業人士的專業知識,將自己的利益最大化才是最有效的資本管理。

4.50歲以後的退休女性

這一階段的女性普遍已經退休或返聘,工作相對比較輕鬆,子女基本上也已經獨立。在生活壓力逐漸減輕的同時,身體狀況也開始有所變化,無論是生活上還是心理上都將開始走向低穀,因此,理財的重點應該是如何保障自己的老年生活。從這個角度而言,可以逐漸退出積極性投資,選擇一些收益期長且穩定的投資模式如房產基金等,一切以保本為宜。

無論選擇哪一種投資,事先一定要根據自己的經濟及心理承受能力來分析它是否適合自己,不要盲目投資。同時,在簽訂各項合約及保險條約條款時,要明確各項後續服務及實施細節,條件允許的情況下,還要谘詢相關的專業人士。總而言之,要多了解各項理財工具,根據自己的需求靈活運用。同時不要忽略了越早投資越有力的時間複利效果,才能逐漸地讓自己的資產運作起來。