積極創造財富 雙薪家庭的理財
現 代 ， 男 主 外 ， 女 主 內 的 現 象 已 經 過 去 ， 新 成 立 的 家 庭 ， 多 為 雙 薪 家 庭 ， 這 種 多 方 麵 收 入 的 變 化 ， 也 為 家 庭 理 財 帶 來 了 新 的 發 展 。
對 於 雙 薪 家 庭 中 的 人 來 講 ， 家 庭 有 兩 份 收 入 是 很 正 常 的 事 ， 如 何 處 理 第 二 筆 收 入 呢 ？ 有 人 會 說 ：“ 很 容 易 ， 這 筆 錢 可 以 用 來 補 貼 家 用 ” 或 者 “ 收 入 更 多 ， 生 活 更 愉 快 ” 。 其 實 不 然 ， 在 日 複 一 日 的 家 庭 生 活 中 ， 融 合 兩 份 薪 水 的 同 時 ， 也 意 味 著 融 合 兩 種 不 同 價 值 觀 、 兩 份 資 產 與 負 債 ， 它 絕 非 易 事 ， 更 不 輕 鬆 。
夫 妻 雙 方 在 理 財 上 的 態 度 往 往 與 家 庭 的 穩 定 程 度 密 切 相 關 。 專 家 認 為 ， 夫 妻 二 人 理 財 意 見 出 現 分 歧 ， 通 常 是 婚 姻 出 現 問 題 的 征 兆 。 每 逢 這 個 時 候 ， 夫 妻 間 相 互 表 達 出 自 己 心 裏 的 想 法 十 分 重 要 。
雙 薪 家 庭 理 財 有 哪 些 竅 門 和 講 究 呢 ？ 首 先 ， 作 為 雙 薪 家 庭 的 成 員 ， 要 決 定 家 庭 中 費 用 的 支 付 方 式 ， 這 些 方 式 必 須 容 易 操 作 ， 因 為 夫 妻 二 人 都 有 各 自 的 工 作 ， 大 部 分 的 時 間 都 不 在 家 裏 。
多 數 雙 薪 家 庭 中 ， 夫 妻 二 人 的 收 入 有 高 有 低 ， 收 入 的 不 同 可 能 會 引 起 家 庭 內 部 權 利 重 心 的 轉 移 。 這 時 ， 以 下 問 題 需 認 真 對 待 ： 夫 妻 雙 方 是 否 有 可 供 個 人 支 配 的 金 錢 ， 這 部 分 的 金 錢 應 完 全 屬 於 他 或 她 ； 家 中 開 銷 如 何 支 付 ， 平 均 分 攤 或 分 項 負 擔 ， 或 者 丈夫 負 擔 經 常 性 支 出 而 太 太 負 責 偶 發 性 支 出 ？ 是 不 是 賺 較 多 錢 的 一 方 應 享 有 較 多 的 決 定 權 ？ 是 否 為 了 某 些 目 的 ， 比 如 買 房 子 、 給 孩 子 攢 學 費 等 事 情 將 其 中 一 方 收 入 作 為 生 活 費 用 ， 而 將 另 一 人 的 收 入 全 部 存 下 來 ？
其 次 ， 是 銀 行 賬 戶 的 處 理 方 式 。 它 有 兩 個 選 擇 ： 聯 合 賬 戶 ， 即 夫 妻 兩 人 均 可 提 領 的 賬 戶 ； 獨 立 賬 戶 ， 即 隻 有 開 戶 者 可 以 使 用 。 兩 種 賬 戶 各 有 優 缺 點 。 使 用 聯 合 賬 戶 ， 夫 妻 會 因 它 是 共 同 賬 戶 而 有 較 高 的 認 同 感 。 但 這 種 賬 戶 通 常 會 因 其 中 一 方 的 離 開 而 發 生 問 題 ， 比 如 離 婚 或 分 居 ， 先 抵 達 銀 行 的 一 方 可 能 將 夫 妻 共 有 的 錢 領 得 一 毛 不 剩 。 開 立 獨 立 賬 戶 就 不 同 了 ， 對 於 女 性 來 說 ， 可 以 用 它 建 立 自 己 的 銀 行 往 來 信 用 ， 一 旦 需 要 申 請 貸 款 ， 可 提 供 給 銀 行 作 為 參 考 條 件 。 另 一 個 好 處 是 賬 務 清 楚 。 當 夫 妻 其 中 一 人 過 世 時 ， 另 一 人 的 遺 產 尚 未 處 理 前 ， 可 以 把 自 己 的 錢 作 為 生 活 費 ； 萬 一 兩 人 離 婚 了 ， 兩 人 的 金 錢 因 為 分 開 保 管 ， 賬 目 上 會 十 分 清 楚 。 還 有 ， 如 果 夫 妻 有 特 殊 的 財 務 負 擔 ， 如 贍 養 費 或 父 母 生 活 費 等 ， 獨 立 賬 戶 也 較 為 方 便 。 當 然 獨 立 賬 戶 的 建 立 應 該 是 公 開 的 ， 它 體 現 了 夫妻 雙 方 的 信 任 。 目 前 流 行 的 “ 夫 妻 一 體 ， 財 務 獨 立 ” 的 理 財 方 式 多 為 獨 立 賬 戶 形 式 。
