關於養老的概念，一般人的習慣思維是“養老金”或“退休金”。什麼是養老？從理財的角度上說，應該叫“退休規劃”，即是指“建立和管理退休計劃，以籌集養老金和安排退休生活成本的專業行為和活動”。直白地說，就是一個人、或是一個家庭怎麼樣在有工作、有收入的時期，合理籌集和鎖定資金，並進行合理的支付安排，以實現退休後的長期生活收支平衡。
據一項網絡調查顯示：九成以上的人擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休後的生活普遍缺乏信心，87%的人養老得“靠自己另外攢錢”，37%的人認為退休後自己生活水平將嚴重下降。
隨著生活節奏的加快，生活壓力也日益增大，大多數女性一旦結婚生育，把更多的精力用於照顧家庭，影響到事業發展。因而，收入也隨之受到影響。而且，許多女性的投資理財意識較差，資產升值速度較慢。現在女性的退休年齡較男性要早，但壽命一般都比男性長，這就需要更多的養老金，保障老年生活品質。
職業女性肩負著事業和家庭的雙重責任，在照顧家人的同時，也應該善待自己，未雨綢繆。為避免通貨膨脹、失業、重大病患等一係列未來可能出現的養老危機，根據自身情況製定養老規劃，是一件人生大事。
那麼，你的養老到底要花多少錢？專家建議可以分三步來計算：
第一步，測算自己的養老金總需求
計算出每月或每年的平均生活費用支出，然後根據當前經濟環境，選取適當的費用成長率（通貨膨脹率）、退休的年數，測算出退休後的年/月生活費用金額；再估計一下自己的預期壽命，就可以測算出退休生活總需求的大致數額。
例如：歐女士今年30歲，20年後退休，當前的年生活費用為5萬元，按照2%的費用成長率進行測算，2029年歐女士退休第一年的生活費用需求為74297元；假設歐女士存至70歲，那麼退休後生活20年的總費用折合到退休時點的現值為1214862元，即大約需要121萬元。
第二步，測算養老金赤字
養老金赤字養老金總需求——既得養老金。那麼，什麼是既得養老金呢？它主要包括上麵提到的基礎養老金、企業的補充養老金、企業年金以及自己籌集的資金。而一個家庭所擁有的包括存款、房產等資產，隻要沒有鎖定為養老金用途，就不能夠算作既得養老金。
例如：上一案例歐女士，每月基本養老保險200元，補充養老保險400元，企業年金300，購買的養老保險退休後每月支付400元，那麼目前的既得養老金為每年15600元，按照4%的投資收益率進行測算，20年後相當於464538元，養老金赤字為1214862-464538750324元，即大約75萬元。也就是說，歐女士的養老金尚有75萬元的缺口。
第三步，測算目前需達到的儲蓄額
根據養老金赤字和離退休年數，測算從現在起到退休時每年需儲蓄金額。例如：歐女士的養老金赤字為750324元，離退休還有20年，現有5萬元儲蓄鎖定為養老資金，那麼按照4%的投資收益率進行測算，歐女士每年需儲蓄21518元，才能夠彌補養老金赤字，實現退休後的生活目標。
§§第八章 改變你的財富觀念