三是做好科學組合。對百姓來說，理財要注重科學組合，以把風險分散開來。主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子裏”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。根據相關研究分析結果表明，當一個投資組合中包括了30基金或者股票時，將能明顯有效地降低個別風險。一個慎重的、善於理財的家庭，應把全部財力分散於儲蓄存款、信用可靠的債券、股票及其他投資工具之間。這樣，即使一些投資受了損失，也不至於滿盤皆輸。有關專家建議，最適宜普通家庭閑餘資金投向的比例是：40%的資金用於銀行儲蓄；30%的資金買債券；10%的資金買股票；10%的資金買保險；10%的資金用於其他投資。
四是求保障才保險。買保險的本質就是花錢轉移風險。如果某個意外事件發生，給你財務帶來的影響會對你的生活品質造成過大的改變，且是你不能接受的，提早購買保險就能找到為你買單且能夠求得你的財務穩定。購買保險要注意給付條件是不是你擔心的條件，否則就不能雪中送炭了。
五是從實際出發。家庭理財如果能從實際出發、取長補短，因人、因時、因產品而宜，則投資成功的概率就會提高。
因人而異：結合自己的職業或興趣愛好，敢冒風險的人投資股票，相當穩重的人投資國債，腳踏實地的人投資房地產，信心堅定的人選擇定期儲蓄，井然有序的人投資收藏，百折不撓的人搞期貨。
因時而宜：每一種投資方式都有一定的時效性。隻有分析現今的形勢，選擇與其絲絲入扣的投資方式，才會取得令人滿意的結果，循規蹈矩，一成不變隻會把事情搞糟。同時，在人生不同階段要選擇不同的理財方式。年青人可以把大多數資金投資在高風險高回報率的項目上，進入中年後，應及時加入社會保險體係，而上了年紀的人則適當選用儲蓄和國債。
因產品而異：任何一隻投資產品的推出，都有一定的市場基礎，都是在一定環境下的產物。拿基金來說，開放式基金由於費率因素的影響，比較適宜做中長線投資；而封閉式基金由於和股票較像，不同形勢下有不同的應對方式，短線、中長線都可以考慮。
§§第三章 富與窮的不同思維