最 後 是 如 何 分 配 收 入 以 及 如 何 隨 時 調 整 理 財 策 略 的 問 題 ， 有 三 種 方 法 可 供 參 考 ： 平 均 分 擔 型 夫 妻 雙 方 從 自 己 收 入 中 提 出 等 額 的 錢 存 入 聯 合 賬 戶 ， 以 支 付 日 常 的 生 活 支 出 及 各 項 費 用 。 剩 下 的 收 入 則 自 行 決 定 如 何 使 用 ， 這 種 方 式 的 優 點 在 於 夫 妻 共 同 為 家 庭 負 擔 生 活 支 出 後 ， 還 有 完 全 供 個 人 支 配 的 部 分 ； 缺 點 是 當 其 中 一 方 收 入 高 於 另 一 方 時 ， 可 能 會 出 現 問 題 ， 收 入 較 少 的 一方 會 為 了 較 少 的 可 支 配 收 入 而 感 到 不 滿 。
夫 妻 將 雙 方 收 入 彙 集 ， 用 以 支 付 家 庭 及 個 人 支 出 。 這 個 方 式 的 好 處 在 於 不 論 收 入 高 低 ， 兩 人 一 律 平 等 ， 收 入 較 低 的 一 方 不 會 因 此 而 減 低 了 他 或 她 的 可 支 配 收 入 ； 缺 點 是 從 另 一 方 麵 來 講 ， 這 種 方 法 容 易 使 夫 妻 因 支 出 的 意 見 不 一 造 成 分 歧 或 爭 論 。
多 數 專 家 建 議 夫 妻 最 好 保 有 自 己 的 零 用 錢 ， 因 為 這 麼 做 ， 配 偶 雙 方 既 可 擁 有 家 庭 共 同 基 金 ， 也 有 自 己 的 支 配 空 間 。 一 些 新 婚 夫 婦 剛 開 始 時 一 般 隻 能 選 擇 一 種 方 式 ， 原 因 是 財 產 有 限 ， 必 須 將 有 限 的 資 金 集 中 在 一 起 。 隨 著 雙 方 的 收 入 增 加 ， 兩 人 將 會 慢 慢 采 用 更 多 方 式 。
對 於 雙 薪 家 庭 的 共 同 錢 財 如 何 做 好 投 資 理 財 組 合 呢 ？ 舉 個 實 際 生 活 中 的 例 子 供 參 考 。
某 人 在 機 關 工 作 ， 每 月 收 入 相 對 穩 定 ， 除 了 日 常 的 生 活 開 支 外 ， 尚 有 一 些 餘 款 ， 屬 於 報 上 常 說 的 那 種 典 型 的 “ 工 薪 階 層 ” 。 為 了 使 這 部 分 最 大 限 度 的 保 值 ， 又 最 大 限 度 的 增 值 ， 他 這 樣 做 有 機 組 合 投 資 的 家 庭 ， 將 餘 錢 的 35 ％ 存 於 銀 行 ， 30％ 買 國 債 ，20 ％ 投 資 基 金 ， ５ ％ 買 保 險 ， 還 有10％ 用 於 藝 術 品 及 郵 票 、 錢 幣 等 其 他 方 麵 的 投 資 。
其 一 ， 35％ 存 於 銀 行 。 雖 然 央 行 一 再 降 低 存 款 利 率 ， 但 作 為 一 種 保 本 的 保 值 手 段 ， 儲 蓄 仍 是 普 通 百 姓 的 首 選 目 標 。 不 過 ， 他 精 心 選 擇 了 一 種 自 認 為 是 最 佳 的 儲 種 組 合 ， 進 行 儲 蓄 。 那 就 是 ： 55％ 存 一 年 期 ， 35 ％ 存 三 年 期 ， 15 ％ 存 活 期 ， 這 樣 儲 蓄 就 可 以 實 現 滾 動 發 展 ， 既 靈 活 方 便 ， 又 便 於 隨 時 調 整 最 佳 投 資 方 向 。
