不同投資者的投資預期、財富多少和風險承受能力肯定不同。作為投資顧問，應該盡其所能為不同的投資者度身定製不同的投資策略。但在一些大的方麵，絕大多數投資者的行動會大致相同。
1．量入為出
這是投資成功的關鍵。如果你有工作，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行。也許你的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養老計劃。隻有養成良好的儲蓄習慣，才可能確保後半生無憂。
如果你退休在家，那麼你的追加投資資金額應該低於前期投資回報額。在退休初期，建議你將投資回報用於再投資時應有所保留，以免財務狀況過多受到通脹影響。一段時間以後，你才可以多掙多花。
2．充份重視退休金帳戶
如果你還在職，毫無疑問，每年都應確保401（k）養老計劃和你個人的退休金帳戶有充足的資金來源。對大多數人來說，退休金帳戶是最好的儲蓄項目，因為它不但享受優惠稅收，並且公司也有義務向你的帳戶投入資金。
當然，退休後，你的退休金帳戶不再有新資金注入。不過，你可以通過延期提款間接地享受額外收益。“退休後總會碰到這樣的問題，需要用錢的時候，我們從哪隻口袋裏掏錢更合算？當然是先花掉那些需要繳稅的帳戶裏的錢，退休金帳戶裏稅收優惠的貨幣還是留著生息更好。”財務規劃師羅斯．列文（RossLevin）說。
3．投資組合多樣化
一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向於將錢投到藍籌股裏。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。“‘年輕人可以把雞蛋放在一個籃子裏’，這是一種誤解。你可以采取積極進取的投資策略，但最好是外國股票、大盤股和小盤股都有一點。”這是財務規劃師尊那珊．昆恩（JonathanKuhn）的建議。
4．投資組合中股票應占到至少一半
我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現在我們同樣鼓勵老年人這麼做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來說，股票類資產更是必不可少。對於這類投資者來說，投資股票既有利於避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。
5．投資應注意整體收益
對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅後整體收益。也就是說，投資效果的好壞關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和（當然，稅和投資成本是要扣除的）。
這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那麼就可能引起危險的後果。
6．在指數基金中建重倉
投資總是伴隨著風險。比如投資回報差強人意，或者因心態不好而在市道最不好的時候“割肉”。即使是市道比較好的時候，也可能因為選錯了股票或者基金，從而出現別人賺錢你輸錢的情況。
為此，你可以考慮在指數基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。
7．避免高成本負債
關鍵是要處理好信用卡透支問題（否則，每年差不多要花掉你18%的錢）。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，而且往往又不能及時還清透支，結果是月複一月地付利息，導致負債成本過高，這是最愚蠢的做法。
8．製訂應急計劃
你應該在銀行裏存上一筆錢，這筆錢不但可以用來支付修理壁爐、洗碗機所需的小額預算外開支，還要用來應付諸如換屋頂，看病等所需的大筆費用。
“最重要的不是現金本身，而是要有能及時變現的途徑，包括賣出股票等有價證券，向401（k）養老計劃借錢，建立保證金帳戶等等。”列文總結道。
9．顧及家人，扶老攜幼
如果家裏還有經濟上不能自立的家庭成員需要你提供經濟支持，你應該為他們做一個計劃，以免在你出意外時（比如意外傷殘、死亡或者是卷入訟案），他們無法正常生活。
“你得製訂一套傷殘應急措施，壽險計劃應考慮到配偶，要為孩子們接受大學教育提供經濟擔保計劃，並且要為不幸卷入訴訟在經濟上作好準備。”昆恩說道。
10．做好財產組織計劃
也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？
除了遺囑和其他一些有關財產的文件外，你應盡可能使你的財產組織計劃完備清楚。這樣，一旦你過世或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產。
11．傻瓜原則。這個原則的本質是說我們一定不要自以為自己可以了解掌握一些其實是超出我們能力以外的事情。比如，傻瓜投資法，也就是定時定量投資法。還有平均成本法等等投資法都是基於這樣的原則。這個原則的本質就是不試圖去預測市場，而是按照一個既定的操作程序來做，這樣做似乎很消極、很機械，但效果並不錯。有一個最簡單也最明顯的例子就很能夠說明問題。在國外各種投資基金品種很多。其中有一類是指數型基金。指數型基金就是基於這樣的原則設計的。指數型基金經理不必費心思去比較不同股票的價值，更不必試圖去判斷市場的走勢來低買高賣。指數型基金甚至沒有通常意義上的基金經理。他們隻要保證其基金的投資組合盡量接近其模擬的指數的組合就可以了。這種非常消極機械的投資法，但結果卻被市場證明是相當不錯的-雖然不是最優秀的，但好於大部分有眾多專家精心管理--精心挑選股票，精心選擇買賣時機--的基金的表現。如果你不認為自己在投資上有特別的天賦的話，這種傻瓜投資法就很有效。投資不是一種遊戲，如果你一定認為投資是一種遊戲的話，它也是一種你不太可能贏的遊戲。投資既是一種樂事，也是一個充滿風險的嚴肅事業。投資並不是一件能夠證明你聰明或更有男子漢氣概的事。投資是要保證你能夠有足夠的錢去買一棟體麵舒適的住房、供孩子上大學、然後退休後可以過上安逸的生活。從更廣的理財的意義上來說，這個傻瓜原則同樣有效。要做好理財需要有係統科學的規劃，並且需要長期嚴格的按照執行。也就是說要守投資紀律。通常比較傻的人比較沒有想法也就比較守紀律。而比較聰明的人，就不太守紀律。所以聰明人要做好投資理財第一步就是要讓自己變的傻一點。
12．稱為懶人原則。許多已經實現財務自由人士，他們基本都有一個共同特點：愛玩，比較懶。能夠交給別人做的，他們絕不會自己做。能夠用簡單的方法達到目標的，他們絕不會用複雜麻煩的方法。他們絕不會辛苦地逆水行舟，而懂得隨波逐流，順勢而為的道理。順勢而為正是獲得理財成功的重要原則。”