什麼是理財，在很多人看來，理財就是賺錢，理財就是投資。其實，這種理解容易助長急功近利的心理，許多人就是因為把理財與投資畫上了等號，才會把炒股作為發財致富的唯一捷徑。
美國理財師資格鑒定委員會對個人理財的定義是：個人理財是指如何製定合理的財務資源規劃，實現個人人生目標的程序。簡單地說，理財的核心就是合理分配資產和收入，最終達到財務自由的境界，既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控製；既包括投資理財，又包括生活理財。理財規劃涉及人生目標的方方麵麵，構成一個理財規劃體係。因此，個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩餘財產進行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產。
那麼，現代女性在不同的階段，該如何去理財？
1.20～25歲的未婚女性
這個階段對於女性來說，是一個資金積累的過程，應該將重點放在如何積累資金上，才可以為自己的將來做打算。
年輕人有承擔高風險的本錢，所以理財顧問大多會建議她們購買風險高、回報率高的股票，以求得快速積累資本。然而，中國的股市有很大的風險性，高風險收益的股票需要有很高的判斷力，同時又必須投入很大的精力，實際操作的難度非常大。而在這個階段的女性，大多數初入職場，或剛剛站穩腳跟，還沒有足夠豐富的經驗和足夠強的決策能力。所以從長遠來看，做好自己的職業規劃或者人生規劃對未來會更有幫助。因此，在這個階段比較適合購買債券組合產品、銀行理財產品和基金，或者僅僅是做簡單的儲蓄。
2.25～35歲的現代女性
這個階段的女性無論是已婚還是單身，生活的重心都開始發生轉變。工作、家庭、父母、子女，生活開始變得繁雜起來。此時，資金也積累到了一定的程度，可以開始根據自己不同的需求，根據自己的風險承受能力選擇多元化的產品進行組合投資，並初步開始進行資產管理。具體說來，可以分為如下幾個方麵：
首先，實現固定資產積累。以銀行按揭的方式購買房產，實行以租代養的投資模式。
其次，投資收益較高的憑證式國債、價格較低的後端收費基金或者回報較好的企業債券。另外，有外彙存款的女士們，建議辦理購買外彙理財產品。
3.35～50歲的成熟女性
這個年齡階段的女性，正處於人生的頂峰時期，生活模式大致穩定。從支出上來說，大致可分為家庭開銷、贍養父母、子女教育、醫療保險及退休基金五個方麵。
從資本的角度上看，應該擁有較多的資本積累。在如上所述的投資方式上，建議根據自己的需要，調整投資比例。同時，由於沒有太多的閑暇時間，可以選擇值得信任的銀行理財產品進行投資，或在經濟條件允許的情況下，聘請專業的理財顧問，由專業的理財隊伍來打理資產。這樣就好比一家公司經過了創業期開始進入發展期的時候，為了尋求更好的發展，會選擇專業的谘詢公司為自己的未來做一個規劃一樣。當資本累積到一定程度，如何運用手中的資源，並借助專業人士的專業知識，將自己的利益最大化才是最有效的資本管理。
4.50歲以後的退休女性
這一階段的女性普遍已經退休或返聘，工作相對比較輕鬆，子女基本上也已經獨立。在生活壓力逐漸減輕的同時，身體狀況也開始有所變化，無論是生活上還是心理上都將開始走向低穀，因此，理財的重點應該是如何保障自己的老年生活。從這個角度而言，可以逐漸退出積極性投資，選擇一些收益期長且穩定的投資模式如房產基金等，一切以保本為宜。
無論選擇哪一種投資，事先一定要根據自己的經濟及心理承受能力來分析它是否適合自己，不要盲目投資。同時，在簽訂各項合約及保險條約條款時，要明確各項後續服務及實施細節，條件允許的情況下，還要谘詢相關的專業人士。總而言之，要多了解各項理財工具，根據自己的需求靈活運用。同時不要忽略了越早投資越有力的時間複利效果，才能逐漸地讓自己的資產運作起來。