其 二 ， 30％ 買 國 債 。 投 資 國 債 ， 不 僅 利 率 高 於 同 期 儲 蓄 ， 而 且 還 有 提 前 支 本 按 實 際 持 有 天 數 的 利 率 計 息 的 好 處 。 比 如 他 所 購 買 的 一 掛 牌 上 市 的 二 手 國 債 ， 年 收 益 就 比 同 期 的 銀 行 定 期 儲 蓄 利 息 收 入 高 出 １ ％ 。
其 三 ， 20％ 投 資 基 金 。 1997 年 底 ， 國 家 已 正 式 出 台 了 《 證 券 投 資 基 金 管 理 暫 行 辦 法 》 ， 這 標 誌 著 投 資 基 金 這 一 世 界 性 的 投 資 工 具 將 在 我 國 進 入 一 個 迅 速 發 展 的 新 時 期 。 它 具 有 專 家 理 財 、 組 合 投 資 、 風 險 分 散 、 回 報 豐 厚 等 優 點 。 目 前 ， 國 家 發 行 的 基 金 已 有 多 隻 ， 筆 者 認 為 ， 這 種 投 資 很 適 合 工 薪 階 層 。
其 四 ， ５ ％ 購 買 保 險 。 保 險 的 基 本 職 能 是 分 擔 風 險 、 補 償 風 險 ， 在 目 前 銀 行 利 率 較 低 的 情 況 下 ， 購 買 保 險 更 有 防 範 風 險 和 投 資 增 值 的 雙 重 意 義 。 如 今 在 京 城 ， 花 錢 買 平 安 、 買 保 障 已 成 為 一 種 時 尚 。 購 買 保 險 也 是 一 種 對 “ 風 險 ” 的 投 資 。 比 如 養 老 性 質 的 保 險 ， 不 僅 對 人 身 意 外 有 保 障 作 用 ， 而 且 也 是 長 期 投 資 增 值 的 過 程 ， 可 以 買 一 些 ， ５ ％ 足 矣 。
最 後 是10 ％ 投 資 於 藝 術 品 及 郵 票 、 錢 幣 等 其 他 方 麵 。 藝 術 品 投 資 屬 安 全 性 投 資 ， 風 險 最 小 ， 而 且 由 於 藝 術 品 極 強 的 升 值 功 能 ， 所 以 長 期 投 入 ， 回 報 率 極 高 。 但 千 萬 注 意 要 懂 行 ， 否 則 買 了 贗 品 悔 之 晚 矣 。 至 於 其 他 投 資 ， 一 是 收 藏 類 ， 主 要 包 括 郵 票 、 磁 卡 、 錢 幣 等 ， 這 不 僅 有 投 資 性 質 ， 還 融 入 了 個 人 的 興 趣 和 愛 好 ， 做 好 了 可 謂 是 一 舉 兩 得 的 事 。 二 是 還 可 以 把 一 部 分 資 金 通 過 入 股 、 請 他 人 代 為 管 理 等 方 式 投 資 到 效 益 好 的 項 目 中 去 ， 這 樣 取 得 的 收 益 也 是 令 人 驚 喜 的 。 但 要 注 意 立 好 字 據 ， 以 防 出 現 “ 扯 皮 ” 現 象 。
中小投資者可選擇房地產投資方式
住 房 投 資 ， 並 非 隻 買 房 出 租 一 種 方 式 ， 在 目 前 初 露 端 倪 的 良 好 投 資 環 境 中 ， 你 應 該 選 擇 什 麼 樣 的 投 資 方 式 呢 ？ 目 前 ， 住 房 市 場 上 出 現 的 投 資 方 式 歸 納 起 來 大 致 可 分 為 兩 類 ： 一 是 住 房 實 物 投 資 ； 二 是 住 房 金 融 投 資 。
1 ． 住 房 實 物 投 資
（ｌ） 直 接 購 房 。住 房 實 物 投 資 是 直 接 投 資 購 置 住 房 ， 即 投 資 者 用 現 款 或 分 期 付 款 的 方 式 直 接 向 房 主 或 房 地 產 開 發 商 購 買 住 房 ， 並 適 當 裝 修 、 裝 飾 後 出 售 或 出 租 ， 以 獲 取 投 資 回 報 。
特 點 ： 是 一 種 傳 統 的 投 資 方 式 ， 也 是 迄 今 為 止 住 房 投 資 者 最 常 用 的 一 種 方 式 。 當 然 ， 根 據 風 險 與 收 益 對 稱 的 原 理 ， 投 資 者 在 可 能 獲 取 較 高 收 益 的 同 時 也 麵 臨 較 大 的 風 險 。 如 果 投 資 者 完 全 用 自 有 資 金 買 房 ， 若 房 屋 不 能 及 時 變 現 ， 投 入 的 資 金 就 被 套 牢 ； 如 果 是 通 過 貸 款 支 付 房 款 ， 就 背 上 了 長 期 支 付 利 息 的 包 袱 。
（２） 以 租 代 購 。 這 是 近 年 來 在 廣 州 、 上 海 等 地 新 推 出 的 一 種 售 樓 方 式 ， 即 開 發 商 將 空 置 待 售 的 商 品 房 出 租 ， 並 與 租 戶 簽 訂 購 租 合 同 。 若 租 戶 在 合 同 約 定 的 期 限 內 購 買 該 房 ， 開 發 商 即 以 出 租 時 所 定 的 房 價 將 該 房 出 售 給 租 戶 ， 所 付 租 金 可 充 抵 部 分 購 房 款 ， 待 租 戶 交 足 餘 額 後 ， 即 可 獲 得 該 房 的 完 全 產 權 。 特 點 ： 不 需 交 納 首 付 款 ， 即 位 即 付 ， 每 月 交 納 一 定 的 租 金 即 可 入 住 新 居 。 對 於 中 低 收 入 家 庭 而 言 ， 通 過 這 種 投 資 方 式 購 買 住 房 是 一 種 比 較 好 的 選 擇 。 對 希 望 購 買 住 房 的 人 們 而 言 ， 通 過 在 租 期 內 親 自 入 住 有 利 於 及 時 發 現 住 房 質 量 問 題 ， 待 感 到 滿 意 時 再 購 買 ， 可 避 免 因 住 房 質 量 問 題 自 找 麻 煩 ， 使 投 資 受 損 失 。
（３） 以 租 養 貸 。 這 是 正 開 始 流 行 的 投 資 方 式 ， 即 通 過 貸 款 買 房 ， 交 納 首 期 房 款 ， 然 後 將 所 購 房 屋 出 租 用 每 月 的 租 金 來 償 還 銀 行 貸 款 ， 當 還 清 貸 款 並 收 回 首 付 款 後 ， 投 資 者 就 完 全 擁 有 了 這 套 住 房 的 產 權 。
特 點 ： 花 費 少 量 的 資 金 即 可 擁 有 自 己 的 房 屋 ， 同 時 又 沒 有 長 期 的 還 款 負 擔 。 因 此 這 種 投 資 方 式 更 適 合 於 目 前 手 中 有 較 多 現 金 ， 但 預 期 收 入 不 很 穩 定 的 投 資 者 。
（４） 買 “ 樓 花 ”。 買 樓 花 即 投 資 者 隻 需 支 付 房 款 10 ％ ， 待 到 建 成 一 半 時 ， 再 支 付 １0％ ， 當 房 屋 完 全 建 成 交 付 使 用 時 ， 再 交 納 餘 下 的 房 款 。
特 點 ： 好 處 之 一 是 資 金 成 本 較 低 ， 首 期 付 款 隻 為 樓 價 的 10% ； 其 次 是 利 潤 高 ， 樓 價 隻 要 上 漲 10％ ， 與 所 付 的 首 期 相 比 ， 資 本 報 酬 率 可 高 達 １00 ％ 。 當 然 ， 買 “ 樓 花 ” 也 有 較 大 風 險 ， 其 中 主 要 是 來 自 市 場 方 麵 的 風 險 。 從 購 買 “ 樓 花 ” 到 房 屋 建 成 一 般 需 要 ２ 至 ３ 年 ， 這 期 間 房 地 產 市 場 很 難 預 料 ， 因 此 ， 洞 悉 住 房 價 格 的 走 勢 是 這 種 投 資 方 式 成 功 的 前 提 。
２ ． 住 房 金 融 投 資
房 地 產 金 融 投 資 工 具 既 具 備 了 證 券 的 優 勢 ， 降 低 了 住 房 投 資 的 門 檻 ， 使 得 中 小 投 資 者 也 可 以 進 入 ， 又 保 持 了 房 地 產 業 的 較 高 收 益 。